Refinansowanie kredytu: co to jest kredyt refinansowy?

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Część kredytów, z których korzystamy to umowy krótkoterminowe – na kilka, kilkanaście miesięcy. Zwykle po podjęciu decyzji o zaciągnięciu długu nie porównujemy już ofert innych kredytodawców. Po prostu spłacamy, co mamy do spłacenia i zapominamy o sprawie.

Sprawdź również: Na czym polegają lokaty krótkoterminowe?

Jest jednak kilka przypadków, w których z jednym kredytodawcą wiążemy się na znacznie dłużej. Przykładami mogą być kredyty hipoteczne, a także duże pożyczki gotówkowe spłacane przez kilka lat. W międzyczasie może się okazać, że produkt, z którego skorzystaliśmy, przestał być atrakcyjny. Inne banki proponują lepsze warunki – niższe oprocentowanie, brak opłat i prowizji, dodatkowe udogodnienia.

W takich sytuacjach możemy się zdecydować na refinansowanie kredytu. Kredyt refinansowany polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacamy poprzedni dług. Można porównać to z „przeprowadzką” z jednego banku do innego – przenosimy swoje zobowiązanie i korzystamy z nowego kredytu na lepszych warunków.

W jakich sytuacjach refinansowanie kredytu jest opłacalne?

Zasadniczo kredyt refinansowy może okazać się opłacalnym rozwiązaniem w dwóch przypadkach. Pierwszy z nich ma miejsce wtedy, gdy po zaciągnięciu zobowiązania poprawiliśmy naszą historię i zdolność kredytową. Wtedy to dla banków stajemy się wiarygodniejsi, przez co mamy szansę na zaciągnięcie nowego kredytu z lepszymi warunkami finansowymi.

Kredyt refinansowany będzie też opłacalny, gdy zmieniła się sytuacja na rynku kredytowym. Tak będzie, gdy np. parę lat po zaciągnięciu przez nas zobowiązania rynkowy poziom kosztów za kredyty znacząco spadł. 

Refinansowanie kredytu jest praktykowane zwłaszcza w przypadku:

• Kredytu hipotecznego;
• Kredytu gotówkowego;
• Kredytu samochodowego.

Uogólniając, przeniesie kredytu do innego banku, może być opłacalne dla wszystkich długoterminowych zobowiązań kredytowych opiewających na znaczne sumy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu może okazać się bardzo korzystne, szczególnie jeśli w grę wchodzi kredyt hipoteczny. Wszakże w przypadku kredytu hipotecznego mamy do czynienia z wieloletnim zobowiązaniem opiewającym na wysokie kwoty. By lepiej zrozumieć, dlaczego refinansowanie kredytu hipotecznego to często dobry pomysł, sprawdźmy przykład z poniższych akapitów.

Kilka lat temu zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na 30 lat. Byliśmy wówczas zaraz po rozpoczęciu kariery zawodowej, a nasze zarobki były stosunkowo niskie, przez co nie legitymowaliśmy się dużą zdolnością kredytową. Załóżmy też, że nie mieliśmy nienagannej historii kredytowej. Z tych powodów bank ocenił, że jesteśmy dość ryzykownym klientem i zaproponował nam marżę kredytową na poziomie 2,9 pp. Dziś do spłaty pozostaje nam 200 tys. zł, a rata wynosi 1120 zł.

W międzyczasie banki zaczęły ostrzej konkurować o klientów. Stawki marż obniżyły się, a warunki kredytowania stały się korzystniejsze. Obecnie zarabiamy znacznie lepiej i mamy za sobą kilka lat nieprzerwanych regularnych spłat – jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Decydujemy się dokonać refinansowania kredytu w innym miejscu. Bank proponuje nam marżę 1,9 pp. Co miesiąc będziemy płacić o ponad 100 zł mniej za kredyt. Przeniesienie kredytu hipotecznego przynosi zatem comiesięczne oszczędności. Równocześnie całkowity koszt kredytu hipotecznego pozostałego do spłaty maleje.

