Wybór między lokatą odnawialną a nieodnawialną zależy od preferencji deponenta. Odnawialność jest wygodna, bo nie angażuje klienta w proces poszukiwania i zakładania nowej lokaty. Dzięki temu depozyt „roluje” się automatycznie na kolejne okresy, a pieniądze pracują cały czas. Jest to korzystne na przykład dla osób, które nie mają czasu na aktywne przeglądanie ofert banków. Dodatkowo odnawiająca się lokata zakładana jest już na wyższą kwotę, bo do zdeponowanych oszczędności dochodzi zysk z pierwszej lokaty. Wykorzystywany jest więc tzw. efekt kuli śniegowej.
Cechy lokaty odnawialnej
Z drugiej jednak strony z odnawialnością wiąże się kilka pułapek. Przede wszystkim lokata odnawialna z reguły odnawia się już na znacznie gorszych warunkach. O ile pierwszy depozyt może być oprocentowany na przykład na 3 proc., to po odnowieniu bank proponuje stawkę 0,3 proc. Taką zasadę stosują w zasadzie wszystkie banki w Polsce. W takiej sytuacji czasami lepiej wybrać samemu nową ofertę.
Lokata odnawialna może się „rolować” latami. Kiedy w którymś momencie zdecydujemy się zerwać depozyt, może się okazać, że trzeba w tym celu odwiedzić placówkę. Kiedy zakładamy lokatę wskazujemy numer konta, na który mają wrócić środki. Jeśli w czasie trwania lokaty zamkniemy ten rachunek, bo zdecydujemy się skorzystać z innej oferty, bank przetrzymujący nasze oszczędności nie będzie miał jak zwrócić pieniędzy.
Pułapki lokat odnawialnych
Zdarza się też, że banki nie pytają klienta o to, czy lokata ma być odnawialna i domyślnie ustawiają taki parametr. Co więcej, w momencie składania depozytu nie proszą o podanie numeru konta do zwrotu środków. Wówczas – nawet jeśli lokatę założyliśmy online lub przez telefon – konieczna będzie wizyta w placówce w celu odebrania środków z depozytu lub przelania ich na wskazane konto. Przelew na rachunek do innego banku może być płatny, więc uszczupli wypłacone przez bank odsetki.
Sporo przemawia więc za wyborem lokaty nieodnawialnej. W praktyce taka opcja wydaje się bardziej rozsądna, bo nie tracimy kontroli nad oprocentowaniem swoich pieniędzy. Z drugiej strony oznacza to jednak, że staniemy przed koniecznością ponownego rekonesansu w ofertach banków i wyszukania odpowiedniej dla nas propozycji. Gra jest jednak warta zachodu, bo różnice między oprocentowaniem lokaty odnawiającej się i nowej, mogą sięgać nawet kilku procent.
Jak założyć lokatę odnawialną?
Lokaty odnawialne i nieodnawialne można zakładać w wielu kanałach. Banki oferują taką możliwość w placówkach, przez bankowość telefoniczną, internetową i mobilną. Są one dostępne też w wersji bez konta – klient wypełnia wniosek na stronie banku, w którym podaje swoje dane adresowe, numer telefonu, e-mail i konto do zwrotu środków z lokaty. Z kolei bank przyjmujący depozyt generuje numer konta, na które należy wpłacić środki mające służyć do założenia lokaty.
Lokaty zdeponowane w bankach w Polsce objęte są systemem gwarantowania depozytów Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku problemów banku, Fundusz zapewnia zwrot 100 proc. zdeponowanych środków do kwoty 100 tys. euro na jednego klienta.
Wojciech Boczoń
Przeczytaj także o lokatach krótkoterminowych i lokatach długoterminowych
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
