SMART > Poradniki > Pieniądze na dowolny cel > Czym jest RRSO? Co Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania mówi o kosztach kredytu?
   Aktualizacja:

Czym jest RRSO? Co Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania mówi o kosztach kredytu?

Znajomość RRSO pomoże Ci dokonywać trafnych decyzji kredytowych i pożyczkowych. Posługując się tym parametrem, dużo łatwiej znajdziesz najkorzystniejsze oferty kredytów na rynku. Trzeba tylko orientować się, co jest brane pod uwagę przy wyliczaniu RRSO kredytu. Jeszcze ważniejsze jest to, by potrafić prawidłowo zinterpretować wysokość RRSO. Na szczęście nie jest to nic trudnego.

Czym jest RRSO? Co Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania mówi o kosztach kredytu?
Spis treści
więcej Ikona strzałki


Co to jest RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO to całkowity koszt zobowiązania kredytowego. Ten parametr jest wyrażany jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu jednego roku.

RRSO to powszechnie wykorzystywana miara. Pozwala ona precyzyjnie określić faktyczne wydatki związane z konkretnym zobowiązaniem. Posługując się RRSO, możemy łatwo i szybko ocenić atrakcyjność finansową oferty kredytu lub pożyczki.

Kredytodawcy i pożyczkodawcy są zobligowani do podawania wysokości RRSO we wszystkich swoich ofertach. Dobrze jest jednak samodzielnie znać przynajmniej ogólny sposób wyliczania tego parametru. Pozwala to zweryfikować, czy RRSO podane w danej ofercie na pewno odpowiada stanowi faktycznemu.

Od czego zależy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

Na całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę składa się nie tylko oprocentowanie. Często też doliczyć trzeba prowizję i dodatkowe opłaty. Dlatego też, aby obliczyć RRSO, pod uwagę bierze się następujące składowe:

  • Oprocentowanie — to podstawy koszt kredytów i pożyczek, który przekłada się na wysokość miesięcznej raty.
  • Prowizja — kolejna często pojawiająca się opłata przy wszelkich produktach kredytowych.
  • Opłaty proceduralne — banki nierzadko pobierają opłaty przygotowawcze, czy opłaty za przygotowanie wniosku kredytowego.
  • Koszt za usługi —  przykładem jest tu koszt ponoszony za wykupienie ubezpieczenia kredytu.
  • Dodatkowe opłaty — wszelkie inne koszty związane z konkretnym produktem kredytowym.

Krótko mówiąc, RRSO z definicji uwzględnia absolutnie wszystkie koszty naliczane w ramach danego zobowiązania finansowego.

RRSO: trudny wzór z prostą interpretacją wyniku

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) jest wskaźnikiem wyliczanym według wytycznych ustawowych. To Ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje konkretny sposób jej liczenia.  Wzór na RRSO jest przedstawiony poniżej.

Wzór na obliczenie RRSO Wzór na obliczenie RRSO (Opracowanie na podstawie materiałów instytucji publicznych)

Znaczenie poszczególnych zmiennych we wzorze jest następujące:

  • Numer kolejnej wypłaty raty kredytu: K;
  • Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat: K’;
  • Kwota wypłaconego kredytu: Ak;
  • Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu: A’k;
  • m — numer ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia;
  • m’—  numer ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty;
  • tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K;
  • tK’ – między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’;
  • i – rzeczywista stopa oprocentowania.

Wzór na RRSO jest skomplikowany. Na szczęście jego interpretacja jest znacznie prostsza. Mianowicie, im niższe RRSO, tym dana oferta kredytu jest atrakcyjniejsza pod względem kosztowym.

Przykład wyliczenia RRSO

Obliczanie RRSO można pokazać na teoretycznym  przykładzie. Założymy, że mamy do czynienia z kredytem na następujących warunkach:

  • Pożyczona kwota = 500 zł;
  • Okres kredytowania = 25 dni;
  • Całkowite koszt kredytu = 10 zł;
  • Spłata kredytu ma się odbyć w jednej racie.

W takim przypadku po wykorzystaniu wzoru RRSO trzeba uwzględnić następujące wartości.

  • Całkowita wartość zobowiązania wynosi 510 zł;
  • t1 w tym przypadku wynosi 0;
  • t1’ w u to iloraz liczby trwania umowy pożyczki (25 dni) i liczby dni w roku (przyjmujemy 365 dni) = 25/365;
  • Po skorzystaniu ze wzoru można obliczyć RRSO na poziomie 33,5%.