Jak przebiega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego przypomina tę praktykowaną, gdy następuje udzielenie zupełnie nowego kredytu. Standardowo refinansowanie kredytu hipotecznego przebiega następująco:

1. W pierwszej kolejności składamy wniosek o refinansowanie kredytu do wybranego banku.
2. Po otrzymaniu wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego bank weryfikuje naszą  zdolność kredytową oraz historię spłat „starej” hipoteki. Obędzie się też ponowna wycena nieruchomości.
3. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to możemy podpisać umowę i przenieść kredyt hipoteczny.
4. Teraz następują rozliczenia międzybankowe. Otóż „nowy” bank przelewa środki do poprzedniego kredytodawcy.
5. W międzyczasie załatwione zostają kwestie formalne. Szczególnie istotne jest to, że założona zostanie nowa hipoteka na nieruchomości.

Przejście przez refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga więc przejścia kilku kroków i procedur. Jednakże podpisanie nowej umowy kredytowej może nam przynieść znaczące oszczędności. Często jest to więc gra warta zachodu.

Refinansowanie w przypadku kredytów gotówkowych

Zwykle kredyt refinansowany jest wykorzystywany w stosunku do kredytu hipotecznego. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, by sprawdzić jego opłacalność dla kredytów gotówkowych, czy samochodowych. Warto to zweryfikować, zwłaszcza gdy podpisywało się umowę kredytową na niekorzystnych warunkach, a suma zobowiązania pozostała do spłaty jest wysoka.

Przeniesie kredytu gotówkowego do innego banku, przebiega w sposób zbliżony do refinansowania kredytu hipotecznego. De facto wszystko jest nawet nieco prostsze, ponieważ odpada konieczność załatwiania formalności związanych z zabezpieczeniem hipotecznym.

Kiedy możesz sięgnąć po kredyt refinansowany?

Po kredyt refinansowy możesz sięgnąć bez konieczności spełniania żadnych rygorystycznych warunków. Przeniesienie kredytu jest dokonywane wtedy, gdy ma się jakieś zobowiązanie kredytowe i znajdzie bank, który przydzieli finansowanie na korzystniejszych warunkach.

Najważniejsze jest to, by legitymować się wysoką zdolnością kredytową i pozytywną sytuacją w tzw. katalogach dłużników. Kredyt refinansowy zostanie bowiem przydzielony pod warunkiem tego, że bank nie będzie miał żadnych zastrzeżeń co do twojej sytuacji dochodowej, a scoring BIK okaże się odpowiednio wysoki. Kiedy chce się przenieść kredyt do innego banku, nie można nigdzie zalegać z płatnościami za żadne raty.

Wymagana dokumentacja przy refinansowaniu

Co do zasady kredyt refinansowy wiąże się z koniecznością przedstawienia tej samej dokumentacji, co w przypadku ubiegania się o kredyty bankowe innego typu. Znaczenie ma tu też rodzaj danego zobowiązania. Kredyt hipoteczny jest wszakże związany z obowiązkiem przedstawienia nieco innej dokumentacji niż kredyt gotówkowy. Ponadto trzeba mieć świadomość, że każdy bank ma własne procedury i wymagania wobec klientów.

Standardowo kredytodawca prosi o przedstawienie aktualnego zaświadczenia o dochodach. To właśnie na tej podstawie szacowana jest przecież zdolność kredytowa. Konieczne będzie też przedstawienie dokumentacji związanej z dotychczas spłacanym zobowiązaniem. Niezbędne okaże się zatem okazanie umowy kredytowej, czy udokumentowanie tego, jaka kwota kredytu pozostała do spłaty. Ponadto, jeśli aplikuje się o refinansowanie kredytu hipotecznego, to będzie trzeba jeszcze określić aktualną wartość nieruchomości.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Naturalnie z kredytu refinansowego korzysta się po to, aby zaoszczędzić środki finansowe. Jednakże podczas finalizowania formalności związanych z tym produktem kredytowym mogą pojawić się pewne dodatkowe jednorazowe koszty. Jest to istotne zwłaszcza wtedy, gdy chce się refinansować kredyt hipoteczny.

Koszt samej wyceny nieruchomości zazwyczaj opiewa na kilkaset złotych. Obligatoryjne będą również opłaty za wprowadzenie zmian do księgi wieczystej. Trzeba będzie przecież wykreślić wpis, który wprowadził dotychczasowy bank i wprowadzić nowy. Wprowadzenie takich zmian wiąże się z opłatami wynoszącymi łącznie około 500 zł.

