Oddłużanie to temat, który staje się coraz bardziej aktualny w dzisiejszych czasach. Czy to przez nieprzemyślane decyzje finansowe, trudną sytuację życiową czy niespodziewane wydatki - zadłużenie może dotknąć każdego. Co jednak zrobić, kiedy dług staje się ciężarem, z którego nie sposób się wydobyć? Proces oddłużania może być skomplikowany i pełen pułapek, ale jest również możliwy do przeprowadzenia w sposób efektywny i skuteczny.
Oddłużanie - od czego zacząć? Krok po kroku
To, czego często nie są świadome osoby zadłużone to jakie są ich całościowe zobowiązania finansowe. Zwykle wyjście z długów jest dopiero rozważane w chwili, gdy więcej niż jeden wierzyciel zaczyna grozić nam skierowaniem sprawy do komornika.
Wieloletnie doświadczenie każe nam poradzić Co, by postępowanie restrukturyzacyjne w kwestii indywidualnych długów rozpocząć dużo wcześniej. Im mniejsza presja będzie na nas ciążyć, tym łatwiej będzie zaplanować nam wyjście z sytuacji dłużnika, który wiecznie komuś za coś zalega.
Krok 1: Zidentyfikuj wszystkie źródła długu
Weź pod uwagę karty kredytowe, pożyczki, kredyty odnawialne, zobowiązania wobec instytucji finansowych, operatorów komórkowych i inne. Sporządź listę zawierającą:
-
Nazwy wierzycieli
-
Całkowite saldo każdego długu
-
Oprocentowanie
-
Miesięczne raty i terminy płatności
Uzupełnij listę o wszystkie abonamenty, które płacisz, takie jak usługi VOD, cateringi, czy streamingi muzyczne.
Krok 2: ocena budżetu
Przejrzyj swój budżet domowy i zidentyfikuj wszystkie możliwe źródła dochodów i wydatki. Spróbuj zidentyfikować obszary, w których można by zredukować wydatki, aby zwiększyć kwotę dostępną na spłatę długów.
Krok 3: sprawdź swoją ocen w BIK
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja finansowa w Polsce, która gromadzi, przechowuje i udostępnia dane o historii kredytowej osób fizycznych i firm. Informacje te są używane przez banki i inne instytucje finansowe do oceny wiarygodności kredytowej klientów ubiegających się o kredyt, pożyczkę czy też kartę kredytową. BIK pozwala wierzycielom zminimalizować ryzyko związane z udzielaniem kredytów, a klientom ułatwia uzyskanie finansowania, o ile mają pozytywną historię kredytową.
Za niewielką kwotę, możesz sprawdzić swój rating kredytowy. Będziesz dzięki temu świadom, czy możesz brać pod uwagę kwestię zaciągnięcia nowych kredytów konsolidacyjnych na spłatę wysokooprocentowanych pożyczek. Jest też możliwość uzyskania uproszczonego raportu BIK za darmo.
Krok 4: ustal priorytety
Nie wszystkie długi są takie same. Długi z wysokim oprocentowaniem, takie jak karty kredytowe, mogą być priorytetem, ponieważ generują największe koszty. Nawet jeśli nie uda się w dalszych etapach rozwiązać kwestii ze wszystkimi zobowiązaniami finansowymi to będziesz miał świadomość, które powinieneś wziąć pod uwagę jako pierwsze.
Krok 5: sprawdź oferty
Udaj się do firm pożyczkowych, banków, czy znajomych osób prywatnych i sprawdź, jakie są możliwości na rynku i twoim otoczeniu. Można znaleźć też specjalistyczne firmy specjalizujące się w oddłużaniu osób fizycznych, które są w stanie poradzić dłużnikom w trudnej sytuacji finansowej.
Należy pamiętać, że czasem zwykła, przyjacielska pożyczka może ułatwić ci spłatę zadłużenia, a sam proces wychodzenia z długów uczyni dużo prostszym, gdyż mogą oddalić od nas firmy windykacyjne, które z pewnością nie będą nas traktować łagodnie.
Krok 6: dostosowuj się do zmieniających się warunków
Kiedy plan jest już wdrażany, ważne jest, aby go monitorować i dostosowywać w miarę potrzeb. Sytuacja finansowa może się zmieniać, a elastyczność jest kluczowa w zarządzaniu długami.
Pamiętaj, że proces oddłużania to maraton, a nie sprint. Wymaga on cierpliwości, dyscypliny i zdecydowania. Jeżeli masz poważne problemy z długami, nie wahaj się szukać profesjonalnej pomocy. .
Skuteczne oddłużanie, kto w tym może pomóc?
