Banki udzielające kredytów przede wszystkim starają się ocenić ryzyko, z jakim wiąże się powierzenie klientowi należących do nich funduszy. Im jest niższe, tym lepszych warunków może oczekiwać. W celu jego minimalizacji stosuje się przy tym różne formy zabezpieczeń. Jedną z najbardziej efektywnych jest natomiast kredyt pod zastaw nieruchomości.
W takim scenariuszu posiadania przez kredytobiorcę nieruchomość (np. dom, mieszkanie czy działka) stają się zabezpieczeniem kredytu. Pożyczka hipoteczna oferuje dogodne warunki finansowe i umożliwia pozyskanie stosunkowo wysokich środków. To wobec tego ciekawa propozycja dla osób, które posiadają prawo własności nieruchomości i potrzebują dodatkowych funduszy. Kredyt pod hipotekę w wielu przypadkach umożliwia sięgnięcie po środki i przekłada się na dogodne warunki finansowe.
(fot. Marek Wiśniewski / Puls Biznesu)
Sprawdź: Jakie są zasady pożyczek pozabankowych na raty?
Na czym polega kredyt pod zastaw nieruchomości?
Kredyt hipoteczny to jedno z najpopularniejszych rozwiązań dostępnych w ofercie banków. Niemal każda osoba doskonale wie także na czym on polega. Kredytobiorca nabywa nieruchomość, a podstawowym zabezpieczeniem zobowiązania jest ustanowienie hipoteki na rzecz banku.
Inaczej, niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, wygląda pożyczka pod zastaw nieruchomości (pożyczka hipoteczna). Jest podobnym, ale jednak innym produktem: w jej przypadku również głównym zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości, jednak nie jest to kredyt celowy udzielany w związku z zakupem nowego mieszkania czy domu. Środki można przekazać na dowolny cel, a zabezpieczeniem staje się posiadana przez kredytobiorcę nieruchomość (np. kredyt pod zastaw domu lub kredyt pod zastaw mieszkania). W związku z tym pożyczka hipoteczna jest zdecydowanie bardziej uniwersalnym i elastycznym produktem, który jest ciekawą alternatywą przede wszystkim dla kredytów gotówkowych. W ten sposób można sfinansować np. zakup samochodu czy kosztownego sprzętu.
Z drugiej strony kredyt pod zastaw nieruchomości może również pozwolić na zakup innego domu czy mieszkania. W takim scenariuszu wartość zabezpieczenia (a więc wartość nieruchomości, na której będzie ustanowiona hipoteka), musi być jednak wyższa.
Dla kogo jest kredyt pod zastaw mieszkania lub domu?
Jak widać, pożyczka hipoteczna może mieć zróżnicowane zastosowania. Posiadanie prawa własności nieruchomości pozwala na osiągniecie zdecydowanie lepszych warunków, w tym obniżenie rat kredytu w stosunku do zobowiązań, które nie korzystają z tej formy zabezpieczenia. Jednocześnie należy mieć jednak świadomość, że kredyt pod zastaw mieszkania lub domu wiąże się z podobnymi oczekiwaniami wobec kredytobiorcy, jak pozostałe dostępne na rynku produkty. W związku z tym kredytobiorca powinien:
-
Posiadać zdolność kredytową: w przypadku kredytu pod zastaw nieruchomości z perspektywy banku nadal najważniejsze będzie to, czy kredytobiorcy uda się poradzić sobie ze wskazanymi w umowie warunkami spłaty kredytu. W związku z tym procedura zakłada również przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej. Zbyt niska nie pozwoli na uzyskanie pożyczki pod zastaw nieruchomości.
-
Spełniać podstawowe wymogi banku: kredyt pod zastaw mieszkania lub domu wiąże się również z koniecznością sprostania najważniejszym oczekiwaniom banku wobec kredytobiorcy. Dotyczy to zwłaszcza jego wieku (w tym również maksymalnego wieku dotyczącego końca spłaty zobowiązania), stażu pracy czy źródła osiąganych dochodów (nie wszystkie będą ujęte podczas oceny zdolności kredytowej).
-
Posiadać prawo własności nieruchomości: kredyt pod zastaw mieszkania lub domu przede wszystkim wiąże się z koniecznością ustanowienia hipoteki na konkretnej nieruchomości. W większości przypadków konieczne będzie więc posiadanie prawa własności. Niekiedy bank może zgodzić się na udzielenie pożyczki hipotecznej pod zastaw nieruchomości posiadanej przez osobę trzecią, jeżeli ta wyrazi na to zgodę.
Kredyt pod hipotekę dla zadłużonych?
Jak już wspomnieliśmy, pożyczka hipoteczna jest dobrą metodą na niskooprocentowany.
W momencie, gdy posiadamy już długi w postaci pożyczki gotówkowej lub kredytu odnawialnego, warto wziąć pod uwagę zastąpienie ich tańszym kredytem zabezpieczonym hipoteką. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania może wtedy nam wyraźnie spaść.
Oczywiście będzie tylko możliwe w przypadku, gdy jest się właścicielem nieruchomości. Kluczem jest jednak konieczność posiadania zdolności kredytowej. Samo posiadanie prawa własności do mieszkania nie jest wystarczającym wymogiem, gdyż bank dodatkowo zabezpiecza swoją stronę określonymi przychodami dłużnika.
