Kredyt 150 tysięcy na 35 lat - porównaj oferty

Kredytobiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą spełnić wiele wymagań. Jednym z nich jest odpowiedni wiek. To od niego zależy maksymalny okres kredytowania. Najdłuższym terminem, w jakim można spłacać zobowiązanie hipoteczne, jest 35 lat, czyli 420 miesięcznych rat.

Wśród kredytów oferowanych przez banki najkrótszy okres spłaty mają kredyty gotówkowe. Klient zaciągający takie zobowiązanie zwykle potrzebuje pieniędzy na kilka miesięcy lub lat. Dla nielicznych atrakcyjne będzie znacznie dłuższe finansowanie – sięgające 10 lat lub więcej. Zwykle po takie produkty sięgają osoby, które chcą połączyć kilka starych kredytów w jeden nowy (konsolidacja) i obniżyć wysokość comiesięcznie spłacanej raty.

Pożyczki hipoteczne, zabezpieczone hipoteką na mieszkaniu lub domu klienta, mogą być spłacane znacznie dłużej. W wielu bankach górną granicę stanowi okres 20-25 lat. Poszukujący finansowania na dłuższy okres mogą liczyć na tylko jeden typ kredytu – kredyt hipoteczny. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości, ale także remont lub modernizację już posiadanego lokalu.

Maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt hipoteczny, został wyznaczony przez rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. Nadzorca zaleca, aby banki finansowały zobowiązania nie dłuższe niż na 35 lat. Do 2014 roku na polskim rynku można było znaleźć kredyty w pełni zasługujące na miano długoterminowych – na 40, a nawet 50 lat. To jednak już przeszłość.

Rzeczywisty maksymalny okres spłaty zależy jednak nie tylko od banku, ale również od wieku kredytobiorcy. Udzielając kredytu, instytucja finansowa musi wziąć pod uwagę, że klient może w okresie regulowania zobowiązania przejść na emeryturę, a to pociąga za sobą obniżenie dochodów. W większości banków 70 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego to ostateczna granica wydłużania okresu spłaty. Limit w niektórych instytucjach może być jednak wyższy, jeśli klient spełni dodatkowe wymagania dotyczące zabezpieczeń.

Wśród zabezpieczeń akceptowanych przez banki i pozwalających wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj znajduje się cesja praw z umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. W ten sposób przenosi się na kredytodawcę uprawnienie do pobrania wypłaty z polisy na życie, jeśli klient nie dożyje końca obowiązywania umowy kredytowej.

Jaka rata przy kredycie na 150 tys. na 35 lat?

Wydłużenie okresu spłaty oznacza obniżenie spłacanej raty. Warto jednak pamiętać, że jednocześnie rośnie łączny koszt pożyczanego pieniądza. Spójrzmy na przykład zobowiązania na kwotę 150 tys. zł, przyjmując, że oprocentowanie wynosi 4,15%. (WIBOR 3M z grudnia 2021 r. 2,26% plus 1,89% marży):

• Przy okresie spłaty 35 lat – rata równa wyniesie 678 zł, a łącznie spłacimy 284,6 tys. zł.
• Przy okresie spłaty 30 lat – rata równa wyniesie 729 zł, a łącznie spłacimy 262,5 tys. zł.
• Przy okresie spłaty 25 lat - rata równa wyniesie 804 zł, a łącznie spłacimy 241,2 tys. zł.
• Przy okresie spłaty 20 lat - rata wyniesie 921 zł, a łącznie spłacimy 221,0 tys. zł.
• Przy okresie spłaty 15 lat - rata wyniesie 1.121 zł, a łącznie spłacimy 201,8 tys. zł.
• Przy okresie spłaty 10 lat - rata wyniesie 1.529 zł, a łącznie spłacimy 183,5 tys. zł.

Teoretycznie wydłużenie okresu spłaty mogłoby pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej. Domowy budżet mógłby w takiej sytuacji udźwignąć większe zobowiązanie, bo niższa rata w mniejszym stopniu narusza nadwyżkę finansową pozwalającą na terminową spłatę zobowiązania. W praktyce jednak nie należy liczyć na pozytywne skutki takiego zabiegu.

Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nakazuje bankom, aby przy kredytach na okres powyżej 25 lat stosować założenia oceny zdolności takie, jakby klient wybrał 25-letnie zobowiązanie. Jeśli zatem nie posiadamy dochodów wystarczających na spłatę kredytu z ratą obliczoną dla 25 lat, nie będziemy mogli również skorzystać z finansowania na taką samą kwotę na 35 lat.

Kredyt 150 tys. na 35 lat - na co wykorzystać?

Mając na uwadze dynamiczny wzrost cen nieruchomości oraz obserwowany w ostatnich kwartałach spadek siły nabywczej krajowej waluty banki skłonne są do udzielania kredytów na coraz wyższe kwoty. Aktualnie trudno znaleźć jest mieszkanie, które kosztować będzie 150 tysięcy złotych. W większych aglomeracjach miejskich jest to niemal niemożliwe.

Jednak zobowiązanie na taką kwotę wykorzystać mogą m.in. osoby planujące kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, remont lub modernizację nieruchomości, albo na dokończenie prac budowlanych. Kredyt na 150 tys. zł może być również dobrym rozwiązaniem na sfinansowanie zakupu lub budowy domku letniskowego.

Osoby posiadające wysoką zdolność kredytową mogą również zaciągnąć kredyt gotówkowy na 150 tys. zł. Zobowiązanie to, z uwagi na brak zabezpieczenia hipotecznego, jest droższe od kredytu hipotecznego, ale posiada też szereg zalet.

Oprócz konieczności przedstawiania dodatkowego zabezpieczenia kredyt gotówkowy cechuje się uproszczonymi procedurami oceny wniosku, szybką oceną zdolności kredytowej oraz swobodą w wydatkowaniu środków - pożyczone od banku pieniądze przeznaczyć można na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z działalnością gospodarczą.

Nie ma konieczności przedstawiania w banku rachunków czy faktur, które udokumentują sposób wydatkowania pieniędzy pochodzących z kredytu. Z drugiej strony kredyt gotówkowy nie daje możliwości rozłożenia spłaty zobowiazania na 35 lat. Najdłuższy okres spłaty kredytu gotówkowego to aktualnie 120 miesięcy.

Kredyt 150 tys. na 35 lat - dla kogo?

Do zaciągnięcia kredytu na 150 tys. zł nie wystarczy wyłącznie złożenie wniosku w wybranym banku. Zgodnie z obwiązującymi przepisami banki mają obowiązek każdorazowo badać zdolność kredytową osób ubiegających się zaciągnięcie kredytu. Oznacza to, że wnioskodawca musi znajdować się w dobrej kondycji finansowej, na którą istotny wpływ mają m.in. osiągane dochody, comiesięczne koszty czy historia kredytowa w BIK.

Oprócz tego o kredyt mogą ubiegać się wyłącznie osoby pełnoletnie posiadające pełną zdolność do czynności prawnych oraz stały adres zamieszkania. W przypadku kredytu hipotecznego skorzystanie z oferty na preferencyjnych warunkach może wiązać się z koniecznością założenia konta osobistego lub karty kredytowej.

Kredyt 150 tys. na 35 lat, a zdolność kredytowa

Szczegółowy proces weryfikacji zdolności kredytowej klienta wynika z wewnętrznych procedur oraz polityki ryzyka prowadzonej przez konkretny bank. Jest jednak szereg elementów wpływających na to, jak zostaniemy ocenieni przez instytucję finansową. Ubiegając się o kredyt hipoteczny na 150 tys. na 35 lat, musimy przygotować się na zgromadzenie i przedstawienie dłuższej listy dokumentów niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych.

Po pierwsze wynika to z konieczności dodatkowej oceny zabezpieczenia, które stanowi kredytowana nieruchomość. Po drugie bank musi szczegółowo zweryfikować ryzyko związane z udzieleniem finansowania, bo na przestrzeni 35 lat sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec drastycznej zmianie.

W trakcie oceny zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę wysokość, częstotliwość i źródło osiąganych dochodów. W lepszej sytuacji znajdują się osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku lub w sferze budżetowej, niż osoby osiągające dochody tytułem umów cywilnoprawnych. Nie oznacza to jednak, że zatrudnienie w oparciu o umowę o dzieło czy umowę zlecenie przekreśla szanse na kredyt hipoteczny na 150 tys. na 35 lat.

