Pożyczka społecznościowa – na czym polega i to rozwiązanie warte rozważenia?

Pożyczki społecznościowe to umowy cywilno-prawne podpisywane pomiędzy dwiema osobami fizycznymi. Działają one w całkowitym oderwaniu od systemu bankowego oraz instytucji pozabankowych. Strony umowy takiej pożyczki spotykają się za pośrednictwem specjalnego portalu internetowego, który dokonuje ich wstępnej weryfikacji oraz pośredniczy w zawarciu umowy pożyczkowej.

Czym są pożyczki społecznościowe?

Pożyczki społecznościowe (ang. social lending) to sposób na lokowanie i pozyskiwanie kapitału, który przywędrował do Europy ze Stanów Zjednoczonych. W Polsce nie jest on jeszcze powszechnie znany, ale zdaniem ekspertów to obecnie najpłynniej i najszybciej rozwijający się produkt finansowy w naszym kraju.

Pożyczki społecznościowe nie mają nic wspólnego z bankami czy instytucjami pożyczkowymi. Nie podlegają one nadzorowi instytucji zewnętrznych i nie obowiązują ich przepisy Prawa bankowego ani też rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego.

To umowy cywilno-prawne zawierane pomiędzy osobami fizycznymi. W ramach takiej umowy jedna ze stron staje się pożyczkodawcą, który zobowiązuje się do udostępnienia drugiej stronie określonej kwoty pieniędzy. Drugą stroną jest pożyczkobiorca, który zobowiązuje się oddać pożyczone pieniądze wraz z ustalonymi odsetkami w określonym terminie.

Na czym polegają pożyczki społecznościowe?

Pożyczkobiorcy oraz pożyczkodawcy zainteresowani pożyczkami społecznościowymi spotykają się na specjalnych platformach sociallendingowych. Aby wystawić własną ofertę lub zawrzeć transakcję, należy zarejestrować się w serwisie.

Warto wiedzieć, że rolą portali jest jedynie przeprowadzenie wstępnej weryfikacji swoich użytkowników oraz stworzenie warunków do przeprowadzenia transakcji udzielenia pożyczki pomiędzy osobami fizycznymi. Niektóre z portali posiadają również narzędzia pomagające w odzyskiwaniu wierzytelności od nierzetelnych pożyczkobiorców.

W jaki sposób zaciągnąć pożyczkę społecznościową?

Jeśli chciałbyś zaciągnąć pożyczkę społecznościową, to na początku musisz wybrać odpowiadającą Ci platformę sociallendingową i założyć na niej swoje konto. Większość takich serwisów internetowych dokonuje wstępnej analizy Twojej tożsamości oraz przeszłości kredytowej. Weryfikacja ta nie jest jednak tak rygorystyczna, jak ma to miejsce w bankach.

Kolejnym krokiem będzie wystawienie ogłoszenia o poszukiwaniu pożyczkodawcy. W takim ogłoszeniu powinny znaleźć się co najmniej informacje o potrzebnej kwocie pożyczki oraz jej planowanym przeznaczeniu.

Na portalu rejestrują się również osoby chcące udzielać pożyczek społecznościowych. To właśnie do nich kierowane jest Twoje ogłoszenie. Jeśli któraś z tych osób uzna, że chciałaby udzielić Ci wsparcia finansowego, otrzyma możliwość skontaktowania się z Tobą za pośrednictwem portalu i omówienia szczegółów transakcji.

Chociaż do udzielenia pożyczki społecznościowej nie jest konieczne wypełnienie tak wielu formalności, jak ma to miejsce w przypadku banków, to istnieje szereg informacji, które muszą znaleźć się w umowie. Najważniejszymi z nich są: kwota, cel, koszt i czas kredytowania.

Pożyczki społecznościowe zawsze udzielane są przez Internet. Właściciele platform pożyczkowych nie posiadają oddziałów stacjonarnych, gdzie odbywałaby się obsługa zainteresowanych stron.

Jak przebiega proces weryfikacji klienta na portalach sociallendingowych?

Standardem jest, że osoby rejestrujące się na portalach obsługujących pożyczki społecznościowe weryfikowane są wstępnie poprzez dokonanie przelewu weryfikacyjnego. W ten sposób sprawdzana jest ich tożsamość, co daje pewność, że osoby podające się w umowie za strony, rzeczywiście są tymi podmiotami, za które się podają. Czasami portale rezygnują z przelewów i stosują usługi w typie Kontomatik, a więc posługują się aplikacjami służącymi do weryfikowania tożsamości.

