Kredyt hipoteczny Marzec 2024 [RANKING], % stałe i zmienne

lat
Oprocentowanie
Stałe: Oprocentowanie stałe daje komfort wynikający z niezmienności raty. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego może obowiązywać jedynie przez ograniczony czas. W zależności od banku jest to od 5 do 7 lat. Następnie oprocentowanie stałe przekształca się w oprocentowanie zmienne lub dochodzi do rekalkulacji i niezmienna stawka obowiązuje przez kolejne lata spłaty.

Zmienne: Oznacza to, że wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od poziomu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Zmiana stóp procentowych będzie się przekładać na wysokość miesięcznej raty. Na koszt kredytu może wpłynąć także konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku, jak konto osobiste z regularnymi wpływami, karta kredytowa czy ubezpieczenia.

Najtańszy kredyt hipoteczny

Zwłaszcza teraz zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie jest proste, ale dzięki dedykowanym narzędziom Bankier SMART możesz znaleźć tani i dostosowany do swoich potrzeb sposób finansowania własnego M. Ranking kredytów hipotecznych nie tylko pokazuje najatrakcyjniejsze oferty, ale również wskazuje konkretne różnice w składowych kosztu całkowitego. 


Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się m.in. oprocentowanie kredytu hipotecznego, marża i prowizja banku, a także RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). To te elementy pokazują, jaka będzie kwota do spłaty, a przy modelu malejącym - jak kształtują się raty kredytu każdego miesiąca. Jeśli chcesz mieć jeszcze większą pewność - skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego.

Rozwiń
Ikona strzałki
Ikona zamknięcia
Ikona zamknięcia
Informacje podstawowe:
Wysokość raty
Do spłaty
Marża
Prowizja
Oferta łączona
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Informacje dodatkowe:
RRSO
Oprocentowanie nominalne
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie inne
Maksymalny okres kredytowania
Minimalny wkład własny
Akceptowalne źródła
Przykład reprezentatywny
Rozwiń
Ikona strzałki
Filtry
Ikona zamknięcia
Filtry
Ikona zamknięcia
Ikona strzałki
Sortowanie
Ikona zamknięcia
Sortowanie
Ikona zamknięcia
Sortuj listę według
  • Najniższe raty
  • Najniższe RRSO
  • Najbardziej popularne oferty
Ikona strzałki
Pomoc eksperta dla kredytu gotówkowego
Ikona zamknięcia
Pomoc eksperta dla kredytu gotówkowego
Ikona zamknięcia
Skorzystaj z pomocy eksperta

Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jeżeli potrzebujesz pomocy, zostaw swoje dane, skontaktujemy się z Tobą.

Ikona diamentu Konsultant znajdzie dla Ciebie najlepsze oferty
Ikona zegara Zaoszczędzisz czas - wypełniasz tylko jeden formularz
Ikona prezentu Dodatkowo otrzymasz obiektywne rankingi oraz porady ekspertów
Ikona kłódki Twoje dane są bezpieczne, masz nad nimi pełną kontrolę
Formularz kontaktowy

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Pokaż więcej
Oferta sponsorowana
Megahipoteka
Megahipoteka
Oprocentowanie
7,046%
Okres kredytowania
316 miesięcy
RRSO
8,65%
Prowizja
0%
Warunki
Warunki oferty
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Megahipoteka zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,65% przy następujących założeniach: kredyt jest udzielony w PLN i przeznaczony na cel mieszkaniowy; okres obowiązywania umowy: 316 miesięcy; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 337 000 zł; LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia): 76,11%; oprocentowanie zmienne z okresowo stałą stopą procentową w wysokości 7,046% do dnia spłaty 60 raty kredytu, następnie w kolejnych latach oprocentowanie kredytu zmienne: 7,9%, na oprocentowanie zmienne składają się marża: 2,05% i wskaźnik referencyjny WIBOR 3M: 5,85% (po 5-letnim okresie wartość wskaźnika referencyjnego ustalona będzie na podstawie obowiązującej w przedostatnim dniu roboczym poprzedzającym dzień spłaty 60. raty kredytu); całkowity koszt kredytu: 480 010,55 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 452 630,21 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości (opłacany rocznie): 9911,34 zł, ubezpieczenie na życie: 16 850 zł (składka opłacana ze środków własnych Kredytobiorcy, jednorazowo za pierwsze 5 lat okresu ubezpieczenia oferowanego przez Alior Bank SA), koszt ustanowienia hipoteki: 200 zł, opłata z tytułu inspekcji nieruchomości: 250 zł, wpis roszczenia o ustanowienie hipoteki: 150 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł; całkowita kwota do zapłaty: 817 010,55 zł. Kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową jest płatny w 316 miesięcznych ratach annuitetowych (równych) przez 60 miesięcy po 2348,80 zł i po przejściu na oprocentowanie zmienne (od 61. miesiąca) rata kredytu przy opisanych założeniach wyniesie 2534,02 zł. Kalkulacja została dokonana na 12.12.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Stałe oprocentowanie niesie za sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej. Oferowane przez bank Ubezpieczenie budynków lub lokali w PZU SA oraz Ubezpieczenie na życie w PZU Życie SA są dobrowolne. Bank jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do rejestru KNF i działającym na rzecz wielu zakładów ubezpieczeń. Ogólne warunki indywidualnego Ubezpieczenia budynków lub lokali dla Kredytobiorców kredytów hipotecznych udzielanych przez Alior Bank SA, Ogólne warunki indywidualnego ubezpieczenia na życie dla Kredytobiorców kredytów hipotecznych udzielanych przez Alior Bank SA , informacja o agencie, pełnomocnictwo agenta, karty produktów oraz dokument o produkcie ubezpieczeniowym, Regulamin udzielania oraz obsługi kredytów zabezpieczonych na nieruchomości Megahipoteka oraz wyciąg z Taryfy Opłat i Prowizji Alior Banku SA dla Klientów Indywidualnych dostępne są w placówkach Alior Banku SA i na www.aliorbank.pl. PZU Życie SA udziela ochrony w zakresie: śmierć oraz wystąpienia niezdolności do samodzielnej egzystencji będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku lub choroby. Ochrona trwa 60 miesięcy i następnie odnawia się automatycznie na roczne okresy ubezpieczenia z miesięcznymi składkami doliczanymi do raty kredytu. Bank uzależnia decyzję o udzieleniu kredytu od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej, kwoty kredytu, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń.
Oferta sponsorowana
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny
Oprocentowanie
7,35%
Okres kredytowania
25 lat
RRSO
7,60%
Prowizja
0%
Warunki
Warunki oferty
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 7.60% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 7.35%. Całkowity koszt kredytu 570 756 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 570 137 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 051 356 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 500 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 15.03.2024 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.
Oferta sponsorowana
Kredyt mieszkaniowy (RRSO 8,15%)
Kredyt mieszkaniowy (RRSO 8,15%)
Okres kredytowania
do 35 lat
RRSO
8,15%
Marża
2,1%
Prowizja
0%
Warunki
Warunki oferty
RRSO dla oprocentowania okresowo stałego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,15%, dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałą stopą procentową w okresie 7 lat, w ofercie Prosto do domu z usługami dodatkowymi. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 218 000 zł; całkowita kwota do zapłaty 448 145,60 zł; całkowity koszt kredytu 230 145,60 zł (w tym: 212 332,50 zł odsetki, prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, prowizja za wcześniejszą spłatę 0 zł, ubezpieczenie na życie 10 189,60 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 184,50 zł, opłata za prowadzenie konta 0 zł, opłata za wycenę nieruchomości lokalowej 420 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł). Okres kredytowania wynosi 252 miesięcy; spłata w równych ratach, rata miesięczna 1 633,64 zł ; oprocentowanie stałe kredytu 6,85% rocznie będące sumą stopy bazowej obowiązującej w banku (4,75 %) i marży banku (2,1%); dla LTV równego 52%. Kalkulacja z 1.1.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie. RRSO dla oprocentowania zmiennego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,88%, dla kredytu mieszkaniowego ze zmiennym oprocentowaniem, w ofercie Prosto do domu z usługami dodatkowymi. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 313 000 zł; całkowita kwota do zapłaty 721 349,30 zł; całkowity koszt kredytu 408 349,30 zł (w tym: 381 032,70 zł odsetki, prowizja od udzielenia kredytu 0 zł, prowizja za wcześniejszą spłatę 0 zł, ubezpieczenie na życie 17 038,60 zł, ubezpieczenie nieruchomości 9 839 zł, opłata za prowadzenie konta 0 zł, opłata za wycenę nieruchomości lokalowej 420 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł). Okres kredytowania wynosi 282 miesięcy, spłata w równych ratach, rata miesięczna 2 461,11 zł ; oprocentowanie kredytu 7,98% rocznie, będące sumą wskaźnika referencyjnego (WIBOR 3M) obowiązującego w banku (5,88%) i marży banku (2,1%) ; dla LTV równego 61%. Kalkulacja z 1.1.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie..
Najlepsze propozycje
Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jednakże wpływ na nią mogą mieć indywidualne cechy klienta, nieuwzględniane w narzędziu. Dlatego porównanie ma charakter orientacyjny. Przedstawione parametry nie mogą stanowić podstaw do reklamacji. Jeżeli masz uwagi, napisz na banki@bankier.pl
1
Prowizja
1,25%
Marża
1,84%
Wkład własny
20%
Rata
2139 zł
RRSO
8,12%
2
Prowizja
0,0%
Marża
1,95%
Wkład własny
20%
Rata
2160 zł
RRSO
8,08%
3
Prowizja
0,0%
Marża
2,0%
Wkład własny
20%
Rata
2170 zł
RRSO
8,18%
4
Prowizja
0,0%
Marża
2,09%
Wkład własny
20%
Rata
2189 zł
RRSO
8,24%
5
Prowizja
0,0%
Marża
2,09%
Wkład własny
20%
Rata
2191 zł
RRSO
8,25%
6
Prowizja
2,2%
Marża
2,45%
Wkład własny
20%
Rata
2266 zł
RRSO
8,94%
7
Prowizja
0,0%
Marża
2,8%
Wkład własny
20%
Rata
2339 zł
RRSO
9,00%

Brak wyników wyszukiwania

Zmień kryteria wyszukiwania lub filtry i spróbuj ponownie.

Ocena porównywarki kredytów hipotecznych
Średnia ocena 5.7, 11077 głosów.
Dziękujemy, Twoja ocena została dodana.
Zamknij
Komentarz autora
Michał Kisiel | analityk Bankier.pl

Porównanie kredytów hipotecznych tworzymy na podstawie danych, które przekazują nam banki. Najważniejszymi parametrami są marża, prowizja oraz koszty dodatkowych obowiązkowych ubezpieczeń. Wysokość raty wyliczana jest dla aktualnej wartości wskaźników. Podobnie jest w przypadku rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Pamiętaj, że w kredycie ze zmiennym oprocentowaniem rata może ulegać zmianie, a niezmienna jest tylko wysokość marży. Banki gotowe są obniżyć marżę, jeśli zdecydujesz się na zakup konta osobistego, karty kredytowej lub innego produktu.

Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jednakże wpływ na nią mogą mieć indywidualne cechy klienta, nieuwzględniane w narzędziu. Dlatego porównanie ma charakter orientacyjny. Przedstawione parametry nie mogą stanowić podstaw do reklamacji. Jeżeli masz uwagi, napisz na banki@bankier.pl

Dla osób, które posiadają już nieruchomość, ale chcą skorzystać z taniego finansowania, banki przygotowały ofertę pożyczki hipotecznej. Od kredytu różni je przede wszystkim cel – pieniądze z pożyczki możemy rozdysponować w dowolny sposób. To dobre rozwiązanie dla klientów, którzy chcą spłacić inne zobowiązania (np. karty kredytowe, linie kredytowe, kredyty gotówkowe) i wydłużyć okres spłaty na kilka lub kilkanaście lat. 


