Kredyt konsumpcyjny — co to? Czy kredyty konsumpcyjne są opłacalne?

Kredyt konsumencki może brzmieć nieco enigmatycznie. Banki rzadko używają tego terminu. Ponadto kredyt konsumencki jest czym innym niż kredyt konsumpcyjny. W rzeczywistości jednak niemal każdy Polak choć raz w życiu zaciągnął kredyt konsumpcyjny. Jest to bowiem zbiorczy termin dla szeregu produktów kredytowych.

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Definicja kredytu konsumpcyjnego nie jest określona w żadnej ustawie. Najprościej kredyt konsumpcyjny można określić mianem kredytu na cele konsumpcyjne. Celem konsumpcyjnym jest przykładowo sfinansowanie dużego zakupu.

Cechy charakterystyczne kredytu konsumpcyjnego są następujące:

• Środki z kredytu można przeznaczyć wyłącznie na cele związane życiem prywatnym;

• Kredyt konsumpcyjny jest udzielany tylko przez banki;

• Na ogół kredyty tego typu są spłacane w ratach;

• Bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu na podstawie oceny ryzyka kredytowego.

Wysokość kredytu konsumpcyjnego opiewa na przeróżne wartości. Przykładowo oferty kredytów gotówkowych mogą opiewać na 1 000 zł. Również dobrze całkowita kwota kredytu może wynosić 200 000 zł. Maksymalna kwota kredytu konsumpcyjnego jest jednak zależna od zdolności kredytowej wnioskodawcy. 

Jakie są rodzaje kredytu konsumpcyjnego?

Kategoria kredytów konsumpcyjnych obejmuje szereg produktów. Wśród nich znajdują się zwłaszcza:

• Kredyty gotówkowe — to popularne kredyty, które można przeznaczyć na dowolny cel.

• Kredyty ratalne — obejmuje to przykładowo zakup sprzętu RTV na raty,

• Kredyty samochodowe — kredyty przeznaczone na zakup pojazdu.

• Kredyty lombardowe — kredyty bankowe przyznawane pod zastaw nieruchomości

• Karty kredytowe —  w ramach karty kredytowej zaciąga się kredyty na dowolne cele w dowolnych momentach.

• Kredyty studenckie — preferencyjne kredyty dla studentów i doktorantów wypłacane w miesięcznych transzach.

• Kredyty na koncie osobistym — można je zaciągać po aktywowaniu limitu debetowego na swoim rachunku bieżącym.

Poszczególne kredyty konsumpcyjne mogą się od siebie różnić pod względem istotnych parametrów. Takim parametrem jest np. zabezpieczenie kredytu. Przykładowo kredyty gotówkowe z zasady nie są niczym zabezpieczane. Z kolei kredyt samochodowy wymaga zabezpieczenia.

Na co można przeznaczyć kredyt konsumpcyjny?

Niektóre kredyty konsumpcyjne można przeznaczyć na dowolny cel. Inne są dedykowane konkretnym celom. Kredyt konsumpcyjny na dowolny cel to zwłaszcza kredyt gotówkowy. Do tej kategorii zalicza się też debet na rachunku osobistym czy kartę kredytową.

Z kolei celowy kredyt konsumpcyjny to przykładowo kredyt samochodowy czy kredyt ratalny na zakup RTV/AGD. W tym przypadku we wniosku kredytowym trzeba jednoznacznie zadeklarować, na co zostaną przeznaczone środki finansowe.

Gdzie znaleźć korzystne kredyty konsumpcyjne?

Kredyt konsumpcyjny znajduje się w ofercie wszystkich polskich banków. Szczególnie popularny jest kredyt gotówkowy. Wynika to z jego prostoty i elastyczności. Szereg formalności można załatwić online, a fundusze spożytkować w dowolny sposób. Ważne jest to, by wybrać kredyt gotówkowy na korzystnych warunkach. Dlatego też warto korzystać z rankingu kredytów gotówkowych.

Do powszechnie oferowanych kredytów konsumpcyjnych należą także karty kredytowe.

Kto może uzyskać kredyt konsumpcyjny?