Kredyt refinansowy w tym samym banku

Z definicji refinansowanie kredytu odbywa się w innym banku niż tym dotychczasowym. Zasadniczo kredyt refinansowy nie będzie zatem dostępny u aktualnego kredytodawcy. Wciąż jednak warto nawiązać kontakt z przedstawicielem banku, w którym ma się obecnie np. kredyt hipoteczny.

Dotychczasowy bank może bowiem przedstawić propozycję renegocjacji warunków finansowych kredytu. Banki często są skłonne do negocjacji, ponieważ obawiają się utraty klienta. Jeśli renegocjowane warunki okażą się dla Ciebie satysfakcjonujące, to możesz skorzystać z tej możliwości. Po podpisaniu umowy kredytowej na nowych warunkach uzyskasz niższą ratę. Mówiąc prościej, efekt finalny będzie dla Ciebie tak sam, jakbyś zawarł umowę o kredyt refinansowy.

Refinansowanie a konsolidacja kredytów

Niektórzy kredytobiorcy przy okazji refinansowania większego kredytu, „dołączają” do niego inne, mniejsze zobowiązania, np. z kart kredytowych i pożyczek. Takich mechanizm nazywa się konsolidacją kredytów i polega na połączeniu u jednego kredytodawcy kilku wcześniej zaciągniętych u innych podmiotów zobowiązań.

Warunkiem skorzystania z konsolidacji zadłużenia jest legitymowanie się odpowiednią zdolnością kredytową, a główną korzyścią – szansa na obniżenie obciążeń, które co miesiąc ponosi kredytobiorca. Skorzystanie zarówno z refinansowania kredytu, jak i z kredytu konsolidacyjnego może okazać się opłacalne. Należy tu jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć pod warunkiem tego, że ma się w danym momencie więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe.

Jakie plusy i minusy ma kredyt refinansowy?

Zdecydowanie największą zaletą refinansowania kredytu jest szansa na zaoszczędzenie sporej sumy pieniędzy przy relatywnie niedużym nakładzie czasowym. Znalezienie najkorzystniej opcji refinansowania i spełnienie kilku formalności może doprowadzić np. do zaoszczędzenia kilku tysięcy złotych, a czasem nawet i większych kwot.

Nie zawsze jednak przeniesienie kredytu jest wykonalne. Ten produkt jest dedykowany ściśle określonej grupie ludzi, znajdujących się w konkretnej sytuacji. Ponadto udzielenie kredytu finansowego może oznaczać wyłącznie symboliczne oszczędności. Nie ma raczej większego sensu dokonywać refinansowania, gdyby oznaczało to obniżenie poziomu raty o np. zaledwie parę złotych.

Pamiętaj jeszcze o tym, że w przypadku kredytu hipotecznego refinansowanie oznacza konieczność poniesienia pewnych dodatkowych jednorazowych opłat. Koniecznie je uwzględnij w trakcie obliczania opłacalności danej oferty refinansowania kredytu.

Jak mądrze zaciągnąć kredyt refinansowy?

W określonych przypadkach kredyt refinansowy może być dla Ciebie opłacalnym rozwiązaniem. Będzie tak, gdy przeniesienie kredytu do innego banku przyniesie Ci zauważalnie lepsze warunku spłaty, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania okaże się niższa.

Zwróć też uwagę na to, że banki mocno ze sobą konkurują i walczą o pozyskanie klienta. Stąd zalecamy, byś sprawdził, gdzie możesz refinansować kredyt na najlepszych warunkach. W tym celu powinieneś skorzystać ze wsparcia profesjonalnych doradców, czy też wykorzystać potencjał nowoczesnej technologi. Opłacalność ofert kredytowych w poszczególnych bankach możesz z łatwością sprawdzić przez nasze kalkulatory kredytowe.

Po tym, jak sprawdzisz propozycje i warunki kredytu refinansowanego w poszczególnych bankach, wybierz tę najlepszą ofertę. Następnie przelicz, ile oszczędności może Ci przynieść, przeniesienie kredytu do innego banku. Jeśli będzie to przynajmniej parę tysięcy złotych, to polecamy, byś podpisał umowę dotyczącą kredytu refinansowego. To Ci się po prostu opłaci.

Sprawdź również: Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?