Nic nie stoi też na przeszkodzie, żeby w ten sposób kupić samochód, wyposażyć mieszkanie, przeprowadzić remont (bez formalności typowych dla kredytów hipotecznych na remont) lub kupić np. działkę, której nie zechce skredytować bank.


Pożyczki hipoteczne są nieco droższe, niż kredyty hipoteczne. Zwykle oprocentowanie kredytu jest wyższe o kilka punktów procentowych. Za to z uwagi na wartościowe zabezpieczenie pożyczka hipoteczna jest tańsza od kredytu gotówkowego. Warto także pamiętać, że maksymalną wysokość pożyczki wyznacza wartość nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka.


Zazwyczaj granicą jest 70 proc. wartości mieszkania lub domu. Daje to dużo większe możliwości, niż standardowy kredyt gotówkowy, który często nie pozwala na zaciągnięcie zobowiązania w kwocie kilkuset tysięcy złotych, a z uwagi na brak zabezpieczenia hipoteką jest rozwiązaniem droższym. 


Zdolność kredytowa nie jest cechą taką jak np. wykształcenie czy wzrost. Nie da się jej obiektywnie zmierzyć – to rodzaj przewidywania przyszłości na podstawie obecnych cech kredytobiorcy. Oceniając zdolność do terminowej spłaty zadłużenia, banki biorą pod uwagę m.in.:


  • Cechy demograficzne i ekonomiczne kredytobiorców – wiek, płeć, stan cywilny, sytuację rodzinną, wykształcenie, branżę zatrudnienia, typ źródła dochodów, historię kredytową (a zwłaszcza sposób spłaty poprzednich zobowiązań).


Na zdolność kredytową składa się poziom dochodów, stabilność dochodów, ich regularność, obciążenia związane z kosztami utrzymania gospodarstwa domowego oraz zobowiązania, np. spłacane kredyty, alimenty. Zanim dostaniemy kredyt hipoteczny, bank weźmie pod uwagę czy otrzymujemy wynagrodzenie tytułem umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony, czy tytułem umowy cywilnoprawnej. Otrzymywane dochody pomniejszone zostaną o comiesięczne obciążenia wynikające z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny czy samochodu. Bank weźmie pod uwagę również raty spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek.


Na sytuację majątkową składają się posiadane oszczędności, nieruchomości i inne wartościowe aktywa, które mogą poprawić płynność finansową osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny w sytuacjach zagrażających terminowej spłacie zaciągniętego zobowiązania.


Przy kredycie hipotecznym warunki spłaty określa m.in. oprocentowanie nominalne (oprocentowanie zmienne umożliwi uzyskanie wyższej kwoty, niż oprocentowanie stałe), prowizja za udzielenie finansowania, konieczność skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia, czy innych produktów banku, tj. konto osobiste czy karta kredytowa. Warto zwrócić uwagę, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, całkowita kwota do spłaty, czy wysokość raty. Parametry te można sprawdzić, korzystając z kalkulatora kredytów hipotecznych


Zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, możemy też samodzielnie sprawdzić, jak prezentuje się nasza zdolność kredytowa w wąskim rozumieniu, czyli obejmująca wyłącznie sytuację finansową. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli określić, na jaką ratę i całościowy koszt kredytu hipotecznego jest nas stać przy określonych założeniach. Należy przy tym pamiętać, że jest wartość przybliżona i może się różnić od zdolności kredytowej oszacowanej przez bank. 



Samodzielne sprawdzanie ofert kredytów hipotecznych w kilkunastu bankach jest czasochłonne i nie każdy może sobie na to pozwolić. Nie zawsze też ma to sens. Warto najpierw ustalić grupę banków, które na podstawie naszych indywidualnych potrzeb, oferują najtańsze kredyty hipoteczne. Jak ustalić, gdzie znajdziemy najtańszy kredyt hipoteczny? Z pomocą przyjdzie nam Internet. W ten sposób możemy porównać kredyty hipoteczne bez konieczności wychodzenia z domu. W tym celu skorzystać można zarówno z rankingów, jak i z porównywarki kredytów hipotecznych, która w jednym miejscu integruje najlepsze oferty na rynku.


Redakcja Bankier.pl prowadzi bazę danych, na podstawie której czytelnicy mogą na bieżąco sprawdzać aktualną ofertę kredytów hipotecznych. Służy temu porównywarka kredytów hipotecznych. Żeby sprawdzić, gdzie znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny, wystarczy wpisać kwotę, na którą opiewać ma kredyt hipoteczny oraz określić okres spłaty kredytu. Dzięki temu możemy porównać ze sobą najlepsze oferty zwracając uwagę na takie elementy, jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, minimalny wkład własny, marża banku, prowizja za udzielenie kredytu, całkowita kwota kredytu i wysokość raty. Za pomocą innego kalkulatora możemy obliczyć naszą zdolność kredytową. 


Alternatywą jest sprawdzenie, jak oferta banku wygląda na tle konkurentów. Tu z pomocą przychodzą rankingi kredytów hipotecznych. Redakcja Bankier.pl co miesiąc porównuje ofertę najtańszych kredytów hipotecznych na rynku oraz prezentuje je w formie czytelnego rankingu, dzięki czemu szybkie znalezienie ofert spełniających nasze potrzeby jest prostsze niż kiedykolwiek.


Wkład własny to dziś warunek konieczny, by otrzymać kredyt mieszkaniowy. Od 2015 r. wprowadzono bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców co najmniej 10 proc. ceny kupowanej na kredyt nieruchomości. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc. W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji.


Im wyższy jest wkład własny kredytobiorcy, tym mniejsze ryzyko ponosi bank-kredytodawca. To może, ale nie musi, oznaczać, że bank zaproponuje lepsze warunki finansowania kredytu hipotecznego np. niższą marżę czy brak prowizji za udzielenie finansowania. W efekcie taki kredyt hipoteczny cechować będzie korzystniejsza rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO. Zmieni się także całkowita kwota kredytu. Jeśli nie posiadamy wkładu własnego w postaci oszczędności, musimy znaleźć inne rozwiązanie.


Banki niekoniecznie oczekują, że ubiegając się o kredyt hipoteczny, wniesiemy wkład w postaci pieniężnej. Zabezpieczenie to mogą stanowić także inne składniki naszego majątku, o ile ich wartość jest wystarczająca, aby zrekompensować brak udziału kredytobiorcy w postaci gotówkowej. 


Wkładem własnym może być m.in.:

  • zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości,
  • oszczędności zgromadzone na kontach emerytalnych,
  • zastaw na papierach wartościowych,
  • darowizna,
  • działka, na której stanie nieruchomość.


Jeżeli dysponujemy wyłącznie kwotą odpowiadającą 10% wartości nieruchomości, to zaciągając kredyt hipoteczny, możemy skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W takiej sytuacji możliwe jest zaciągnięcie zobowiązania odpowiadające 90% wartości nieruchomości. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być opłacone z góry lub powodować czasowe podwyższenie marży. Obowiązuje do momentu, aż kwota do spłaty będzie niższa niż 80% wartości nieruchomości.


Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego szansa na finansowanie, ale też dodatkowy koszt. Z drugiej strony rozwiązanie to powoduje, że całkowita kwota kredytu jest większa, co zwiększa nasze możliwości.


Marża kredytowa jest jednym z elementów składających się na oprocentowanie kredytów hipotecznych i ostateczny koszt kredytu mieszkaniowego. Drugim elementem jest stawka WIBOR, której poziom uzależniony jest od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. To dlatego mówimy, że oprocentowanie takiego zobowiązania jest zmienne. Wysokość marży zależy od wewnętrznej polityki banków i jej poziom może kształtować konkurencyjność konkretnej oferty. Warto pamiętać, że w trakcie negocjacji możemy się starać obniżyć proponowaną marżę kredytową.


Osoby zainteresowane wzięciem kredytu hipotecznego powinny dowiedzieć się więcej o jego podstawowym składniku, jakim jest oprocentowanie nominalne


  • Oprocentowanie zmienne: kredyt hipoteczny zaciągany w polskich bankach najczęściej oparty jest o oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że może się ono zmieniać wraz ze zmianą stawki WIBOR. Zmienne oprocentowanie niesie za soba ryzyko właśnie zmienności w przypadku zmian stóp oprocentowania przez NBP. Warto uzmysłowić sobie, że może się to przełożyć drastycznie na zasobność portfela kredytobiorcy. 
  • Stałe oprocentowanie: od niedawna polskie banki muszą oferować też swoim klientom kredyty z oprocentowaniem stałym. Zazwyczaj jest ono ustalane na okres od 5 do 7 lat. Pozwala to uniknąć wahań stóp procentowych, dzięki czemu kredyt hipoteczny generuje każdego miesiąca takie samo obciążenie. Z drugiej strony oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych nie będzie opłacalne wtedy, kiedy stawka WIBOR będzie spadać. 


Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może się zmienić, co przełoży się na kondycję domowego budżetu. Sposobem na zminimalizowanie ryzyk może być kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, w chwili, gdy stopy procentowe chwilowo spadną i wykupienie dodatkowych ubezpieczeń. By wyliczyć dokładnie, jakie koszty poniesiemy przy naszym kredycie hipotecznym, polecamy skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego


Gamie kredytów hipotecznych nieodłącznie towarzyszą również produkty ubezpieczeniowe. Banki ograniczają dzięki nim ryzyko umożliwiając klientom ograniczenie kosztu wkładu własnego, ale z perspektywy klientów mogą być sporym, dodatkowym obciążeniem.


Do najpopularniejszych ubezpieczeń kredytów hipotecznych zaliczamy:


  • Ubezpieczenie nieruchomości: dzięki zastosowaniu zabezpieczenia hipotecznego kredyty mieszkaniowe są tańsze niż np. kredyty gotówkowe. Z drugiej strony instytucja finansowa musi mieć gwarancję, że wartość nieruchomości nie ulegnie niespodziewanemu obniżeniu. Stąd też ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń, jak też aktów wandalizmu czy kataklizmu. W związku z tym wnioskując o kredyt hipoteczny, musimy być przygotowani na ubezpieczenie nieruchomości oraz sporządzenie cesji na rzecz banku. Oznacza to, że jeżeli dojdzie do zdarzenia przewidzianego w umowie, to bank otrzyma środki w pierwszej kolejności. 
  • Ubezpieczenie na życie: w przypadku śmierci kredytobiorcy ubezpieczenie na życie pozwala uregulować zadłużenie w całości lub w części (w przypadku istnienia większej liczby kredytobiorców). Jest więc z jednej strony doskonałym zabezpieczeniem dla banku, z drugiej ochroną interesów najbliższych osób kredytobiorcy. Bardzo często jest również wymogiem, by otrzymać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości.
  • Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: nie ma możliwości zawarcia umowy kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Praktycznym minimum jest obecnie 20%, nie brakuje jednak również instytucji, które podnoszą ten próg do 30% koniecznych na udzielenie kredytu. Jeżeli uzbieranie brakującej sumy jest niemożliwe, często można wykorzystać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Trzeba będzie je opłacać do momentu spłaty kapitału odpowiadającego różnicy między oczekiwanym, a faktycznie wniesionym wkładem własnym.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy: utrata źródła dochodu mogłaby poważnie zagrozić spłacie kredytu hipotecznego zgodnie z przyjętym harmonogramem. Można się jednak przed tym zabezpieczyć. Ubezpieczenie od utraty pracy, choć wpływa na ostateczną kwotę kredytu, pozwoli na pokrycie kilku rat w kryzysowym momencie. Warto sprawdzić wcześniej, na jaki okres ubezpieczyciel weźmie na siebie ciężar spłaty zadłużenia od momentu utraty pracy.
  • Ubezpieczenie od trwałej niezdolności do pracy: podczas zawarcia umowy kredytu mieszkaniowego ubezpieczyć można się również przed inwalidztwem czy trwałą niezdolnością do pracy. W takiej sytuacji wywiązywanie się z obowiązków dłużnika byłoby bardzo trudne. Takie ubezpieczenie w przypadku kredytów hipotecznych będzie wprawdzie sporym wydatkiem, jednak może dobrze chronić interesy kredytobiorcy.
  • Ubezpieczenie pomostowe: kredyt hipoteczny posiada wartościowe zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki. Aby ten został ustanowiony, trzeba jednak najpierw złożyć odpowiedni wniosek w sądzie wieczystoksięgowym, a następnie poczekać na działania tej instytucji. Te mogą trwać dosyć długo, w niektórych przypadkach nawet do 6 miesięcy. W tym celu w przypadku kredytów hipotecznych stosuje się ubezpieczenie pomostowe, występujące w postaci zwiększonej marży do czasu otrzymania przez bank stosownych dokumentów. Po tym czasie raty kredytu wrócą do standardowej wysokości określonej w harmonogramie.