W takiej sytuacji bank może postawić dodatkowe warunki, ale nie zawsze jest to konieczne. Wniosek o kredyt hipoteczny składać mogą także osoby prowadzące działalność gospodarczą. W takim wariancie często wymagane jest, aby przedsiębiorca mógł pochwalić się okresem prowadzenia działalności od min. 12 lub 24 miesięcy.

Po weryfikacji wysokości i jakości osiąganych dochodów bank sprawdzi comiesięczne koszty z jakimi musi mierzyć się potencjalny kredytobiorca. Wynikają one m.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego (czynsz, rachunki za media itp.) czy samochodu. Źródłem dodatkowych kosztów jest również bieżące zadłużenie, dlatego bank sprawdzi, jakie obciążenia generują zaciągnięte kredyty i pożyczki.

W takiej sytuacji warto przed złożeniem wniosku spłacić całkowicie wszystkie mniejsze zobowiązania. Dobrze jest także zamknąć nieużywane kredyty odnawialne, karty kredytowe i debety na kontach. Warto wiedzieć, że z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej nawet niewykorzystywane zobowiązania o charakterze limitowym generują dodatkowe koszty - wynoszą one zazwyczaj od 3% do 5% przyznanego limitu.

W takiej sytuacji karta kredytowa z limitem 20.000 tys. zł może przekładać się na obniżenie zdolności kredytowej o 1.000 zł. To ważne, ponieważ bank pomniejsza osiągane przez wnioskodawcę dochody o sumę miesięcznych obciążeń i w ten sposób oceni, czy generuje on nadwyżkę finansową pozwalającą na spłatę kolejnego zobowiązania.

Przedstawione powyżej działania mieszczą się w ramach analizy ilościowej, ale w trakcie oceny zdolności kredytowej bank przeprowadza także analizę jakościową. Ma ona na celu weryfikację skłonności potencjalnego kredytobiorcy do terminowej spłaty zadłużenia. Na tym etapie bank bierze pod uwagę takie elementy, jak wiek wnioskodawcy, wykształcenie, wykonywany zawód, stan cywilny czy liczba osób na utrzymaniu.

W takcie oceny jakościowej bank zweryfikuje również historię kredytową, która rejestrowana jest w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki temu kredytodawca przed podjęciem decyzji może ocenić, jak osoba ubiegająca się o kredyt na 150 tys. na 35 lat podchodziła do spłaty swoich dotychczasowych zobowiązań. Sporadyczne opóźnienia w regulowaniu zobowiązań nieprzekraczające 30 dni nie muszą oznaczać kłopotów dla kredytobiorcy. Natomiast opóźnienie powyżej 90 dni są czynnikiem dyskwalifikującym.

Kredyt 150 tys. na 35 lat - czy wymagany jest wkład własny?

Mając na uwadze, że jedynym finansowaniem z 35-letnim okresem spłaty jest kredyt hipoteczny, to trzeba być gotowym wniesienie wkładu własnego. Obowiązek ten wynika z Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Zgodnie z zaleceniami nadzoru zaciągnięcie kredytu hipotecznego wymaga posiadania minimalnego wkładu własnego w wysokości odpowiadającej 20% wartości nieruchomości. Dopuszczalny jest także 10% wkład własny, ale wymaga to skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub przedstawienia zabezpieczenia w innej postaci.

Przy cenie nieruchomości na poziomie 187.500 zł 20% wkład własny wynosi 37.500 zł. Taką kwotą musi dysponować osoba, która chciałaby zaciągnąć kredyt hipoteczny na 150 tys. na 35 lat. W przypadku obniżonego do 10% wkładu własnego będzie on równy 18.750 zł, a kwota finansowania wzrośnie do 168.750 zł. Często nic nie stoi na przeszkodzie, aby zwiększyć swój udział i wnieść wkład własny wyższy niż 20%. W takim scenariuszu można zawalczyć o lepsze warunki finansowania, gdyż ruch ten zmniejsza ryzyko kredytowe po stronie banku.