Z kredytu konsumpcyjnego mogą skorzystać wyłącznie osoby fizyczne, które zaciągają go na zaspokojenie swoich bieżących potrzeb. Oznacza to, że stroną umowy jest konsument. Zgodnie z kodeksem cywilnym (art.22) jest to osoba fizyczna dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą bądź zawodową. Osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej, jest zatem zawsze uważana za konsumenta. Natomiast w sytuacji jej prowadzenia, konsumentem jest wówczas, gdy zawarcie zobowiązania nie ma związku z działalnością zawodową.

Co oczywiste, na przyznanie kredytu konsumenckiego można liczyć, gdy uzyska się pozytywną decyzję kredytową w banku. Decyzja jest zależna zwłaszcza od zdolności kredytowej. W ten sposób bank sprawdza, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. Bierze przy tym pod uwagę koszty i dochody kredytobiorcy.  Przed przyznaniem np. kredytu gotówkowego instytucja finansowa weryfikuje również historię kredytową. 

Jak aplikować o kredyt konsumpcyjny?

Chcąc uzyskać kredyt konsumpcyjny, należy:

1. Określić typ kredytu, np. karta kredytowa lub kredyt gotówkowy.

2. Wybrać najlepszy kredyt konsumpcyjny, np. z pomocą profesjonalnego rankingu.

3. Złożyć wniosek o konkrety kredyt konsumpcyjny w banku.

4. Odczekać na decyzję kredytową banku.

Po zawarciu umowy następuje wypłata funduszy.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu konsumpcyjnego?

Przy aplikowaniu o kredyt konsumpcyjny trzeba potwierdzić tożsamość. Stąd wymagane jest przedstawienie dowodu osobistego. Ponadto bank poprosi o dokumenty potrzebne do określenia zdolności kredytowej. Takim dokumentem może być zwłaszcza:

• Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy;

• Wyciąg z konta bankowego za ostatnie kilka miesięcy;

• Deklaracja podatkowa — mowa wtedy o kredycie na PIT.

Ponadto we wniosku o kredyt konsumpcyjny, należy wyrazić zgodę na sprawdzenie danych w katalogach dłużników. Wtedy to bank może sprawdzić przykładowo scoring BIK. Na tym kończą się formalności np. w przypadku kredytu gotówkowego. Nieco więcej procedur trzeba wypełnić choćby przy kredycie samochodowym. Konieczne wtedy jest zawarcie ubezpieczenia OC i AC zgodnego z wytycznymi banku.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego?

Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego jest równe maksymalnej stawce odsetek ustawowych. Znaczenie ma więc stopa referencyjna NBP. Tymczasem stopy procentowe są zmienne w czasie. 

W praktyce przy ocenianiu atrakcyjności kredytów konsumpcyjnych lepiej posługiwać się miarą RRSO [Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania] niż oprocentowaniem. Wynika to ze względu konieczności uwzględnienia kosztów pozaodsetkowych. Im niższe RRSO, tym kredyt korzystniejszy z kosztowego punktu widzenia. Różnice w RRSO w poszczególnych bankach są spore. Dlatego przed zawarciem umowy kredytu konsumpcyjnego warto zestawić ze sobą dostępne opcje.

Koszty są odmienne dla poszczególnych kredytów konsumpcyjnych. Zabezpieczone kredyty mają niższe koszty. Stąd z zasady kredyt samochody ma niższe RRSO niż pożyczka gotówkowa. Z drugiej strony ustanowienie zabezpieczenia to konieczność dopełnienia formalności. Takie formalności często generują dodatkowe opłaty.

Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu konsumpcyjnego?

Zasadniczo kredytobiorca ma prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumpcyjnego. Warunki odstąpienia powinny zostać zawarte w umowie kredytowej. Standardowo ma się 14 dni na odstąpienie od kredytu.

Chcąc odstąpić od umowy, należy po prostu zgłosić się do banku, w którym zaciągnięto kredyt konsumpcyjny. Konieczne będzie wypełnienie odpowiedniego wniosku. Wzór takiego wniosku powinien zostać udostępniony przez bank.