Ważnym aspektem oceny potencjalnego kredytobiorcy jest zbadanie jego dotychczasowej historii kredytowej. Zanim dojdzie do zawarcia umowy o kredyt hipoteczny, instytucja z pewnością zweryfikuje dane zawarte w bazach BIK, BIG czy KRD. Opóźnienia w spłacie w przeszłości są dla banku poważnym czynnikiem alarmującym i mogą również skutecznie stanąć na drodze do uzyskania środków. By dostać kredyt hipoteczny, musimy mieć uregulowaną historię spłacania należności. 


Dla części banków negatywną przesłanką może być także brak jakiejkolwiek historii kredytowej, gdyż instytucja finansowa nie może określić, jak osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny podchodzić będzie to spłaty zaciągniętego zobowiązania. Zarówno brak, jak i dyskusyjna historia kredytowa może przyczynić się do zaostrzenia warunków finansowania lub w skrajnych przypadkach odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny.


Często możemy spotkać się z terminem „czyszczenia BIK”. To wyłącznie chwyt marketingowy. W rzeczywistości konsument, poza ściśle określonymi przypadkami, nie ma wpływu na zawartość baz i informacje na jego temat. Do tych należy wycofanie zgody na przetwarzanie danych (dotyczy wyłącznie prawidłowo spłaconych zobowiązań), przedawnienie informacji lub umieszczenie błędnego wpisu. Zgodnie z prawem zapisy o kredytach i pożyczkach, które spłacamy lub spłacaliśmy z opóźnieniem, mogą zostać usunięte po 5 latach od dnia uregulowania całego zobowiązania.


W każdym momencie możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Przez pierwsze trzy lata bank może pobrać za taką operację prowizję, ale później prawo gwarantuje bezpłatną spłatę. Warto mieć jednak świadomość, że zdecydowana większość instytucji zrezygnowała z pobierania jakichkolwiek opłat z tego tytułu niezależnie od czasu, który upłynął od podpisania umowy kredytu hipotecznego.


Jeśli zatem w naszym portfelu znajdzie się większa gotówka, kredyt hipoteczny może zostać natychmiast spłacony, co pozwoli ograniczyć dalsze koszty i odzyskać pełnię własności nad nieruchomością. To także dodatkowy czynnik komfortu - biorąc kredyt hipoteczny wcale nie oznacza to, że będzie trzeba spłacać go przez czas wskazany w harmonogramie i bezwzględnie respektować okres kredytowania. Możemy w każdym momencie rozstać się z bankiem bez dodatkowych kosztów wynikających z przedterminowej spłaty zobowiązania.


Nadpłata kredytów hipotecznych to kolejny sposób na zmniejszenie miesięcznego obciążenia wynikającego z zaciągniętej umowy kredytowej. Rozwiązanie to polega na spłacaniu większej kwoty kredytu, niż ta wskazana w harmonogramie spłaty. Dzięki temu zyskujemy, bo nadpłacamy pożyczony kapitał, co przekłada się nie tylko na zbliżenie nas do celu, jakim jest spłacenie kredytu hipotecznego, ale również zmniejszenie kosztów - bank będzie naliczał odsetki od niższego kapitału.


Nadpłacając część kredytu hipotecznego, możemy zwykle wybrać, czy chcemy nadal spłacać raty w poprzedniej wysokości i skrócić okres spłaty, czy obniżyć ratę, którą będziemy spłacać w dalszym okresie kredytowania. Aby sprawdzić, czy bank pobierze za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego dodatkową opłatę, można odwiedzić stronę banku lub wykorzystać dostępne w sieci narzędzia, tj. ranking kredytów hipotecznych, który oprócz weryfikacji ofert pozwala złożyć wniosek o finansowanie.




Każdemu mogą zdarzyć się problemy finansowe. Szczególnie że od zawarcia umowy kredytu hipotecznego do jego całkowitej spłaty mija nawet kilkadziesiąt lat. W przypadku kłopotów finansowych i z zaciągniętym kredytem hipotecznym, trzeba jak najszybciej podjąć odpowiednie działania i przede wszystkim nie unikać kontaktu z wierzycielem. W wielu przypadkach możliwe wypracowanie kompromisu zadowalającego obie strony umowy np. restrukturyzacja obowiązującej umowy.


W ramach restrukturyzacji można wydłużyć okres kredytowania, a przez to całościowy koszt kredytu hipotecznego. Z jednej strony przełoży się wzrost całkowitego kosztu kredytu hipotecznego, ponieważ przez każdy kolejny miesiąc bank będzie naliczać odsetki od pożyczonego kapitału. Z drugiej strony miesięczna rata będzie niższa, wobec czego w domowym budżecie znajdą się dodatkowe środki, co poprawi naszą płynność finansową. Wypracowanie wspólnego rozwiązania jest rozwiązaniem dużo bardziej opłacalnym, niż unikanie kontaktu z bankiem, co w ostateczności może skończyć się windykacją przeterminowanego zadłużenia.




Kredyty hipoteczne przeznaczone są na zakup domu lub mieszkania, budowę domu, refinansowanie wydatków poniesionych na cele mieszkaniowe (np. nakładów na budowę), remont lub adaptację nieruchomości oraz zakup działki.


Niektóre cele można ze sobą łączyć w jednym kredycie. Przykładem jest zakup mieszkania i remont lokalu albo zakup działki budowlanej i budowa domu. Zazwyczaj oznacza to, że wypłata kredytu następuje w częściach (transzach), po spełnieniu dodatkowych warunków wyznaczonych przez bank.


Kredytodawca chce mieć pewność, że zanim skorzystamy z kolejnej puli środków, poprzednia została wykorzystana zgodnie z przeznaczeniem. Kredyt hipoteczny nie zawsze pozwala jednak na realizację wszystkich planów w tym zakresie. W niektórych przypadkach konieczne stanie się skorzystanie z kredytu gotówkowego, który co do zasady przekazać można na dowolny cel.


Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musimy liczyć się także z kosztami niezwiązanymi z ofertą kredytową. Zaliczyć możemy do nich m.in. opłaty notarialne, opłaty sądowe i podatek od czynności cywilno prawnych, lub inne daniny. Kalkulator kredytu hipotecznego zweryfikuje wszystkie te opłaty. 


Warto też zastanowić się nad kosztami, które trudno ująć w kalkulatorach kredytowych. Przykładem może być samodzielne poszukiwanie lokalu. Z jednej strony to oszczędność wynikająca z braku pomocy ze strony pośrednika w obrocie nieruchomościami, a z drugiej to koszty pieniężne i czasowe związane z dojazdami w celu oględzin znalezionych samodzielnie lokali. A może być to szczególnie dotkliwe, kiedy szukamy nieruchomości znajdującej się w innym mieście lub województwie. 



Gdy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny kluczowe znaczenie ma napewno oprocentowanie kredytu hipotecznego. Rata miesięczna w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu może zmieniać się w całym okresie kredytowania. Będzie to zależne od stóp procentowych, których wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej. Raty kredytu będą natomiast takie same w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu. Aktualnie najdłuższy okres niezmiennej raty to 10 lat (najczęściej 5). Następnie kredyt hipoteczny oparty zostanie oprocentowanie zmienne o lub nastąpi rekalkulacja, na podstawie analizy naszej zdolności kredytowej, i kontynuacja w oparciu o oprocentowanie stałe.


Częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców jest zwracanie uwagi wyłącznie na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Nie informuje to o wielu pozostałych kosztach, które przedstawia najlepiej rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO. Należy jeszcze wziąć pod uwagę:


  • Prowizja za udzielenie kredytu: w wielu ofertach kredytobiorca jest zobowiązany do pokrycia jednorazowej opłaty uzależnionej od całkowitej sumy powierzonej przez bank. W wielu ofertach bez prowizji koszty przerzucane są do marży.


  • Marża banku: to podstawowy element oprocentowania (zaraz obok stopy referencyjnej), od niego zależy również rata miesięczna. 


  • Prowizja w przypadku wcześniejszej spłaty: obecnie obowiązujące prawo reguluje tę kwestię w wyraźny sposób. Chęć wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi kosztami jedynie w okresie pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy. Jednocześnie jednak większość banków zrezygnowała z jakiejkolwiek opłaty z tego tytułu.


  • Dodatkowe ubezpieczenia: korzystając z oferty kredytów hipotecznych warto spojrzeć na spłacane niezależnie składki ubezpieczeniowe. Kredyt mieszkaniowy wiąże się z koniecznością ubezpieczenia nieruchomości, która stanowić będzie główne zabezpieczenie spłaty zobowiązania. 


  • Opłaty przed przyznaniem kredytu hipotecznego: aby uzyskać całościowy obraz wydatków, warto zapoznać się również z listą opłat, które trzeba będzie ponieść, zanim dojdzie do zawarcia umowy. Konieczne stanie się więc opłacenie m.in. pracy rzeczoznawcy majątkowego czy notariusza, w niektórych przypadkach doliczyć trzeba będzie również wynagrodzenie pośrednika w obrocie nieruchomościami. 


Instytucje finansowe często proponują swoim klientom skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za niższą marżę lub brak prowizji za udzielenie kredytu. W tym celu konieczne jest założenie konta osobistego, które każdego miesiąca zasilane będzie określoną kwotą, skorzystanie z karty kredytowej lub dodatkowego ubezpieczenia.


W takiej sytuacji musimy sprawdzić jakie koszty generują produkty oferowane nam w ramach sprzedaży krzyżowej. Może się bowiem okazać, że niższa marża czy prowizja to tylko pozorna oszczędność, a obciążenia wynikające z założenia karty kredytowej czy ubezpieczenia będą wyższe niż proponowane korzyści. 


Załóżmy, że doszło do zawarcia umowy kredytu hipotecznego z kontem osobistym, które kosztuje 12 zł miesięcznie. W porównaniu do kwoty całego zobowiązania wydaje się, że to niewiele, ale w perspektywie 30 lat daje to koszt na poziomie 4.320 zł. Nie ma przy tym gwarancji, że bank nie podwyższy tej opłaty po kilku latach spłacania zobowiązania, dostosowując swoją ofertę do rynkowych realiów.