Całe szczęście RRSO można wyliczyć automatycznie. Obędzie się więc bez żmudnych samodzielnych kalkulacji. Nie trzeba do tego ani kalkulatora, ani Excela.

Internetowy kalkulator do łatwego obliczania RRSO

Parametr Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania powstał po to, by pożyczenie stało się prostsze i bardziej przejrzyste. Między innymi z tego powodu powstały też kalkulatory kredytowe, np. dla kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego. Ich wykorzystanie sprawia, że poznanie parametrów finansowych oferty, w tym RRSO jest kwestią jednej chwili.

Z kalkulatorem online obliczyć RRSO można z łatwością Z kalkulatorem online obliczyć RRSO można z łatwością (Bankier SMART)

Jeśli więc przykładowo chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy i chcesz poznać RRSO konkretnej oferty, to przejdź do kalkulatora kredytowego Bankier SMART. Wystarczy, że podasz kilka potrzebnych danych i klikniesz niebieskie przycisk „Oblicz”. Po chwili poznasz RRSO kredytu. Przy okazji dowiesz się, jaka będzie wysokość miesięcznej raty.

Sprawdź również: Kalkulator kredytu gotówkowego wraz z RRSO

Dlaczego wskaźnik RRSO jest tak powszechnie wykorzystywany?

Gdyby nie wskaźnik RRSO, porównywanie ofert kredytów i pożyczek byłoby trudne. Zdarza się przecież, że dana propozycja ma wyjątkowo niskie oprocentowanie nominalny kredytu, a na końcu okazuje się nie najlepszą ofertą. Tak będzie, gdyby niskiemu oprocentowaniu towarzyszą inne wysokie koszty, np. ponadprzeciętnie wysoka prowizja.

By ułatwić porównywanie kredytów i zwiększyć transparentność ustawodawca nałożył obowiązek podawania RRSO przez kredytodawców we wszelkich ofertach kredytowych. W konsekwencji zawsze możemy szybko i skutecznie sprawdzić atrakcyjność finansowania właśnie przez zwrócenie uwagi na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.

Prawo w tym zakresie jest preryjne.  Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każda oferta kredytowa oraz materiały reklamowe dotyczące kredytów muszą zawierać parametr RRSO. Co więcej, ta informacja zawsze powinna być zakomunikowana w zrozumiały, jednoznaczny i widoczny sposób.

Czym jest przykład reprezentatywny?

Na temat Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania słyszymy na co dzień. Informacje o niej pojawiają się w reklamie internetowej, telewizyjnej i materiałach marketingowych innego rodzaju, o ile tylko przekaz dotyczy produktów kredytowych.

W takich reklamach często usłyszmy też termin przykładu reprezentatywnego kredytu lub pożyczki. Prawo dokładnie określa sposób, w jaki bank może ustalić parametry tego typu. Ponadto kredytodawcy zawsze są zobligowaniu do podania kilku ściśle określonych informacji. Obligatoryjne jest podanie choćby właśnie RRSO kredytu.

Przykład reprezentatywny to dla nas dobre źródło informacji. Na jego podstawie możemy wstępnie określić, czy dany bank ma ofertę korzystną cenowo. Jednocześnie pamiętajmy jednak, że faktyczne RRSO na naszej ofercie może się różnić od przykładu reprezentatywnego. Finalnie warunki każdego kredytu są przecież ustalane indywidualnie po analizie zdolności i historii kredytowej.

RRSO przy kredycie konsumenckim i innych zobowiązaniach

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest podawana przy każdym kredycie bankowym i pożyczce internetowej. W gruncie rzeczy ma ona zastosowanie we wszystkich szeroko pojętych zobowiązań finansowych. Z RRSO spotkamy się więc też choćby przy aplikowaniu o kartę kredytową.

W każdym przypadku powinniśmy wykorzystać informację na temat RRSO do wybrania najkorzystniejszej finansowo oferty. Uogólniając, zawsze wybierajmy oferty z możliwie najniższym RRSO. Korzystne RRSO to po prostu niskie RRSO.

Od czego zależy wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania?