Dla wielu osób zgromadzenie kilkudziesięciu tysięcy złotych może być sporym problemem. Warto przy tym pamiętać, że wkładem własnym może być również m.in. zastaw na obligacjach i innych papierach wartościowych, działka pod budowę domu, koszty poniesione w związku z budową domu lub zakupem mieszkania, książeczka mieszkaniowa czy środki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE i IKZE. Środki na wkład własny w żadnym wypadku nie mogą pochodzić z kredytu, a bank może oczekiwać pisemnej deklaracji wnioskodawcy w tym zakresie.

Kredyt 150 tys. na 35 lat - jakie dokumenty?

Większość osób z pewnością spotkała się z określeniem „kredyt bez zaświadczeń”. Rozwiązanie to jest możliwe, ale tylko w szczególnych warunkach i dostępne jest wyłącznie dla wąskiej grupy klientów, którzy zdecydują się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku, który prowadzi ich główne konto osobiste. W przypadku kredytów hipotecznych nie ma możliwości ubiegania się o finansowanie bez zaświadczeń, a do wniosku kredytowego załączyć trzeba szereg dodatkowych dokumentów.

Przede wszystkim konieczne jest potwierdzenie tożsamości wnioskodawcy. Kiedy o kredyt na 150 tys. na 35 lat ubiega się obywatel polski, to w tym celu przedstawić musi ważny dowód osobisty, drugi dokument ze zdjęciem plus w określonych przypadkach akt urodzenia dziecka i skrócony odpis aktu małżeństwa.

W przypadku obcokrajowca na stałe mieszkającego w Polsce wymagany jest paszport, drugi dokument ze zdjęciem, raport kredytowy wystawiony przez zagraniczne biuro informacji kredytowej i dodatkowy dokument potwierdzający prawo stałego pobytu w kraju.

W przypadku rozdzielności majątkowej wymagane jest przedstawienie aktu notarialnego potwierdzającego odrębność majątkową małżonków. Jeśli chodzi o rozwód, należy złożyć w banku wyrok sądu w tym zakresie.

Kolejnym etapem jest weryfikacja dochodów wnioskodawcy. Skupimy się tutaj na wymaganiach wobec osoby zatrudnionej na podstawie umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony. W celu potwierdzenia osiąganych dochodów najczęściej należy przedstawić:

• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach,
• historię konta osobistego za wskazany okres,
• deklarację podatkową PIT-37 za ostatni rok lub dwa poprzednie lata,
• świadectwo pracy lub umowa o pracę.

Oprócz dokumentów związanych z potwierdzeniem tożsamości i sytuacji finansowej osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny na 150 tys. na 35 lat konieczne jest przedstawienie dokumentów związanych z kredytowaną nieruchomością. Tu wymogi banku będą różnić się w zależności od scenariusza.

Kredyt hipoteczny może być przeznaczony m.in. na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego, zakup działki budowlanej, remont lub modernizację nieruchomości czy budowę domu. My skupimy się na dokumentach dotyczących zakupu mieszkania lub domu na rynku pierwotnym. Zaliczamy do nich:

• umowę przedwstępną z deweloperem,
• pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera,
• dokumenty dewelopera, od którego kupowana jest nieruchomość,
• wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
• decyzję o pozwolenie na budowę lub jej zakończeniu,
• pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości.

W przypadku innych wariantów lista dokumentów będzie się zmieniać. Przykładowo zakup nieruchomości na rynku wtórnym wymagać będzie jej wyceny. Często w tym zakresie będzie trzeba skorzystać z usług rzeczoznawczy majątkowego wskazanego przez bank. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny na 150 tys. na 35 lat warto sprawdzić listę dokumentów wymaganych przez konkretny bank. Każde wezwanie do uzupełnienia braków oznacza przedłużenie procedury kredytowej, co może być przyczyną niezadowolenia i stresujących sytuacji.

Sprawdź też: Wezwanie do zapłaty - jak przygotować i co zrobić, kiedy je otrzymamy?

Sprawdź też: Kredyt dla zadłużonych - jak wziąć kredyt będąc zadłużonym?