Na koszt kredytu hipotecznego wpływ mają również ubezpieczenia. Część z nich będzie obowiązkowa i bank uzna je za warunek do udzielenia kredytu hipotecznego. Inne będą natomiast dobrowolne, jednak mogą pomóc w obniżeniu marży i dadzą przy tym dodatkowe zabezpieczenie kredytobiorcy w okresie spłaty. W każdym przypadku należy jednak poznać szczegółowe informacje dotyczące oferty. 


Zapewne większość przyszłych biorców kredytu hipotecznego kredytobiorców zastanawia się nad tym, czy wybrać rynek pierwotny, czy wtórny. Każda z tych opcji ma swoje zalety i wady


Inwestycje deweloperskie cieszą się nieustającą popularnością. Nic w tym dziwnego: proponują coraz wyższy standard, ciekawe koncepcje architektoniczne i dobrze rozwiązane projekty. Często są także w stanie konkurować ceną lub dodatkami w postaci miejsca parkingowego, czy zewnętrznego schowka. To również odpowiednie rozwiązanie, kiedy chcemy zaaranżować swoją prywatną przestrzeń w każdym detalu. Mieszkanie w standardzie deweloperskim pozwala na samodzielny wybór wszystkich materiałów, które wykorzystane zostaną w trakcie wykańczania lokalu.


Gdy bierzemy kredyt mieszkaniowy z rynku pierwotnego, w większości przypadków kupimy nieruchomość na zamkniętym osiedlu. Taki wariant ma również swoje wady: może się okazać, że nowe osiedle nie będzie właściwie skomunikowane z najważniejszymi obiektami w mieście. Zakup nowego mieszkania może wiązać się z wadami budowlanymi, które ujawnią się dopiero po kilku latach użytkowania lokalu. Rękojmia na wady nieruchomości i elementy trwale z nią związane wynosi 5 lat i warto z niej, w razie potrzeby, korzystać. 


Planując zakup nieruchomości, pewną alternatywą dla tradycyjnej formy kredytu hipotecznego jest kredyt u dewelopera. Jego wzięcie jest możliwe dzięki współpracy firm deweloperskich z wybranymi bankami. Z uwagi na fakt, że podmioty takie nie pobierają prowizji za pośrednictwo, a mają stały dostęp do klientów zainteresowanych zakupem nieruchomości, ostateczna cena kredytu hipotecznego udzielonego przez bank może być niższa. Deweloperzy stają się pewnego rodzaju pośrednikami kredytu hipotecznego. Przed wzięciem zobowiązania warto porównać innego opcje wykorzystując do tego kalkulator kredytu hipotecznego lub odpowiedni ranking kredytów hipotecznych.


Kredyt deweloperski jest często utożsamiany z kredytem u dewelopera, jednak nie jest to zgodne z prawdą. Kredyt deweloperski udzielany jest firmom prowadzącym inwestycje związane z budową nieruchomości. Jest to zobowiązanie celowe, z którego skorzystać mogą wyłącznie podmioty zajmujące się stawianiem m.in. osiedli mieszkaniowych, apartamentowców, domów jedno i wielorodzinnych, biurowców i innych powierzchni o charakterze komercyjnym. Osoba prywatna nie może zaciągnąć kredytu deweloperskiego.


Wiele osób zainteresowanych tematyką kredytów hipotecznych zastanawia się nad opłacalnością tego zobowiązania. Jego przeciwnicy widzą w nim długoletnie i duże zobowiązanie. Kredyt hipoteczny może też ograniczać mobilność, co czasami stoi na przeszkodzie w podjęciu pracy w innym mieście lub kraju. 


Zwolennicy kredytów hipotecznych zauważają jednak, że jest to dla milionów osób w praktyce jedyny sposób na zakup własnego domu lub mieszkania bez konieczności długotrwałego odkładania i wyrzeczeń. Warto mieć przy tym świadomość, że nie tylko kredyt hipoteczny, nawet wliczając podatek od czynności cywilnoprawnych, wiąże się z kosztami: dużo trzeba płacić również za wynajem. Jak pokazują analizy rynku, w wielu przypadkach to drugie rozwiązanie jest droższe niż raty kredytu i czynsz. Dodatkowo nie zyskujemy po latach prawa własności nieruchomości, co dzieje się w przypadku kredytu hipotecznego, gdy dotrzemy do końca spłaty kredytu. Poza tym wymiernie przekłada się to również na komfort jej użytkowania: najemcy często nie mogą wprowadzać większych zmian w wystroju wnętrza. 


Kredyt hipoteczny oznacza natomiast pełną swobodę w aranżacji przestrzeni. Mieszkanie stanie się w przyszłości istotnym składnikiem osobistego majątku. Trzeba pamiętać, że przy wieloletnim okresie finansowania nawet kosmetyczna zmiana wysokości marży banku oznaczać może oszczędności liczone w tysiącach złotych. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto porównać aktualne oferty, korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego.


Nieruchomość stanowi główne zabezpieczenie kredytu hipotecznego. W tym celu jeszcze przed faktycznym przekazaniem środków dokonuje się wpisu do hipoteki. Po spłacie kredytu hipotecznego należy więc zadbać o usunięcie wpisu w księdze wieczystej. Będzie to także niezwykle ważne w przypadku chęci sprzedaży mieszkania zakupionego ze wsparciem kredytu mieszkaniowego.


Procedura jest przy tym podobna do tej, którą trzeba przejść na samym początku. Znów konieczne stanie się zwrócenie do sądu wieczystoksięgowego, tym razem jednak wpis hipoteki powinien zostać usunięty z ksiąg wieczystych. Najpierw bank, który udzielał kredytu hipotecznego, wyda tzw. kwit mazalny, poświadczający spłatę zadłużenia i zgodę na usunięcie wpisu. Z tym dokumentem i z odpowiednim wnioskiem należy udać się do sądu. Cała procedura może trwać nawet kilka miesięcy. 


Zaciągając kredyt hipoteczny, musimy pamiętać, że możemy skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli możliwości zawieszenia zobowiązania. Decyzja o skorzystaniu z tego rozwiązania musi być dobrze przemyślana, bo banki rzadko zgadzają się na wielokrotne odraczanie spłaty zobowiązania. Wakacje kredytowe najczęściej obejmują okres 3 miesięcy, ale zdarzają się dłuższe terminy.


Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych jest sumienne dokonywanie płatności przez cały pozostały czas. Wpłynie to przy tym na koszt kredytu hipotecznego, ponieważ niespłacony kapitał i odsetki zostaną rozłożone na kolejne miesiące, w związku z czym rata miesięczna ulegnie podwyższeniu. Bank może też pozostawić ratę na niezmienionym poziomie i wydłużyć okres finansowania o długość wakacji kredytowych. Z drugiej strony, możemy także zgromadzone przez ten czas środki użyć do nadpłaty pozostającego długu. 


W zależności od oferty wakacje kredytowe oferowane są w różnych wariantach:

  • Może być odroczona cała rata kapitałowo-odsetkowa. 
  • Bank może też zawiesić spłatę samego kapitału, co oznacza, że w trakcie wakacji należy regulować odsetki. 

W każdym przypadku warto zapoznać się z warunkami widniejącymi w umowie kredytu oraz oszacować, czy zawieszenie spłaty zobowiązania będzie dla nas korzystne. 



Wielu kredytobiorców jest przy tym przeświadczonych, że zaciągając kredyt hipoteczny, związują się z określonym bankiem na cały okres spłaty. Nie zawsze musi tak być. Dotyczy to nie tylko wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, ale również możliwości jego refinansowania. Najprościej rzecz ujmując: w ten sposób można przenieść kredyt hipoteczny do innej instytucji finansowej. 


Jeśli stopa oprocentowania RRSO wynosi w konkurencyjnym banku zauważalnie mniej, warto rozważyć przenosiny. Choć zwykle dotyczy to wysokości marży. Refinansowanie może umożliwić również zmianę warunków spłaty, w tym zarówno wydłużenie, jak i skrócenie okresu finansowania.


Bank ponownie zbada naszą bieżącą zdolność do obsługi zadłużenia oraz sprawdzi historię kredytową zarejestrowaną przez Biuro Informacji Kredytowej. Weryfikacji zostanie poddana także wartość nieruchomości, która stanowić ma główne zabezpieczenie kredytu. 

Poradniki finansowe - kredyty hipoteczne

Najnowsze artykuły o produktach bankowych: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny , konto osobiste, konto firmowe i wiele więcej.

Kredyt hipoteczny wymaga dobrych przygotowań

Proces udzielenia kredytu hipotecznego jest skomplikowany i składa się z wielu kroków. Banki dokładnie prześwietlają zarówno kredytobiorców, ich sytuację finansową i dochody, jak i samą nieruchomość. Musimy zatem dostarczyć znacznie więcej dokumentów niż w przypadku, chociażby kredytu gotówkowego i przygotować się na co najmniej kilka tygodni formalności poprzedzających wypłatę środków.

Najczęściej cały proces zamyka się w ciągu 3 miesięcy, w skrajnych przypadkach może wydłużyć się jednak nawet do 6 miesięcy. Zasada jest przy tym prosta: im lepiej będziemy przygotowani i im lepiej zdefiniujemy warunki (dotyczy to przy tym nie tylko kwoty kredytu, ale również okresu spłaty czy rodzaju rat) oraz zgromadzimy wymagane przez bank dokumenty, tym szybciej uda się przejść przez formalności i zakupić wymarzoną nieruchomość.

Główne zabezpieczenie kredytu hipotecznego to hipoteka. Daje ona bankowi pierwszeństwo do zaspokojenia swoich interesów się przy sprzedaży nieruchomości, niezależnie od tego, kto w danym momencie będzie jej właścicielem. Taki wpis w księdze wieczystej nie ogranicza przy tym praw właściciela domu czy mieszkania. Możemy dowolnie rozporządzać swoim majątkiem.

Wprowadzenie wpisu hipoteki to przy tym najlepsze zabezpieczenie dla instytucji finansowej. Dzięki takiemu zabezpieczeniu stopa oprocentowania kredytów hipotecznych jest dużo niższa niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Z kolei wieloletni okres spłaty pozwala dostosować wysokość miesięcznej raty do możliwości domowego budżetu.

Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jednakże wpływ na kształt propozycji mają też indywidualne cechy klienta i nieruchomości, których nie uwzględniają dostarczane przez nas narzędzia. Dlatego porównanie ma charakter orientacyjny. Przedstawione parametry nie mogą stanowić podstaw do reklamacji. Jeżeli masz uwagi, napisz na banki@bankier.pl

Zanim złożysz wniosek kredytowy: o czym należy pamiętać?