W niektórych serwisach możliwe jest przeprowadzenie dodatkowej weryfikacji polegającej na:

1. potwierdzeniu adresu – dzięki przedstawieniu przez użytkownika dowolnego rachunku za media;

2. sprawdzenia historii kredytowej – dzięki wyrażeniu zgody użytkownika na sprawdzenie jego danych w BIG-u;

3. weryfikacji źródła dochodu – dzięki poproszeniu użytkownika o przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy o źródle i wysokości dochodów.

Pożyczki społecznościowe a BIK

Serwisy sociallendingowe nie są instytucjami bankowymi. Nie mają zatem możliwości sięgania po dane z Biura Informacji Kredytowej o osobach, które starają się o uzyskanie finansowania. Oznacza to, że potencjalnie możliwe jest, aby taką pożyczkę uzyskała osoba zadłużona lub taka, która w przeszłości miała problemy z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań.

Umowa pożyczki społecznościowej

Umowa pożyczki społecznościowej pomaga zabezpieczyć interesy stron, dlatego, chociaż potencjalnie jest to możliwe, nie należy się zgadzać na  przeprowadzenie transakcji pożyczenia pieniędzy na podstawie umowy ustnej. Polecamy, aby dokument taki zawsze przyjął wersję pisemną.

Umowa pożyczki społecznościowej powinna zawierać następujące elementy:

• data i miejsce zawarcia umowy;

• dane osobowe pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy;

• wysokość pożyczonej kwoty;

• termin i sposób zwrotu pożyczonej kwoty;

• sposób i termin przekazania pożyczonych środków;

• wysokość oprocentowania i ewentualnych opłat dodatkowych;

• zabezpieczenie pożyczki;

• ewentualne kary za opóźnienia w spłacie;

• dodatkowe ustalenia pomiędzy stronami;

• podpisy obydwu stron.

Na to uważaj, biorąc pożyczkę społecznościową!

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, pożyczki społecznościowe nie zostały ściśle uregulowane przez polskie ustawodawstwo. Z tego względu mocno różnią się one pomiędzy sobą warunkami umowy.

Wybierając najlepszą dla siebie ofertę pożyczki społecznościowej, warto wziąć pod uwagę trzy podstawowe kryteria:

1. koszt pożyczenia pieniędzy;

2. sposób zabezpieczenia pożyczki;

3. wiarygodność pożyczkodawcy.

Najlepiej korzystać z popularnych serwisów pożyczkowych oraz pożyczkodawców, którzy posiadają już szereg pozytywnych opinii od innych użytkowników.

Czy pożyczki społecznościowe są zobowiązaniami zabezpieczonymi?

Pożyczki społecznościowe są zobowiązaniami o podwyższonym ryzyku, dlatego wielu pożyczkodawców decyduje się na zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń. Będą one wymagane szczególnie w przypadku pożyczek opiewających na wysokie kwoty. Co do zasady im wyższa kwota pożyczki, tym wymagane będzie bardziej wartościowe jej zabezpieczenie.

Pożyczki społecznościowe mogą być zabezpieczone na:

1. wekslach własnych;

2. zastawach;

3. hipotekach;

4. poręczeniach.

Czy warto udzielać pożyczek społecznościowych?

Pożyczki społecznościowe są zazwyczaj nieco wyżej oprocentowane niż produkty kredytowe z sektora bankowego, dlatego pożyczkobiorcy mogą liczyć na uzyskanie stosunkowo szybkiego zysku. Niestety sposób weryfikacji pożyczkobiorców nie jest tutaj tak rygorystyczny, jak ma to miejsce w bankach i z tego względu transakcje wiążą się ze sporym ryzykiem.

Czy opłaca się wziąć pożyczkę społecznościową?

Niewątpliwie pożyczki społecznościowe to szansa dla osób, którym nie udało się uzyskać finansowania w banku czy instytucji pożyczkowej. Z tego rodzaju rozwiązań często korzystają osoby planujące założenie biznesu, ale nie mające odpowiednich środków na jego uruchomienie lub młode osoby, które uzyskują przyzwoity dochód, ale z tytułu umów nieakceptowanych przez banki, na przykład krótkoterminowych, ale odnawianych cyklicznie umów cywilno-prawnych lub umów, z tytułu realizacji których wynagrodzenie wypłacane jest w walucie nieakceptowanej przez banki.