Oddłużanie osób prywatnych czasami bywa trudniejsze niż firm, dlatego zasadne jest w tym zakresie skorzystać z usług profesjonalistów. Doradcy w takich firmach zapewniają klientowi:
-
ustalenie wysokości długu do spłaty,
-
opracowanie planu spłaty długu,
-
złożenie wniosków o odpowiedni produkt oddłużeniowy (kredyt oddłużeniowy z komornikiem, kredyt oddłużeniowy pozabankowy),
-
porównanie ofert pożyczek, kredytów oddłużeniowych, wybór najoptymalniejszy w danej sytuacji dla dłużnika.
Upadłość konsumencka jako ostateczna ścieżka oddłużania
W sytuacji, gdy problemy finansowe sięgną zenitu, a wszelkie próby spłaty zobowiązań, oddłużania kredytów bankowych czy negocjacji z wierzycielami zawodzą, możliwym wyjściem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Proces ten, regulowany przez prawo, umożliwia oddłużanie osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.
Celem upadłości konsumenckiej jest umożliwienie dłużnikowi wyjścia ze spirali zadłużenia i powrotu do normalności finansowej. Kancelarie prawne specjalizujące się w tego typu sprawach oferują kompleksową pomoc w całym procesie oddłużania, począwszy od przygotowania dokumentów, aż po reprezentację w sądzie.
Procedura ta pozwala na częściowe lub całkowite oddłużenie, a także na restrukturyzację zadłużenia. W Polsce upadłość konsumencka jest uregulowana w ustawie z dnia 28 lutego 2003 r. - Prawo upadłościowe. Proces zwykle rozpoczyna się od złożenia wniosku do sądu przez dłużnika, który musi wykazać, że nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań. Następnie sąd podejmuje decyzję o ogłoszeniu upadłości i mianuje syndyka, który nadzoruje proces.
Po ogłoszeniu upadłości, wszelkie egzekucje i odsetki są wstrzymywane, a majątek dłużnika podlega likwidacji w celu pokrycia długów. Dłużnik może też być zobowiązany do opłacania pewnej części swoich przyszłych dochodów na rzecz wierzycieli. Po zakończeniu procesu i spłacie zobowiązań, w miarę możliwości, dłużnik zostaje "oczyszczony" z długów, co oznacza, że nie musi ich już spłacać. Procedura ta ma na celu dać dłużnikowi "drugą szansę" i umożliwić powrót do normalnego życia gospodarczego.
Jest to jednak złożony i czasochłonny proces, który wymaga spełnienia wielu formalności i zwykle angażuje różne podmioty, takie jak sądy, syndyki, wierzyciele i samego dłużnika. Dlatego też, jeśli ktoś rozważa tę opcję, zaleca się konsultację z prawnikiem specjalizującym się w tej dziedzinie.
Upadłość konsumencką można ogłosić, gdy spełnione są określone kryteria, w tym niemożność spłaty zobowiązań finansowych w określonym czasie. Ostateczna decyzja należy do sądu, który rozpatruje indywidualne okoliczności każdego przypadku. Jeżeli sąd uzna, że dłużnik rzeczywiście nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań, może go zwolnić z ich dalszej spłaty lub ustalić harmonogram ich spłacania.
Należy jednak pamiętać, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej to nie jest łatwe wyjście z problemów finansowych. Proces nie jest łatwy, a groźbą wypowiedzenia umowy przez banki czy inne instytucje finansowe jest zawsze na horyzoncie. Oznacza to również poważne konsekwencje dla zdolności kredytowej dłużnika na przyszłość.
Dlatego, jeżeli zastanawiasz się, czym polega oddłużanie i jakie masz opcje, upadłość konsumencka może być jednym z dostępnych rozwiązań. Konieczna jest konsultacja z prawnikami specjalizującymi się w oddłużaniu, aby dokładnie zrozumieć wszystkie konsekwencje i możliwości, jakie niesie za sobą ten proces.
Dokonując wyboru pomiędzy różnymi formami oddłużenia, ważne jest, aby zawsze korzystać z profesjonalnego doradztwa. Oddłużanie osób fizycznych, czy to przez negocjacje z wierzycielami, czy przez ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jest trudnym i stresującym procesem, który wymaga przemyślanej i dobrze zaplanowanej strategii.
Procedura upadłości jest przeznaczona dla osób indywidualnych, które są niewypłacalne i od przynajmniej trzech miesięcy nie mogą regulować swoich długów.
Jakie są wady ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to decyzja o poważnych konsekwencjach, która ma swoje wady i ryzyka:
1. Negatywny wpływ na zdolność kredytową
Ogłoszenie upadłości wpisuje się do różnych baz danych, takich jak BIK, co znacznie utrudnia zaciąganie kredytów i pożyczek na przyszłość.