Odwrócona hipoteka sposobem na spokojną starość
Innym sposobem na wykorzystanie swojej nieruchomości do sfinansowania bieżących potrzeb jest zastosowanie mechanizmu odwróconej hipoteki. Na czym on polega?
W tym przypadku zbywamy nieruchomość na rzecz nabywcy. Jednak w tym przypadku bank lub inna instytucja finansowa są zobowiązani do oddania nieruchomości do dyspozycji kredytobiorcy na nieoznaczony okres. W praktyce właściciel mieszkania lub domu może więc mieszkać w nim do swojej śmierci, a spłata odwróconej hipoteki następuje bezpośrednio po niej poprzez przejęcie własności lokalu i jego sprzedaż. Sama wypłata środków następuje w całości lub w ratach, co umożliwia dostosowanie warunków do indywidualnych preferencji.
Jakich nieruchomości dotyczy kredyt pod zastaw mieszkania lub domu?
W przypadku pożyczki hipotecznej niezwykle ważną rolę odgrywa rzecz jasna nieruchomość, na której ustanowione jest zabezpieczenie hipoteczne. Wysokość kredytu pod zastaw mieszkania lub domu będzie siłą rzeczy uzależniona od jej wartości. Zazwyczaj maksymalna kwota kredytu wyniesie kilkadziesiąt procent rynkowej wartości nieruchomości. To, jakie środki uda się uzyskać, w znacznej mierze zależy również od polityki konkretnej instytucji.
Największą popularnością cieszy się przy tym kredyt pod zastaw domu lub kredyt pod zastaw mieszkania. Pożyczkę hipoteczną możemy jednak także uzyskać pod zastaw działki budowlanej.
Kredyt pod zastaw domu lub mieszkania: procedura
Kredyt pod zastaw mieszkania własnościowego lub domu wiąże się z nieco bardziej rozbudowaną procedurą niż ta, która towarzyszy np. kredytom gotówkowym. Wynika to przede wszystkim z konieczności przeprowadzenia skrupulatnej oceny nie tylko kredytobiorcy i tego, jak prezentuje się jego historia oraz zdolność kredytowa, ale również samej nieruchomości. W związku z tym konieczne może być m.in. sporządzenie przez rzeczoznawcę majątkowego operatu szacunkowego.
Od ustalonej w ten sposób rynkowej wartości nieruchomości zależeć będzie także kwota pożyczki hipotecznej, jaką uda się uzyskać. Cała procedura zakłada także obowiązek umieszczenia w księdze wieczystej odpowiedniego wpisu na rzecz instytucji udzielającej kredytu pod zastaw nieruchomości. W związku z tym może trwać zdecydowanie dłużej, niż w przypadku wielu innych produktów.
Jakich dokumentów zazwyczaj oczekuje bank w przypadku kredytu pod zastaw nieruchomości?
-
Dokumenty poświadczające prawo własności nieruchomości (np. akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów),
-
Zaświadczenie o osiąganych dochodach (instytucja może oczekiwać również innych dokumentów, np. zeznań podatkowych czy informacji z ZUS-u),
-
Operat szacunkowy (często bank samodzielnie zleci wycenę nieruchomości, jednak to kredytobiorca będzie zobowiązany do pokrycia kosztów pracy rzeczoznawcy).
W przypadku pożyczki pod zastaw nieruchomości w zdecydowanej większości przypadków nie będzie również wymagany wkład własny. Może być to jednak warunek instytucji, jeżeli dotyczy to kredytu hipotecznego pod zastaw innej nieruchomości niż ta, która podlega kredytowaniu.
Sprawdź: Kredyt na działkę. Jak znaleźć najlepsze rozwiązanie?
Pożyczka pod zastaw: nie tylko w banku
Standardowo kredytu pod zastaw domu, mieszkania czy innej nieruchomości udzielają banki. W każdym przypadku wiąże się to jednak z zapewnieniem odpowiedniej zdolności kredytowej, a jej brak (np. w związku z negatywną historią kredytową) najczęściej uniemożliwi uzyskanie kredytu. Pożyczkę pod zastaw nieruchomości można jednak uzyskać również w firmach spoza sektora bankowego. W takim scenariuszu zdecydowanie prościej o otrzymanie środków, które można przekazać na dowolny cel. Jednak całkowity koszt kredytu będzie zapewne wtedy wyższy. Zabezpieczenie pożyczki to również hipoteka nieruchomości, jednak cała procedura jest zdecydowanie prostsza. W wielu przypadkach nie będzie także oczekiwany wkład własny czy rozbudowane dokumenty potwierdzające np. osiągane przez kredytobiorcę dochody.
Jak widać, oferta pożyczek hipotecznych jest bardzo rozbudowana. Należy mieć przy tym świadomość, że pożyczka pod zastaw nieruchomości udzielana przez parabanki w większości przypadków będzie droższa od tej, którą oferują banki. Różnić może się także okres kredytowania oraz dodatkowe koszty. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto więc wziąć pod uwagę wszystkie czynniki.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