Zalety pożyczek społecznościowych

1. Duża dostępność – chociaż w Polsce rynek pożyczek społecznościowych dopiero się rozwija, to już można znaleźć wiele platform internetowych oferujących pośrednictwo w tego rodzaju transakcjach. Pożyczki dedykowane są zarówno osobom prywatnym, jak również przedsiębiorcom.

2. Minimum formalności – najczęściej wystarczy rejestracja na platformie pożyczkowej. Nie ma tutaj konieczności przechodzenia skomplikowanych i długotrwałych procesów weryfikacyjnych. Oczywiście pożyczkodawcy mają możliwość wymagania od pożyczkobiorców przedstawienia dodatkowych informacji czy dokumentów, jako warunków do udzielenia zobowiązania, ale jedynie od pożyczkobiorców będzie zależało, czy spełnią tę prośbę.

3. Elastyczność – szczegóły transakcji ustalane są pomiędzy jej stronami. Portal nie określa sztywnych zasad i zapisów umownych. Pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy nie stopują przepisy Prawa bankowego czy regulacje KNF.

Wady pożyczek społecznościowych

1. Ryzyko – chociaż portale oferujące pośredniczenie w udzielaniu pożyczek społecznościowych weryfikują swoich użytkowników, to poziom tej weryfikacji jest zdecydowanie niższy, niż ma to miejsce w bankach. Dodatkowo należy się liczyć z próbami wyłudzeń i oszustw. Mowa tutaj nie tylko o wyłudzaniu pieniędzy, ale coraz częściej również danych osobowych.

2. Brak regulacji prawnych – ustawodawca nie wprowadził jeszcze regulacji prawnych, które miałyby ustalać szczegóły udzielania pożyczek społecznościowych i chronić interesy stron takich transakcji.

3. Opłata serwisowa – strony umowy pożyczkowej muszą się liczyć z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów w postaci opłaty serwisowej.

4. Opodatkowanie – pożyczki społecznościowe są opodatkowane. Konieczność odprowadzenia podatku od pożyczki leży po stronie pożyczkobiorcy (podatek od czynności cywilnoprawnych). Osoba udzielająca finansowania będzie musiała natomiast odprowadzić podatek od zysków kapitałowych.

Portale, na których można znaleźć pożyczki społecznościowe

Rynki pożyczek społecznościowych są najbardziej rozwinięte w Wielkiej Brytanii oraz Stanach Zjednoczonych. Nie oznacza to jednak, że w polskim Internecie będziemy mieli jakiekolwiek trudności z odnalezieniem portali sociallendingowych. Wśród tych najbardziej popularnych znajdują się:

• Kokos.pl;

• eMonero,pl;

• Finansowo.pl;

• Mintos.pl;

• FellowFinance.pl;

• CapitalClub.pl;

• FutureCapital.pl

Pożyczki społecznościowe – najważniejsze informacje

1. Pożyczki społecznościowe to zobowiązania udzielane pomiędzy osobami fizycznymi.

2. Pożyczki społecznościowe przyjmują postać umów cywilno-prawnych.

3. Pożyczki społecznościowe udzielane są za pośrednictwem specjalnych serwisów internetowych – portali sociallendingowych.

4. W przypadku pożyczek społecznościowych nie stosuje się zapisów ustawy Prawo bankowe.

5. Social lending jest powszechnie stosowany w Stanach Zjednoczonych i Wielkiej Brytanii. Do Polski inicjatywa przywędrowała kilka lat temu i cały czas jest w fazie szybkiego rozwoju.

6. Portale pośredniczące w pożyczkach społecznościowych pobierają opłatę transakcyjną, której wysokość określa się jako procent wartości pożyczki.

7. Aby uzyskać pożyczkę społecznościową, należy zarejestrować się na odpowiednim portalu internetowym.

8. Warunki pożyczki ustalane są przez jej strony za pośrednictwem serwisu internetowego.

9. W przypadku pożyczek społecznościowych często stosuje się różnego rodzaju zabezpieczenia. Im wyższa kwota pożyczki i niższa wiarygodność pożyczkobiorcy, tym bardziej wartościowe zabezpieczenie będzie potrzebne.

10. Pozyskanie środków wiąże się z koniecznością odprowadzenia podatku pcc (od czynności cywilnoprawnych).

11. Aby uzyskać pożyczkę społecznościową od osób prywatnych (social lending), będziesz musiał wystosować odpowiednie ogłoszenie.