Chociaż pierwszy etap ubiegania się o kredyt hipoteczny formalnie rozpoczyna wniosek kredytowy, w rzeczywistości proces jest dłuższy i wymaga przede wszystkim dobrego przemyślenia nie tylko tego, gdzie wziąć kredyt zabezpieczony hipoteką, ale również zdefiniowania oczekiwań wobec samej nieruchomości. Koszty naszego kredytu będą w końcu w głównej mierze uzależnione od jej wartości. Dobry wybór mieszkania lub domu to wobec tego podstawa. Warto więc podejść do tego zagadnienia strategicznie i realizować plan punkt po punkcie:

  1. Poszukiwania nieruchomości: dla wielu z nas dom lub mieszkanie kupowane przy pomocy kredytu hipotecznego to docelowe miejsce do życia. W związku z tym warto wybrać mądrze, uwzględniając przy tym zmiany sytuacji rodzinnej czy zawodowej. Z czasem możemy potrzebować większej przestrzeni albo dojeżdżać do oddalonego miasta. Wprawdzie sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym jest możliwa, jednak nie zawsze będzie korzystna, dlatego dobrze przemyśleć swoje zakupowe decyzje. Warto również zastanowić się, czy w proces poszukiwania lokum zaangażować pośrednika w obrocie nieruchomościami. Osoba taka dysponuje siatką kontaktów pozwalającą na szybsze dotarcie do drugiej strony transakcji. Skorzystanie z takiej pomocy jest płatne, jednak samodzielne działanie też generuje koszty. Szczególnie w sytuacji, kiedy szukamy nieruchomości znajdującej się daleko od aktualnego miejsca zamieszkania.
  2. Myślenie o przyszłości: kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Większość z nas wybiera okres spłaty wynoszący ok. 30 lat, bo taki okres wpływa na zmniejszenie miesięcznej raty, a to z kolei pozytywnie przekłada się na naszą zdolność. W tym czasie wiele może się zmienić: z jednej strony inaczej mogą wyglądać nasze możliwości finansowe, z drugiej decyzja Rady Polityki Pieniężnej może wpływać stopy i oprocentowanie kredytu hipotecznego. Mając na uwadze, że stopy procentowe znajdują się na historycznie niskich poziomach i coraz mocniej doskwiera nam wzrost cen towarów i usług, to prawdopodobieństwo ich wzrostu w przyszłości jest całkiem realne. Warto wobec tego przeliczyć, jak zmieni się rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO i miesięczna rata kredytu wraz ze zmianą stawki WIBOR. Trzeba być gotowym na każdy scenariusz i odpowiedzialnie podejść do podejmowanego zobowiązania. W tym celu wykorzystać można kalkulator kredytu hipotecznego. Czynnikiem komfortu może być również oferowane z kredytem mieszkaniowym dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu. Choć wpływają one na koszt zobowiązania, to dają poczucie bezpieczeństwa w przypadku utraty pracy czy przewlekłej choroby uniemożliwiającej terminową spłatę zobowiązania.
  3. Zdefiniowanie potrzeb: po znalezieniu idealnej nieruchomości konieczne stanie się określenie, jaka całkowita kwota kredytu będzie niezbędna do przeprowadzenia transakcji - nie tylko związana z konkretną ofertą kredytową, ale także z innymi kosztami, które towarzyszą zakupowi domu lub mieszkania, tj. usługi notariusza, opłaty sądowe czy prowizja pośrednika. Opłaty te oszacować można, korzystając z kalkulatora kosztów zakupu nieruchomości. Oczywiście im wyższa wartość domu lub mieszkania, tym większej zdolności kredytowej będziemy potrzebować. Znajdzie to również przełożenie na wysokość wkładu własnego, którego będzie wymagał bank. Aktualnie niezbędne minimum to 20% wartości kredytowanej nieruchomości lub 10% pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
  4. Wkład własny: dla wielu kredytobiorców podstawowy problem wiąże się z koniecznością wygospodarowania środków pozwalających na pokrycie wkładu własnego. Z perspektywy banku jest to natomiast bardzo ważny czynnik ograniczający ryzyko, w związku z czym jest to także absolutna konieczność, aby otrzymać kredyt. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Czasami instytucje finansowe wymagają jednak jeszcze wyższego udziału finansowego kredytobiorcy w zakupie nieruchomości. Z jednej strony jest to spore utrudnienie, z drugiej jednak pozwala czasami uzyskać atrakcyjniejsze warunki kredytu. Dlatego dysponując wkładem własnym przewyższającym 20% wartości nieruchomości, należy podjąć próbę negocjowania warunków kredytowania.
  5. Znalezienie najlepszej oferty: kolejnym krokiem będą poszukiwania najlepszej oferty prowadzącej do zawarcia umowy kredytu hipotecznego w odpowiednim banku. Jednym z wyznaczników może być rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, dzięki której poznamy większość kosztów, z jakimi wiąże się zobowiązanie w skali roku. Nie jest to jednak jedyny element i podjęcie właściwej decyzji, wymaga znacznie szerszego spojrzenia. Warto sprawdzić, jaka jest całkowita kwota do spłaty i jaka jest wysokość miesięcznej raty, bo to właśnie ona będzie bezpośrednio wpływać na bieżącą kondycję naszego budżetu. Musimy przy tym pamiętać, że większość udzielanych w Polsce kredytów hipotecznych opiera się o oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że na wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od poziomu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Dobrze jest zatem sprawdzić, jak zmiana oprocentowania może przełożyć się na wysokość miesięcznej raty.

    Warto także rozważyć stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych, które znajduje się w ofercie większości banków. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego stałą stopą, ważnym ograniczeniem jest okres czasu, na jaki można wziąć taki kredyt. Zwykle po maksymalnie 8 latach oprocentowanie wraca na zasady zmiennej stopy.
    Na koszt kredytu może wpłynąć także konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku, jak konto osobiste z regularnymi wpływami, karta kredytowa czy ubezpieczenia. Najatrakcyjniejszą ofertę pomoże znaleźć ranking kredytów hipotecznych, który pozwala w jednym miejscu porównać najlepsze propozycje na rynku i złożyć wniosek, jeśli któraś z nich spełnia nasze oczekiwania.
  6. Zbadanie zdolności kredytowej: zanim dojdzie do podpisania umowy przedwstępnej z właścicielem nieruchomości, warto określić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu zorientujemy się, czy będziemy mogli liczyć na uzyskanie środków w oczekiwanych wysokości. W przypadku kredytów mieszkaniowych te zwykle opiewać będą na kwoty wynoszące kilkaset tysięcy złotych. Wstępną zdolność do obsługi zadłużenia możemy oszacować, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Trzeba przy tym pamiętać, aby posługiwać się danymi zgodnymi z prawdą, bo wszelkie nieścisłości zostaną wypunktowane podczas weryfikacji wniosku przez bank.
  7. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny: Kolejnym krokiem będzie złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Bank poprosi również o dostarczenie dodatkowych dokumentów, w tym np. zaświadczenia o osiąganych dochodach. Zlecone zostanie również przeprowadzenie wyceny nieruchomości i sporządzenie operatu szacunkowego. To bardzo istotne, ponieważ wpis do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości będzie podstawowym zabezpieczeniem spłaty zobowiązania.
  8. Uzyskanie wstępnej decyzji kredytowej: po weryfikacji zarówno nieruchomości, jak i kredytobiorcy bank sporządzi decyzję wstępną. Często wskaże przy tym dodatkowe warunki, które będą niezbędne do zawarcia umowy kredytu hipotecznego. Te mogą dotyczyć np. wykupienia dodatkowych ubezpieczeń lub dostarczenia innych dokumentów. 
  9. Zakup mieszkania: następnym krokiem będzie złożenie podpisy na umowie kredytowej. Ta musi mieć zawsze formę aktu notarialnego. Znajdzie się w niej również zapis dotyczący trybu wypłaty środków. W przypadku kredytów mieszkaniowych te trafią bezpośrednio na konto sprzedawcy. Konieczne stanie się również wniesienie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. 
  10. Podpisanie umowy kredytu i wypłata środków: w ostatnim kroku dochodzi do zawarcia umowy kredytu hipotecznego pozwalającej uruchomić środki finansowe. W ciągu kilku dni fundusze trafią również na konto sprzedającego. W tym momencie rozpoczyna się również okres spłaty.
  11. Wprowadzenie wpisu do księgi wieczystej: bezpośrednio po wizycie u notariusza stajemy się właścicielem nieruchomości. Konieczne stanie się przy tym wprowadzenie wpisu do księgi wieczystej, który zabezpieczy w odpowiedni sposób bank. Możemy zrobić to samodzielnie albo zlecić tę czynność notariuszowi. Co ważne: po spłaceniu kredytu należy wykreślić wpis z księgi wieczystej, ale najpierw konieczne będzie uzyskanie stosownych dokumentów z banku.

Kredyty hipoteczne – jakie są dostępne?

Kredyty na zakup nieruchomości można podzielić na dwa typy – standardowe i preferencyjne. Pierwsze przeznaczone są dla każdego, kto posiada odpowiednią zdolność kredytową. Nie ma w ich przypadku żadnych specjalnych warunków dotyczących cech kredytobiorcy, przeznaczenia mieszkania czy typu kupowanej nieruchomości. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, oprocentowanie nominalne, prowizje oraz inne opłaty ustalane są wyłącznie przez banki na podstawie uwarunkowań rynkowych, oraz z uwzględnieniem oferty konkurentów.

Kredyty hipoteczne preferencyjne to produkty, które mają wspierać określoną grupę kredytobiorców lub promować nowe technologie. Przykładem był działający do 2018 r. program „Mieszkanie dla młodych”. Klienci, którzy spełniali kryteria, mogli zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego – dopłacało do niego państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego. Ostatecznie z programu się wycofano, zastępując go programem Mieszkanie Plus. On także okazał się porażką inwestycyjną.

Innym preferencyjnym kredytem jest “Bezpieczny Kredyt 2%”, który w zamierzeniu ma charakteryzować się bardzo korzystnym oprocentowaniem. Przez okres 10 lat, dopłata z Rządowego Funduszu Mieszkaniowego zmniejszy miesięczną ratę. W ciągu tego czasu, raty złożone z kapitału i odsetek będą maleć, co spowoduje zmiany w wysokości raty i dopłaty. Dzięki temu całkowita kwota kredytu będzie bazować na tytułowych 2 procentach oraz doliczonym oprocentowaniu banku.

Kredyt mieszkaniowy na specjalnych warunkach można otrzymać także, jeśli kupujemy mieszkanie lub dom energooszczędny. Oferują go niektóre banki, a budynek musi spełniać wówczas określone normy zużycia energii. W ten sposób promuje się technologie przyjazne środowisku, proekologiczne. Decydując się na zakup nieruchomości, warto sprawdzić, czy nie spełniamy kryteriów dających możliwość zawarcia umowy kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach.

Kredyt hipoteczny – najważniejsze warunki wstępne

Podstawowymi warunkami uzyskania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz minimalnego wymaganego wkładu własnego. Zdolność kredytowa to pojęcie, które każdy z banków definiuje inaczej. W skrócie oznacza ona zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. To jednak nie wszystko.

Nawet wysokie zarobki i duże możliwości finansowe mogą nie pozwolić na otrzymanie kredytu na zakup nieruchomości. Każda instytucja definiuje swoją listę warunków, które musi spełnić klient, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Może do nich należeć m.in. minimalny i maksymalny wiek kredytobiorcy, minimalny staż pracy ogółem, minimalne zatrudnienie w aktualnej firmie czy posiadanie określonego typu umowy pozwalającej na ocenę osiąganych dochodów. Jest to częsty problem w przypadku kredytów dla osób młodych, które często nie są w stanie sprostać tym warunkom.

Wysokie dochody mogą okazać się także niewystarczające, kiedy są niemal w całości konsumowane przez nasze cykliczne koszty. Jeśli zatem posiadamy wiele innych zobowiązań, to nie będziemy generować nadwyżki finansowej pozwalającej na pokrycie miesięcznej raty potencjalnego kredytu mieszkaniowego. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto przeprowadzić rewizje swoich dotychczasowych zobowiązań i spłacić przed czasem te na niewielkie kwoty oraz zrezygnować z nieużywanych kart kredytowych i limitów odnawialnych.

Co jest potrzebne do zawarcia umowy kredytu hipotecznego?