Wskaźnik RRSO dla poszczególnych ofert kredytowych jest bardzo różny. Czasem ten parametr może opiewać na zaledwie kilka procent. Trafić można jednak i na pożyczki, gdzie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania opiewa na setki procent. Wartość RRSO zależy zwłaszcza od następujących czynników:

  • Typ kredytodawcy — na ogół branki proponują znacznie korzystniejsze warunki niż firmy pożyczkowe.
  • Okres kredytowania — im dłuższy czas spłaty, tym niższe RRSO. To jeden z powodów tego, że przy długoterminowym kredycie hipotecznym, RRSO jest zwykle niższe niż w przypadku kredytu krótkoterminowego.
  • Zabezpieczenia kredytu — z perspektywy banków zabezpieczenia i poręczenia ograniczają ryzyko kredytowe, stąd warunki finansowania są wtedy lepsze. Między innymi dlatego kredyt samochodowy ma zwykle niższe RRSO niż kredyt gotówkowy.
  • Sytuacja rynkowa — banki dostosowują poziom kosztów kredytu do bieżącej sytuacji rynkowej i makroekonomicznej.
  • Polityka cenowa — poszczególne banki w tym samym czasie mogą proponować inne warunki. Czasem skorzystać można z promocyjnych ofert, gdzie RRSO jest obniżone.
  • Przepisy prawa — prawo w znacznej mierze ogranicza maksymalną wartość kosztów kredytowych, co bezpośrednio wpływa na RRSO pożyczek.

W gruncie rzeczy największy wpływ na wysokość RRSO wywierają koszty kredytu oraz okres kredytowania.

Na czym polegają pożyczki RRSO 0%?

Na rynku bankowym wskaźnik RRSO ma stabilną wartość. Uproszczając, wszystkie oferty kredytów bankowych mają RRSO na poziomie mniej więcej 10%. Tymczasem na rynku pożyczek pozabankowych rozpiętość tego parametru jest ogromna. Tu trafić można np. na RRSO w wysokości 90%, czy 120% dla pożyczki ratalnej. Z kolei RRSO chwilówki często jest jeszcze wyższe. Z drugiej jednak strony pozabankowi pożyczkodawcy czasem proponują tzw. darmowe chwilówki z RRSO wynoszącym 0%.

Z czysto finansowego punktu widzenia pożyczki online z RRSO 0% to naprawdę opłacalny wybór. W tym przypadku zwraca się tyle, ile się pożyczyło. Innymi słowy, koszty są absolutnie zerowe. Jednakże chwilówki za zero mają swoje ograniczenia. Przede wszystkim znaleźć je można tylko u niektórych pożyczkodawców. Na ogół bezpłatna jest tylko pierwsza pożyczka. Jej okres kredytowania jest krótki i zwykle wynosi 30 dni.

Kiedy decydujemy się na chwilówkę bez kosztów, to szczególnie mocno pamiętajmy, by spłaty dokonać w terminie. Jeśli pojawiłoby się opóźnienie, to naliczone zostałyby standardowe koszty. RRSO przestałoby już więc być zerowe. Ponadto brak terminowej spłaty może doprowadzić do naliczenia dodatkowych odsetek karnych, zgodnie z warunkami zapisanymi w umowie.

RRSO a całkowity koszt kredytu

Pod pojęciem całkowitego kosztu kredytu, zapisywanego czasem jako CKK,  kryją się wszystkie opłaty, które wygenerowało dane zobowiązanie finansowe. By obliczyć jego wartość, można zsumować wszystkie raty i od tego wyniku odjąć sumę pożyczonych pieniędzy. Jeśli więc przykładowo zaciągnęliśmy kredyt na 10 000 zł, a łącznie w ratach do banku zwróciliśmy 11 000 zł, to całkowity koszt tego kredytu opiewa na 1 000 zł.

W uproszczeniu RRSO można zdefiniować jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę w ujęciu procentowym. Gdy porównujemy dwie oferty kredytu z tym samym okresem kredytowania, to możemy równie dobrze spoglądać na RRSO, jak i wskaźnik całkowitych kosztów kredytu. Niższe RRSO w takich przypadkach zawsze będzie równoznaczne z niższym całkowitym kosztem całego kredytu.

Nieco inaczej będzie, gdy spoglądamy na dwie oferty z różnym okresem kredytowania. Tak może być choćby w przypadku kredytów hipotecznych. Załóżmy, że jedna oferta ma okres kredytowania na 15 lat, a druga na 20 lat. W takiej sytuacji może się zdarzyć, że pierwsza propozycja będzie mieć niższe całkowite koszty kredytu. Z kolei atutem drugiej oferty może okazać się niższe RRSO i bardziej przystępna miesięczna rata.

