Banki kuszą swoich klientów coraz bardziej atrakcyjnymi propozycjami produktów kredytowych. Bardzo często proponują im przy tym kredyty bez prowizji, co sugeruje zdecydowanie niższe koszty ze względu na rezygnację z tej – często całkiem wysokiej – opłaty. Niektórzy konsumenci błędnie sądzą jednak, że oznacza to, iż instytucja całkowicie rezygnuje ze swojego zarobku. W rzeczywistości prowizja to nie jedyne źródło jej zysków, a te mogą być również „ukryte” np. w marży. Oczywiście nie oznacz to jednak, że oferty tego typu nie będą atrakcyjne pod względem finansowym. Przed podjęciem decyzji warto jednak dokładnie przeliczyć koszty i upewnić się, że kredyt bez prowizji jest naprawdę korzystny. Świadome podejście do tego zagadnienia może przełożyć się na wymierne oszczędności i brak zaskoczeń w trakcie spłaty.
Kredyt bez prowizji: na czym polega?
Każda osoba zainteresowana uzyskaniem kredytu doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że oprócz samego pożyczonego kapitału musi spłacić również dodatkowe koszty. Najważniejsze z nich to marża oraz prowizja. Ta pierwsza jest – obok stopy referencyjnej – elementem oprocentowania kredytu. W związku z tym regulujemy ją wraz z każdą kolejną ratą, a jej wysokość jest wyrażona w stosunku procentowym. Druga natomiast jest naliczana najczęściej w momencie uruchomienia kredytu i stanowi jednorazową opłatę (którą zwykle można jednak rozłożyć na raty). Jako taka pełni więc rolę pewnego rodzaju wynagrodzenia dla banku za czynności podjęte w celu udzielenia finansowania. Jednocześnie coraz częściej można spotkać się z ofertami kredytów bez prowizji. Wówczas bank rezygnuje z jej pobrania. Nie zawsze sprawi to jednak, że sam produkt będzie bardziej atrakcyjny finansowo od tych, w których trzeba uregulować tę opłatę.
Prowizja może być droga
Wysokość prowizji kredytu zwykle uzależniona jest od rodzaju zobowiązania oraz kwoty, na jaką opiewa. W przypadku kredytów hipotecznych wynosi zazwyczaj do 2-3% sumy kredytu. Jednocześnie jednak oznacza to całkiem duży wydatek, który kredytobiorca musi ponieść jeszcze przed rozpoczęciem spłaty zobowiązania. Jeżeli kredyt mieszkaniowy opiewa na sumę 300 000 zł, będzie wynosiła nawet 9000 zł. Nie może więc dziwić, że dużą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne bez prowizji i coraz częściej goszczą one w ofercie banków. Ze znacznymi kosztami mogą spotkać się jednak również osoby, które zdecydowały się na kredyt gotówkowy. Prowizja może wynosić nawet kilkanaście procent jego wysokości, wobec czego w znaczny sposób wpływa na atrakcyjność oferty. Jednocześnie jednak nie brakuje oczywiście propozycji kredytów gotówkowych bez prowizji.
Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 10000 zł
Prowizja nie musi być zła
Osoby zainteresowane pozyskaniem gotówki należącej do banku muszą jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nie w każdym przypadku kredyt bez prowizji będzie atrakcyjniejszy od tego, w którym taka opłata występuje. Rezygnacja z niej może przede wszystkim znaleźć przełożenie na wysokość marży. To natomiast oznacza, że kredytobiorca będzie ponosił wyższe koszty przez zdecydowanie dłuższy czas, co w konsekwencji może przełożyć się na konieczność głębszego sięgnięcia do portfela. Oczywiście im wyższa kwota i im dłuższy okres spłaty, tym wyższe również same koszty.
Warto więc dostosować produkt do swoich oczekiwań i możliwości finansowych. Może okazać się to szczególnie cenne w przypadku np. chęci wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeżeli na samym początku wiemy, że w niedługim czasie skorzystamy z tej opcji, korzystniejsze może okazać się wybranie kredytu hipotecznego bez prowizji, ale z wyższą marżą. W przeciwnym wypadku taki scenariusz nie zawsze będzie opłacalny.
RRSO jest najważniejsze
Samo oprocentowanie kredytu i wysokość prowizji czy marży są nam w stanie powiedzieć stosunkowo niewiele. Porównując ze sobą oferty, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Ta uwzględnia wszystkie koszty związane ze zobowiązaniem, w najlepszym stopniu odzwierciedla więc atrakcyjność poszczególnych produktów i pozwala podjąć właściwą decyzję. Na RRSO bazują również rankingi kredytów gotówkowych i hipotecznych, hierarchizujące oferty zgodnie z kosztami, z którymi się wiążą. Zastanawiając się nad kredytem bez prowizji, warto przeanalizować, jak wpływa ona na wysokość RRSO:
Przykładowo: kredyt gotówkowy na 50 000 zł z oprocentowaniem wynoszącym 7% i rozłożony na 48 rat wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji w wysokości 4%. RRSO tego kredytu wynosi 9.50%.
Kredyt gotówkowy bez prowizji na taką samą kwotę ma oprocentowanie wynoszące 10%. Oprocentowanie wynosi 10.47%.
Kredyt hipoteczny na kwotę 300 000 zł, którego spłata rozłożona jest na okres 30 lat, ma oprocentowanie wynoszące 2.10%, klient zapłaci również 2% prowizji. RRSO wyniesie wobec tego 2.27%.
Ten sam kredyt hipoteczny bez prowizji, ale z oprocentowaniem wynoszącym 2.60% będzie wiązał się natomiast z RRSO na poziomie 2.63%.
Kredyt bez prowizji? Tak, ale po obliczeniach
Jak widać, kredyt bez prowizji nie zawsze będzie więc atrakcyjniejszy finansowo od tego, który zakłada konieczność jej zapłaty. Bardzo często koszty zostaną przerzucone do marży banku, ta natomiast będzie stanowić dość znaczną część kosztów. W wielu przypadkach z finansowego punktu widzenia korzystne może więc okazać się wynegocjowanie niższej marży, nawet jeżeli będzie się to wiązało z koniecznością zapłaty prowizji za udzielenie kredytu. Jednocześnie warto pamiętać, że banki często godzą się na kredytowanie tej sumy i rozłożenie jej pomiędzy poszczególne raty kredytu. Prowizja nie musi być więc znacznym jednorazowym obciążeniem dla budżetu.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