Pierwszym krokiem w staraniu o kredyt hipoteczny jest złożenie wniosku kredytowego. Można to zrobić bezpośrednio w oddziale banku lub przez Internet. Wniosek to formularz, w którym podajemy dane niezbędne do oceny naszej zdolności kredytowej oraz wskazujemy, na co przeznaczymy środki pochodzące z kredytu hipotecznego. Definiujemy także wysokość potencjalnego zobowiązania, okres spłaty oraz system spłaty - rata równa lub rata malejąca.

Do wniosku o kredyt hipoteczny załącza się szereg dodatkowych dokumentów, których listę powinien przekazać nam doradca bankowy. Znajdziemy ją też na stronie internetowej banku. Przykładowo bank, oprócz wniosku kredytowego, oczekiwać może:

  • danych osobowych kredytobiorcy,
  • dokumentu ze zdjęciem potwierdzającego tożsamość,
  • zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach wystawione przez pracodawcę,
  • zaświadczenia z ZUS o wysokości świadczenia (o ile takie pobieramy),
  • numeru księgi wieczystej nieruchomości,
  • podpisanej umowy przedwstępnej,
  • dokumentów potwierdzających wpłaty na rzecz dewelopera,
  • operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego.

Lista dokumentów może się różnić w zależności od tego czy kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym lub pierwotnym, czy budujemy dom, czy też remontujemy mieszkanie. Ich celem jest potwierdzenie danych przekazanych we wniosku. Przykładowo, deklarujemy we wniosku wysokość i źródło miesięcznych dochodów, a zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości wypłaty pozwala bankowi zweryfikować te informacje.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Drugim etapem procedury ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest badanie przez bank naszej zdolności do obsługi zadłużenia w terminie. Analitycy sprawdzają nasz wniosek i wydają wstępną decyzję. Może ona określać dodatkowe warunki, które musimy spełnić, wymieniać parametry cenowe, które proponuje nam bank oraz precyzować sposób wypłaty kredytu. Czasem bank zażąda uzupełnienia przedstawionych dokumentów lub wyjaśnienia wątpliwości związanych z wnioskiem.

Po spełnieniu wymagań banku otrzymujemy ostateczną decyzję kredytową wraz z propozycją warunków kredytowania. Jeśli zdecydujemy się na tę ofertę, umawiamy się na podpisanie umowy kredytowej. Wcześniej mamy prawo zapoznać się z jej treścią i dokładnie przestudiować dokument.

Warto zwrócić uwagę na wszystkie elementy składające się na koszt kredytu (oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenie pomostowe, koszty jednorazowe), a także warunki wyznaczające poziom kosztów. Powszechną praktyką wśród banków jest tzw. sprzedaż krzyżowa, czyli cross selling. W zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów banku (np. założenie konta osobistego czy karty kredytowej) bank proponuje nam niższą marżę kredytu hipotecznego. Należy sprawdzić, jak długo musimy korzystać z dodatkowych usług i co się stanie, jeśli złamiemy warunki w trakcie spłaty kredytu.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Udzielenie kredytu mieszkaniowego zawsze poprzedzone jest analizą zdolności kredytowej wnioskodawcy. W ten sposób banki starają się zminimalizować ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty zobowiązania. Proces oceny zdolności kredytowej składa się z wielu elementów i na część z nich możemy mieć wymierny wpływ. Dzięki temu możemy zwiększyć swoje szanse na kredyt mieszkaniowy w odpowiedniej kwocie.

Podstawą oceny zdolności kredytowej są osiągane dochody, a także sposób, w jaki podchodziliśmy do spłaty dotychczasowych zobowiązań. Jeżeli spłacamy kredyty i pożyczki z dużymi opóźnieniami, a w przeszłości prowadzone były wobec nas działania windykacyjne, to mamy niewielkie szanse na kredyt mieszkaniowy. Jeśli jednak do spłaty swoich zobowiązań podchodzimy sumiennie, to możemy zawalczyć o polepszenie swojej zdolności kredytowej. 

W ocenie zdolności kredytowej bardzo ważne są osiągane przez nas dochody. Dzięki nim możemy zapewnić terminową spłatę zaciągniętego zobowiązania. Bank sprawdzi, czy nasze wynagrodzenie ma charakter stabilny i powtarzalny. Ważne jest czy dochody pochodzą z umowy o pracę na czas nieokreślony, czy np. z umowy o dzieło. Jeśli czerpiemy dodatkowe korzyści, np. wynajmując mieszkanie, to warto poinformować o tym bank. Uwzględnienie innych dochodów może polepszyć zdolność do terminowej spłaty kredytu mieszkaniowego. Ważna jest też ciągłość zatrudnienia. Jeśli zmieniliśmy miejsce pracy, to sprawmy, żeby przerwa pomiędzy umowami nie była dłuższa niż 14 dni.

Musimy pamiętać, że osiągane przez nas dochody pomniejszone zostaną o comiesięczne koszty. Wynikają one z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny i pojazdu. Zweryfikowane zostaną także koszty wynikające ze spłaty bieżących kredytów i pożyczek. Warto zatem sprawdzić, czy jest możliwość zrezygnowania comiesięcznych abonamentów i opłat. Można też spłacić przed czasem kończące się kredyty i zamknąć zobowiązania o charakterze limitowym, z których nie korzystamy, tj. debet w rachunku, kredyt odnawialny czy karta kredytowa. Niewykorzystywane limity też obciążają zdolność kredytową. Generowany koszt w tym wypadku odpowiada nawet 5% przyznanego limitu. Przykładowo karta kredytowa z limitem w wysokości 10.000 zł oznaczać będzie pomniejszenie naszej zdolności kredytowej o 500 zł.

Ważnym aspektem oceny zdolności kredytowej jest nasza historia kredytowa. Możemy sprawdzić ją samodzielnie, zamawiając raport w Biurze Informacji Kredytowej. Taki pojedynczy dokument można uzyskać za opłatą, ale raz na pół roku można otrzymać taką informację za darmo. W tym celu należy złożyć wniosek o kopię danych. W raporcie znajdziemy informacje dotyczące terminowości spłaty naszych dotychczasowych zobowiązań. Dane te przetwarzane są przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty zobowiązania.

Co ciekawe brak historii kredytowej w wielu przypadkach jest czynnikiem obniżającym zdolność kredytową. Bank nie ma bowiem żadnej informacji mogącej zasugerować, jak podchodzimy do spłaty zobowiązań. Dlatego, zanim złożymy wniosek o kredyt mieszkaniowy, warto zadbać o zdolność kredytową. W tym celu warto kilkanaście miesięcy wcześniej zaciągnąć kredyty i pożyczki na drobne kwoty i spłacać je w terminie. Zrobienie tego kilka tygodni przed wnioskowaniem o kredyt mieszkaniowy nie przyniesie żadnego efektu.

Można też zadbać o wcześniejszą budowę relacji z bankiem, w którym będziemy chcieli zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. W tym celu warto skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych i wytypować instytucję, która jest warta uwagi, a następnie nawiązać z nią współpracę np. w obszarze prowadzenia konta osobistego. Po jakimś czasie możemy zostać uznani przez bank za stałego klienta, co ułatwi proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy.

Kolejnym sposobem zwiększającym szansę na kredyt hipoteczny oraz na korzystniejsze warunki finansowania jest skorzystanie z dodatkowych produktów banku w ramach sprzedaży krzyżowej. Można wykupić np. polisę na życie, od utraty pracy, czy trwałej choroby. Ubezpieczenie nieruchomości niewiele wniesie, bo bez tego nie jest możliwe zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Produktem uzupełniającym może być też konto osobiste, ale w przypadku kredytów hipotecznych, banki wymagają często, aby na rachunek taki był regularnie zasilany, np. wpływem wynagrodzenia. Karta kredytowa też może być rozwiązaniem wpływającym na proponowane warunki finansowania.

Na zdolność wpłynąć może też dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Może się okazać, że nasze dochody są niewystarczające i udzielenie kredytu możliwe jest pod warunkiem przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia. Może być to np. poręczenie osoby trzeciej lub zastaw na pojeździe. Jeśli przewidujemy, że udzielenie kredytu może być problematyczne to warto wcześniej pomyśleć, czy możemy przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Możemy też pomyśleć o wsparciu członka rodziny lub bliskiej osoby. Każdy wpółkredytobiorca o odpowiedniej zdolności kredytowej zwiększy naszą szansę na zaciągnięcie zobowiązania.

Na naszą zdolność do obsługi zadłużenia wpływać może też wariant spłaty kredytu mieszkaniowego. Wybierając raty równe, zapewniamy sobie, takie same raty w całym okresie finansowania. Od razu trzeba zaznaczyć, że nie daje to gwarancji niezmienności raty, bo te mogą się wzrastać lub spadać wraz ze zmianą stóp procentowych NBP. Na równą ratę kredytu w pierwszych latach finansowania w większości składają się odsetki. Jest ona niższa od raty malejącej, dlatego w mniejszym stopniu obciąża naszą zdolność kredytową (bank bierze pod uwagę wysokość pierwszej raty).

Możemy zwiększyć szansę na kredyt mieszkaniowy, wydłużając okres finansowania. Działa tu prosta zasada: im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata kredytu mieszkaniowego. Wynika to z tego, że pożyczony dzieli się na więcej części, a niższa miesięczna rata w mniejszym stopniu obciąża naszą zdolność do obsługi zadłużenia. Jest jednak druga strona medalu - wydłużenie okresu finansowania zwiększa całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Elementem wpływającym na zdolność i całkowity koszt kredytu mieszkaniowego jest wkład własny. Im wyższą kwotę zdołaliśmy uzbierać tym lepsza nasza pozycja negocjacyjna. Zgodnie z obowiązującymi przepisami minimalny wkład własny musi wynosić 20% wartości nieruchomości. Może być on obniżony do 10% pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Wyższy wkład własny może spowodować, że otrzymamy finansowanie na lepszych warunkach. Trzeba jednak wyraźnie zaznaczyć nasze oczekiwania w tym zakresie. Banki nie zawsze chcą proponować lepsze warunki, kiedy wnioskodawca oferuje wyższy wkład własny, ale też doskonale zdają sobie sprawę, że na taki krok zdecydować może się inna instytucja finansowa.

Podpisanie umowy kredytu hipotecznego

Podpisanie umowy kredytowej to kolejny etap procedury, ale nie oznacza on jeszcze, że nie możemy się wycofać z kontraktu. Ustawa o kredycie hipotecznym daje nam prawo, by w ciągu 14 dni zmienić zdanie. Jedynym kosztem ponoszonym przez klienta są odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty (nie później niż 30 dni od dnia złożenia oświadczenia). Kredytodawca może żądać tylko wyrównania bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.

Wypłata kredytu hipotecznego następuje po podpisaniu umowy. Kontrakt określa, kiedy i w jaki sposób (np. w transzach) wypłacane są pieniądze. Bank przekazuje je nie na nasz rachunek, ale na konto sprzedającego nieruchomość lub dewelopera, z którym zawarliśmy umowę. W niektórych przypadkach, gdy kredyt finansuje jednocześnie zakup i remont lub budowę, część środków może trafić do nas, po przedstawieniu dokumentów wymaganych przez bank (np. kosztorysu powykonawczego albo faktur za usługi budowlane).

Ubezpieczenie kredytów hipotecznych: w banku czy w TU?

Banki bardzo często współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi w zakresie sprzedaży produktów tego typu. W wielu przypadkach przekłada się to pozytywnie na warunki cenowe. Wykupienie dodatkowych ubezpieczeń może przy tym pomóc w obniżeniu marży lub prowizji. Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się ze szczegółowymi informacjami i porównać ze sobą oferty kilku ubezpieczycieli.

Ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym bardzo często sprowadza się do tzw. ubezpieczenia murów, nie pozwoli więc m.in. ubezpieczyć znajdujących się w gospodarstwie domowym ruchomości czy zwierząt oraz zatroszczyć się o odpowiedzialność cywilną w przypadku np. zalania sąsiada.

Warto więc pomyśleć o wybraniu rozszerzonego pakietu. Podobna zależność dotyczy ubezpieczenia na życie: to proponowane przez bank zazwyczaj skupi się wyłącznie na wypłacie określonej sumy w przypadku śmierci ubezpieczonego, lepszym pomysłem może więc okazać się wybór bardziej rozbudowanego produktu, ułatwiającego np. oszczędzanie na emeryturę.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - czy jest możliwa?

Zaciągając kredyt hipoteczny, warto założyć, że spłacisz go wcześniej, niż sugeruje okres kredytowania ustalony w umowie. Można to uczynić zarówno poprzez wcześniejszą spłatę kredytu, jak i regularne nadpłacanie. Pozwoli to na obniżenie całkowitych kosztów kredytu, spore oszczędności i – co najważniejsze – odzyskanie pełni własności nad nieruchomością.

Zgodnie z obowiązującym prawem banki mogą pobierać prowizję z tego tytułu jedynie w okresie pierwszych 36 miesięcy spłaty. Większość instytucji zrezygnowała jednak z nakładania na kredytobiorców jakichkolwiek opłat. W każdym przypadku nadpłata lub całkowita wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest bardzo korzystna i realne zyski z tego tytułu przewyższają wpływy, na które możemy liczyć np. z tytułu lokat terminowych. Jest to również bardzo wygodne – nie musimy robić tego fizycznie w banku, w którym zaciągaliśmy kredyt hipoteczny. W większości przypadków formalności załatwimy przez Internet.

Najtańszy kredyt hipoteczny, czyli jaki?

Na to, ile oddamy bankowi w zamian za kredyt na mieszkanie, wpływa kilka parametrów. Jedną z najważniejszych pozycji do przeanalizowania w cenniku banku jest marża – to ona determinuje wysokość raty i pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Jest jednak tylko częścią oprocentowania kredytu – drugą stanowi stopa procentowa, np. WIBOR 3M, która jest zmienna i od wysokości której będzie zależało to, ile musimy co miesiąc zwrócić do banku.

Zobaczmy, jak wysokość marży wpływa na wysokość spłacanej raty kredytu hipotecznego. Za przykład posłuży nam kredyt na 200 tys. zł. Przyjmijmy, że stawka WIBOR 3M to 1,8 proc. Bank dolicza do niej marżę i łącznie daje to oprocentowanie kredytu używane do obliczania odsetek od pożyczonych środków.

Rata równa kredytu hipotecznego dla Wibor 3M 1,8 proc. i różnych okresów spłaty oraz poziomów marży kredytowej (kredyt 200 tys. zł)

Marża Kredyt na 20 lat Kredyt na 25 lat Kredyt na 30 lat Kredyt na 35 lat
0,50 pp. 1 040,43 zł 877,22 zł 769,60 zł 693,73 zł
1,00 pp. 1 089,28 zł 927,75 zł 821,79 zł 747,55 zł
1,50 pp. 1 139,47 zł 979,92 zł 875,91 zł 803,57 zł
2,00 pp. 1 190,99 zł 1 033,71 zł 931,91 zł 861,72 zł
2,50 pp. 1 243,81 zł 1 089,08 zł 989,74 zł 921,89 zł
3,00 pp. 1 297,91 zł 1 145,99 zł 1 049,33 zł 984,01 zł
3,50 pp. 1 353,28 zł 1 204,40 zł 1 110,61 zł 1 047,96 zł
4,00 pp. 1 409,88 zł 1 264,26 zł 1 173,51 zł 1 113,64 zł
4,50 pp. 1 467,69 zł 1 325,53 zł 1 237,95 zł 1 180,95 zł
5,00 pp. 1 526,68 zł 1 388,14 zł 1 303,85 zł 1 249,78 zł

Marża to nie wszystko. Dla kredytobiorcy powinno mieć znaczenie, czy bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego. To jednorazowa opłata, której wysokość zwykle jest określana jako procentowa wartość kwoty pożyczanego kapitału. Na tym jednak koszty kredytu nie muszą się kończyć. Na całkowity koszt kredytu hipotecznego wpłyną także inne, dodatkowe opłaty i koszty naliczane przez bank.

Warto pamiętać, że zaciągając kredyt hipoteczny, musimy obowiązkowo wykupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Bank będzie wymagać takiej polisy, ponieważ mieszkanie stanowi główne zabezpieczenie kredytu opiewającego nierzadko na setki tysięcy złotych.

Szukając informacji o tym, który bank zaoferuje najtańszy kredyt hipoteczny, warto za każdym razem sprawdzić, jakie dodatkowe warunki pozwolą skorzystać z zaproponowanej oferty – może to być na przykład obowiązkowa karta kredytowa, minimalne comiesięczne wpływy na konto, wymagane przez kilka lat ubezpieczenie na życie itp. O każdym z tych kosztów powinien nas poinformować doradca kredytowy prezentujący ofertę banku.

Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO pozwala na szybkie i proste porównanie ofert kredytu hipotecznego. Należy przy tym pamiętać, aby porównywać ze sobą zobowiązania na ten sam okres i kwotę. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO oprócz oprocentowania nominalnego uwzględnia także inne koszty towarzyszące kredytowi hipotecznemu, tj. prowizja za udzielenie kredytu i ubezpieczenia. Wskaźnik ten wyrażony jest w procentach w ujęciu jednego roku.

Trzeba pamiętać, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO nie uwzględnia wszystkich kosztów związanych z udzieleniem finansowania. Wskaźnik nie obejmuje np. obciążeń wynikających z konieczności założenia i utrzymywania konta osobistego, opłat sądowych i notarialnych czy kosztów związanych z wykonaniem wyceny nieruchomości. Dlatego analizując oferty, należy spojrzeć szerzej. Warto sprawdzić m.in. całkowity koszt kredytu hipotecznego, wysokość miesięcznej raty, prowizję za udzielenie finansowania czy oprocentowanie kredytu.

Opłacalność oferty pod kątem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania RRSO, wysokości minimalnego wkładu własnego, marży banku czy prowizji sprawdzić można, korzystając z rankingu kredytów hipotecznych. Narzędzie to pozwala także na weryfikację bardziej szczegółowych parametrów, jak koszt ubezpieczenia pomostowego, koszt innych ubezpieczeń, maksymalny okres kredytowania czy możliwość skorzystania z oferty łączonej, dzięki której bank może obniżyć marżę kredytu hipotecznego. Z poziomu rankingu możemy też złożyć wniosek kredytowy.

Jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego?

Kredyty hipoteczne charakteryzuje wysoka kwota i wieloletni okres spłaty. Na rynku możemy znaleźć pozwalające rozłożyć spłatę zobowiązania nawet na 35 lat. Mając na uwadze m.in. ryzyko zmiany stopy procentowej oraz możliwość wystąpienia problemów po stronie kredytobiorcy, Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje udzielanie kredytów na zakup nieruchomości z terminem spłaty nieprzekraczającym 25 lat. Na maksymalny okres spłaty kredytu wpływa też wiek kredytobiorcy. Każdy bank ustala maksymalny wiek, w którym spłacona zostanie ostatnia rata zobowiązania. Zakładając, że jest to 70 lat, to 50-letnia osoba nie może zaciągnąć kredytu hipotecznego na okres dłuższy niż 20 lat.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego?

Często mówi się, że wysokość kredytu zależy od naszej zdolności kredytowej. Mimo tego banki wprowadzają górne granice wyznaczające maksymalną granicę finansowania. Dzieje się tak dlatego, że udzielenie kredytu wiąże się z ryzykiem, które zwiększa się wraz z kwotą finansowania. Kredyt hipoteczny to szansa na pożyczenie nawet kilku milionów złotych. 

Jak długo trzeba czekać na kredyt hipoteczny?

Złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny towarzyszy więcej formalności, niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego. Mówimy tu w końcu o wysokokwotowym zobowiązaniu z terminem spłaty sięgającym nawet 35 lat, które zabezpieczone jest hipoteką na nieruchomości. Jeżeli zależy nam na czasie i szybkim przeprocesowaniu wniosku, to musimy się odpowiednio przygotować do całego przedsięwzięcia.

Zgodnie z przepisami banki mają obowiązek rozpatrzyć wniosek w terminie nie dłuższym niż 21 dni. Jest tu jednak pewien haczyk - wniosek musi być kompletny. Brak jakiegokolwiek dokumentu może spowodować, że czas weryfikacji będzie się przedłużać o kolejne tygodnie. Dlatego przed złożeniem wniosku sprawdźmy na stronie internetowej banku, jakie dokumenty niezbędne są do skutecznego złożenia wniosku kredytowego. Jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości, to skonsultujmy je z doradcą. Dobrze przygotowany wniosek z wszystkimi załącznikami daje szansę na szybszą decyzję kredytową.

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?

Kalkulator kredytu hipotecznego jest narzędziem pozwalającym dowiedzieć się, jaka będzie wysokość miesięcznej raty w podziale na część odsetkową i kapitałowa oraz całkowita kwota kredytu do spłaty. Narzędzie nie uwzględnia kosztów dodatkowych generowanych np. przez ubezpieczenie nieruchomości, notariusza czy podatki. Aby przeprowadzić symulację i otrzymać harmonogram spłaty kredytu należy wskazać:

  • wartość nieruchomości,
  • kwotę kredytu,
  • oprocentowanie,
  • okres spłaty,
  • typ raty - równa lub malejąca.

Następnie musimy skorzystać z przycisku „oblicz”. Kalkulator kredytu hipotecznego zwróci nam kwotę kredytowania, całkowity koszt kredytu uwzględniający wskazane parametry oraz szczegółowy harmonogram spłaty. Dzięki niemu dowiemy się, jaka część odsetkowa i kapitałowa przypada na konkretną ratę. To bardzo dobre narzędzie, pozwalające sprawdzić czym dokładnie różni się kredyt hipoteczny spłacany w ratach równych od spłacanego w ratach malejących.

Ranking kredytów hipotecznych - jak wybrać najlepszą ofertę?

Ranking kredytów hipotecznych jest narzędziem pozwalającym na szybką weryfikację dostępnych na rynku ofert, które wyszukiwane są na podstawie określonej kwoty kredytu i okresu spłaty zobowiązania. Ranking kredytów hipotecznych na pierwszym ekranie daje możliwość porównania ofert banków pod kątem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania RRSO, minimalnego wkładu własnego, marży, prowizji i kwoty miesięcznej raty. Aby spróbować otrzymać kredyt hipoteczny należy skorzystać z przycisku „dalej”, który znajduje się przy każdej wymienionej ofercie.

Na tej samej stronie możemy także szybko sprawdzić, jaki jest całkowity koszt kredytu, wysokość stopy WIBOR wpływającej na oprocentowanie nominalne, koszt ubezpieczenia pomostowego i innych ubezpieczeń. Dowiemy się także, jaki jest maksymalny okres kredytowania, przykład reprezentatywny i czy mamy do czynienia z ofertą łączoną. Możemy też zweryfikować jakie źródła dochodu są akceptowane przez bank.