Ostateczny wybór powinien być podyktowany głównie naszymi preferencjami. Jeśli chcemy mieć niższą ratę i godzimy się z tym, że łącznie zapłacimy więcej, to powinniśmy wybrać ofertę z niższym RRSO. Gdy jednak priorytetem jest zminimalizowanie łącznych kosztów kredytowych, to lepiej  postawić na propozycję z mniejszym CKK.

Jak obniżyć RRSO?

Wydłużenie terminu spłaty to jeden ze sposobów na obniżenie RRSO. Jednak wtedy całkowity koszt kredytu rośnie, a więc niekoniecznie jest to dobry pomysł. Dużo korzystniej jest podejmować takie działania, które jednocześnie zminimalizują RRSO oraz zmniejszą całkowite koszty kredytu.

Przede wszystkim warto zestawić ze sobą dostępne oferty na rynku. Wysokość RRSO dla kredytu na identycznych warunkach może być inna w dwóch różnych bankach. Informacje w tej kwestii najprościej i najszybciej znaleźć przez porównywarki kredytowe.

Zwłaszcza przy długoterminowych kredytach na duże kwoty dobrym pomysłem może być negocjowanie warunków finansowych. Tak może być wtedy, gdy aplikujemy o kredyt hipoteczny. Jeśli uda się wynegocjować nawet tylko małą obniżkę, np. minimalnie obniżyć oprocentowanie kredytu, to i RRSO okaże się niższe. Na dłuższą metę może to nam zapewnić spore oszczędności.

Zwykle na koszty i RRSO zwracamy uwagę na etapie ofert i jeszcze przed rozpatrzeniem wniosku kredytowego. Czasem jednak warto do tego tematu powrócić nawet kilka lat później. Kolejny raz najlepszym przykładem jest kwestia kredytu hipotecznego. Jeśli po jego zaciągnięciu sytuacja na rynku się zmieniła lub nasza historia kredytowa uległa poprawie, to warto skupić się na temacie kredytu refinansowego. Jego zaciągnięcie może jednocześnie obniżyć RRSO i całkowite koszty całego zobowiązania pozostałe do spłaty.

O atrakcyjności kredytu świadczy nie tylko niskie RRSO

Warto wyrobić w sobie nawyk porównywania i wybierania ofert na podstawie wysokości RRSO. To dobra metoda na dobieranie najatrakcyjniejszych kredytów z kosztowego punktu widzenia. Pamiętajmy jednak, że nie tylko samo RRSO świadczy o atrakcyjności kredytu.

Znaczenie ma też to, czy dany kredyt można załatwić relatywnie szybko i bez nadmiernych formalności. Jeśli jedna z ofert ma minimalnie wyższe RRSO od drugiej, ale warunki kredytodawcy są tu znacznie łatwiejsze do spełnienia, to być może warto postawić właśnie na tę propozycję. Pozwoli to nam zaoszczędzić czas.

RRSO, czyli precyzyjny miernik kosztów kredytu

Pamiętajmy, by zawsze zwracać uwagę na parametr RRSO, a nie na samo oprocentowanie nominalne. To bowiem Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa powie nam o faktycznych kosztach konkretnego zobowiązania w ujęciu rocznym.

Dobrze jest zapamiętać, że przy obliczaniu RRSO pod uwagę brane są wszystkie koszty związane z danym kredytem bądź pożyczką. Wcale jednak nie trzeba znać pełnego wzoru RRSO.  Dużo łatwiej i szybciej jest wyliczyć RRSO kredytu przy użyciu kalkulatorów kredytowych.

Zapamiętajmy też, że co do zasady, im niższa wartość RRSO, tym dana propozycja kredytowa jest korzystniejsza pod względem kosztów. Wraz ze sprawdzaniem RRSO, zawsze warto też zweryfikować całkowite koszty kredytu.

Na RRSO zwracajmy uwagę na każdym etapie ubiegania się o kredyt. Ten wskaźnik pomoże nam wyselekcjonować atrakcyjne propozycje dostępne na rynku. Szczególnie ważne jest jednak to, by sprawdzić RRSO na umowie o kredyt, jeszcze zanim się ją podpisze.


Koszty kredytu

Poradniki