2. Koszty postępowania
Proces jest kosztowny – opłaty sądowe, koszty doradców i prawników mogą być znaczące.
3. Zniesienie wspólności majątkowej
Jeżeli dłużnik jest w związku małżeńskim na zasadach wspólności majątkowej, mimowolnym uczestnikiem całego procesu będzie partner życiowy.
4. Utrata majątku
Zasadnicza część majątku dłużnika zostanie zlicytowana w celu spłacenia wierzycieli. Wyjątki stanowią jedynie dobra chronione ustawowo.
5. Odbiór społeczeństwa
Upadłość wciąż jest w Polsce źle postrzegana, choć wiele się w tej kwestii zmieniło w ostatnich latach. Szczególnie, że czasem ogłaszają ją osoby z pierwszych stron gazet.
6. Zmiana stylu życia
Upadłość i związane z nią ograniczenia budżetowe mogą wymagać istotnych zmian w stylu życia.
7. Długotrwały proces
Cały proces może trwać wiele miesięcy, a nawet lat.
8. Ograniczenie działalności gospodarczej
Osoba, która ogłosiła upadłość konsumencką, przez pewien okres nie będzie mogła prowadzić własnej działalności gospodarczej.
9. Ryzyko niepowodzenia
Przystępując do procesu nie masz gwarancji, że uda się go pozytywnie zakończyć.
Czy można ogłosić upadłość konsumencką w innym kraju?
Zgłoszenie upadłości konsumenckiej w innym kraju jest teoretycznie możliwe, ale wiąże się z licznymi komplikacjami prawnymi i proceduralnymi. Niemniej warto rozważyć taką opcję, szczególnie jeśli chodzi o inne jurysdykcje na terenie Unii Europejskiej.
Do niedawna (do czasu brexitu) nie było rzadkością ogłaszanie upadłości na terenie Wielkiej Brytanii, gdzie procedura ta była dużo prostsza i szybsza, niż w Polsce. Niemniej wymagało to m in. pokazania sądowi, że postanowiliśmy przeprowadzić się za kanał La Manche na stałe, co oznaczało, że jeśli posiadamy rodzinę, wtedy ona również musiała zamieszkać z nami na terenie UK. Nie należy zapominać, że wciąż prowadzenie spraw sądowych umożliwiających przeprowadzenie tego procesu przez firmy oddłużeniowe, było kosztownym procesem.
Czy oddłużanie kredytów bankowych, pożyczek oraz chwilówek jest opłacalne?
Oddłużanie chwilówek, jak i kredytów musi być prowadzone mądrze i najlepiej pod okiem profesjonalistów. Szczególnie te pierwsze, łącznie z pożyczkami krótkoterminowymi oprocentowanymi nierzadko na kilkaset proc. w skali roku mogą szybko doprowadzić naszą sytuację na skraj krawędzi bankructwa i niekończącego się długu.
Wiele osób zadłużonych w chwilówkach, popełnia notoryczny błąd, mianowicie roluje swoje chwilówkowe długi. Decyduje się na zaciągnięcie nowych chwilówek, tylko dla spłaty poprzednio zaciągniętych, czy dla przedłużenia ich okresu spłaty. To podejście powiększa dług, a nie prowadzi do rozwiązania problemu.
Oddłużanie z chwilówek powinno rozpocząć się od wstrzymania przedłużania okresu spłaty, zaciągania nowych pożyczek, a przystąpienia do zawarcia ugód z pożyczkodawcami (uzyskanie zgody na spłatę w ratach), jak najszybsze pozyskanie środków na spłacenie długu. Ważne jest systematyczne oddłużanie. Pomoc profesjonalistów temu sprzyja, zwłaszcza gdy motywują do tego, aby dłużnik więcej pracował, zamykał np. jedną chwilówkę w czasie miesiąca itp.
Oddłużanie osób fizycznych jest działaniem trudnym, jednakże możliwym. Kluczowe jest zdeterminowanie, skorzystanie z pomocy fachowców, staranne zaplanowane spłaty całego zadłużenia. Determinacja, uporządkowanie i wstrzymanie się w rolowaniu długu to najlepsze zasady skutecznego oddłużenia. Nawet jeśli jest to oddłużanie z komornikiem, jest możliwe do zrealizowania. Co prawda może to się wiązać z dodatkowymi kosztami, jednak pożyczka oddłużeniowa z komornikiem jest produktem osiągalnym. Dla wielu dłużników jedyną szansą na powrót do normalności jest wyjście z problemów finansowych.
Przeczytaj też:
-
Jak wziąć kredyt, będąc zadłużonym?
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