Jeżeli chcemy jeszcze bardziej szczegółowych informacji dotyczących konkretnej oferty, wystarczy kliknąć przycisk „szczegóły”. Dzięki temu zweryfikujemy nie tylko takie elementy jak całkowity koszt kredytu czy RRSO, ale dowiemy się, np.:

  • co powinno obejmować ubezpieczenie nieruchomości,
  • jaki jest maksymalny okres ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
  • na jaki cel możemy zaciągnąć zobowiązanie,
  • jakie jest maksymalne LTV (wskaźnik obrazujący stosunek zadłużenia do wartości nieruchomości),
  • jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu całkowitej spłaty kredytu,
  • ile kosztuje wycena nieruchomości,
  • jaka jest prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu.

Możemy również sprawdzić, czy wniosek da się złożyć na stronie internetowej banku, jak często można skorzystać z wakacji kredytowych, czy dostępna jest karencja na start, w jakich walutach może zostać udzielone finansowanie. Wszystko to sprawia, że w jednym miejscu zweryfikujemy kompleksowe parametry wybranych ofert, które wybiegają dużo dalej niż całkowity koszt kredytu czy wysokość raty.

Kredyt hipoteczny: najpopularniejsze mity

Osoby zainteresowane pozyskaniem kredytów hipotecznych często spotykają się z różnego typu mitami, które niestety w wielu przypadkach odwodzą ich od myśli zakupu mieszkania przy pomocy tego produktu. Warto postawić na sprawdzoną wiedzę i dobrze przygotować się do tej procedury:

Kredyt hipoteczny najlepszy w dotychczasowym banku
Wiele przyszłych kredytobiorców wychodzi z założenia, że najlepsze warunki przygotował dla nich bank, w którym prowadzą od wielu lat konto osobiste i korzystają z innych produktów. Nie zawsze tak będzie. Po pierwsze - nawet klienci z długą historią i dużymi wpływami mogą nie sprostać dodatkowym warunkom przewidzianym dla konsumentów pozyskujących kredyt hipoteczny. Poza tym produkty dostępne w ofercie konkretnej instytucji wcale nie muszą być najbardziej atrakcyjne. Warto przyjrzeć się więc różnorodnym propozycjom, np. na stronie internetowej banku, wybrać produkt, który będzie najbardziej atrakcyjny pod względem cenowym i złożyć wniosek. W tym celu skorzystać można z rankingu kredytów mieszkaniowych.

Posiadanie zdolności kredytowej - nie mam na to wpływu
Wiele mitów dotyczy zdolności do obsługi dodatkowego zadłużenia. Ta jest często demonizowana, ponieważ w wielu przypadkach to właśnie ona uniemożliwia uzyskanie finansowania. Zanim wystąpimy o hipoteczny kredyt, warto jednak zadbać o ten element. W rzeczywistości pracujemy na niego przez całe życie. Odpowiedzialne podejście do swoich zobowiązań i umiejętne korzystanie z różnych produktów bankowych ułatwi uzyskanie kredytu hipotecznego w oczekiwanej wysokości. Warto więc wziąć najpierw np. kredyt gotówkowy czy pożyczkę ratalną, aby budować swoją zdolność do spłaty zadłużenia.

Kredyt trzeba spłacać przez długie lata
Wiele osób obawia się, że kredyt hipoteczny stanie się olbrzymim obciążeniem na kilka dekad. W rzeczywistości wcale nie musi tak być. Niezależnie od kwoty kredytu w praktycznie dowolnym momencie możemy spłacić zobowiązanie i odzyskać pełnię własności nad kupioną nieruchomością. Proces spłaty kredytu można również przyspieszyć, regularnie nadpłacając raty.

Kredyt hipoteczny jest niebezpieczny
Wielu kredytobiorców obawia się dodatkowego ryzyka. W rzeczywistości trudno jednak o równie bezpieczny produkt. Nadzór nad rynkiem kredytów hipotecznych sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego oraz inne instytucje państwowe. Czuwają one nad bezpieczeństwem zarówno banków, jak i klientów. Strach może budzić długi okres finansowania, bo na przestrzeni 30 lat może się wiele zmienić - zarówno w otoczeniu gospodarczym czy życiu prywatnym. Ryzyko to można oswoić, wybierając dobre ubezpieczenie nieruchomości, od utraty praczy czy trwałego inwalidztwa. Ważne jest także, aby wybrać odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego, bo będzie ona często towarzyszyć nam przez większość dorosłego życia.

Z bankiem nie można negocjować
Częstym błędem osób starających się o kredyt hipoteczny jest przeświadczenie, że bank to skostniała instytucja finansowa, z którą nie można się porozumieć. W rzeczywistości możliwe staje się zarówno negocjowanie warunków umowy kredytu hipotecznego, jak i wypracowanie kompromisu w kryzysowym momencie. Bank może zgodzić się na restrukturyzację kredytu, zmianę warunków umowy czy czasowe zawieszenie rat. Warto jednak rozpocząć rozmowy jak najszybciej po pojawieniu się problemów z płynnością finansową.

Bank zabierze mi mieszkanie
Z perspektywy wielu osób kredyt hipoteczny wiąże się z ryzykiem, ponieważ bank może w przypadku nawet przejściowych trudności zająć mieszkanie dłużnika. Cała procedura wygląda jednak zupełnie inaczej. Licytacją mieszkania zajmuje się komornik, a z punktu widzenia banku spieniężenie zabezpieczenia hipotecznego to ostateczność i będzie szukać innych rozwiązań, zanim zdecyduje się na taki krok.

Jakie cechy powinien posiadać najlepszy kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem dużo bardziej złożonym niż kredyty konsumpcyjne, a na atrakcyjność oferty wpływa wiele elementów. Dla większości z nas najlepszy kredyt hipoteczny będzie tym najtańszym. Trzeba przy tym pamiętać, że przy wieloletnim okresie spłaty nawet drobne różnice w marży kredytowej mogą oznaczać oszczędności liczone w tysiącach złotych. Podczas wyboru najlepszej oferty trzeba zweryfikować podstawowe czynniki kosztotwórcze, tj. oprocentowanie, prowizja i dodatkowe polisy np. ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczenie na życie.

Wskaźnikiem pozwalającym szybko porównać oferty jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania i całkowita kwota kredytu do spłaty. RRSO nie uwzględnia jednak kosztów związanych z koniecznością skorzystania z produktów dodatkowych tj. konto osobiste z regularnymi wpływami czy karta kredytowa. Obciążenia generowane przez te produkty należy również wziąć pod uwagę, wybierając najlepszą propozycję. Należy pamiętać także o obciążeniach pojawiających się poza ofertą kredytową, jak koszty notariusza czy opłaty sądowe.

Nie dla wszystkich najważniejszym czynnikiem będzie cena. Najlepsza oferta kredytu na zakup nieruchomości to także odpowiedni wkład własny. Są osoby, które nie są w stanie wnieść swojego udziału odpowiadającego 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Dla nich najlepszym kredytem hipotecznym będzie ten, który pozwala na 10% wkład własny z zastosowaniem dodatkowego zabezpieczenia lub dający możliwość wniesienia udziału własnego w innej postaci np. oszczędności na kontach emerytalnych.

Istotne są też akceptowalne źródła dochodów. Nie każdy posiada umowę o pracę na czas nieokreślony podpisaną w firmie o wysokiej reputacji na rynku. Ważne jest zatem, jakim okiem bank spojrzy na umowy zlecenie czy umowy o dzieło. Najlepszym kredytem hipotecznym, szczególnie dla starszych osób, będzie taki, który pozwoli na spłatę ostatniej raty w wieku 80 czy 85 lat. Dzięki temu 50-letnia osoba ma szansę na zaciągnięcie takiego zobowiązania na okres 30, a nawet 35 lat.

Podsumowując, najlepszy kredyt hipoteczny, powinien oprócz najniższej ceny charakteryzować się innymi elementami wpisującymi się w naszą bieżącą sytuację życiową. Ważne, żeby przed poszukiwaniem oferty odpowiedzieć sobie na pytania, czego oczekujemy od takiego zobowiązania i wybrać propozycję integrującą najwięcej z wymienionych oczekiwań.

Czy możliwe jest oprocentowanie stałe?

Oprocentowanie stałe daje komfort wynikający z niezmienności raty. Niestety na polskim rynku nie znajdziemy oferty zapewniającej niezmienność raty w całym okresie finansowania. Zgodnie z zaleceniami nadzoru finansowego kredyt hipoteczny oferujący oprocentowanie stałe powinny proponować wszystkie instytucje finansowe zajmujące się działalnością tego typu. Rozwiązanie to zostało już wdrożone przez wszystkie liczące się na rynku instytucje.

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego może obowiązywać jedynie przez ograniczony czas. W zależności od banku jest to od 5 do 7 lat. Następnie oprocentowanie stałe przekształca się w oprocentowanie zmienne lub dochodzi do rekalkulacji i niezmienna stawka obowiązuje przez kolejne lata spłaty. Niestety dodatkowy komfort ma swoją cenę, i kredyty hipoteczne zapewniające spokój w tym zakresie są droższe zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym. To dlatego oprocentowanie stałe nie zdobyło na razie serc polskich kredytobiorców hipotecznych.

Poradniki finansowe - kredyty hipoteczne

Komentarze

Potwierdź że nie jesteś robotem!
Dziękujemy za zadanie pytania!
Nasi Redaktorzy odpowiedzą tak szybko jak to możliwe a informację o udzieleniu odpowiedzi prześlemy na podany adres e-mail .
Coś poszło nie tak. Prosimy spróbować ponownie później.
Dorota
03.08.2023
Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła zmiany w rekomendacji S związane z wejściem na rynek rządowego Bezpiecznego kredytu 2 proc. Jakie te zmiany wpłyną na zdolność kredytową po nowelizacji rekomendacji S?
Justyna Redzik
Redaktor
W poniedziałek (19 czerwca 2023 r.) Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie przyjęła nowelizację Rekomendacji S, która dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Zmiany te dotyczą przede wszystkim rządowego programu dopłat do kredytów mieszkaniowych. Nowe normy pozwoliły na obliczanie zdolności kredytowej klientów w oparciu o wysokość raty po zastosowaniu rządowej dopłaty, co przyczyniło się do znacznego podwyższenia możliwości finansowych przyszłych kredytobiorców.
Arkadiusz
13.06.2023
Czy można dostać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej?
Marcin Kosiński
Redaktor
Oczywiście. Większość banków udziela tej formy kredytowania. Kluczowy będzie stan księgi wieczystej i nasza zdolność kredytowa przy tej formie finansowania. Należy sprawdzić przede wszystkim czy nie ma na niej ustanowionych ograniczonych praw rzeczowych takich jak hipoteka, zastaw, czy może służebność.
Elżbieta Mróz
23.05.2023
Czy w najbliższych miesiącach kredyty będą tańsze?
Justyna Redzik
Redaktor
Elu, prognozy w tej kwestii są bardzo optymistyczne. Ekonomiści i analitycy przewidują niewielkie spadki wskaźnika bazowego WIBOR, co oznacza, że wysokość rat kredytów będzie spadać. Niestety upłynie sporo czasu, zanim raty powrócą do poziomu sprzed pandemii.
Marek Stankiewicz
23.05.2023
Jestem z moją partnerką w związku nieformalnym. Spodziewamy się dziecka. Czy możemy wspólnie zawnioskować o kredyt 2%?
Justyna Redzik
Redaktor
Marku, rządowy program rusza na początku lipca. Zgodnie z obecnym brzmieniem projektu ustawy, wsparcie otrzymają single, osoby pozostające w związku nieformalnym i wychowujące co najmniej jedno dziecko oraz małżeństwa. Oznacza to, że wraz z partnerką będziesz mógł złożyć wniosek o kredyt 2% dopiero wówczas, gdy na świecie pojawi się Wasze dziecko. Wcześniej musielibyście wnioskować osobno, jako single.
Ikona strzałki