Konsolidacja – czym jest kredyt konsolidacyjny, kto może z niego skorzystać, jak go dostać?

Wielu Polaków spłaca jednocześnie raty kilku kredytów. Jeszcze parę lat temu, w okresie niskich stóp procentowych i wysokiej zdolności kredytowej, łatwo było zaciągać kolejne zobowiązania, nawet jeśli poprzednie nie zostały spłacone. Wówczas mało kto wybierał oprocentowanie stałe, bo to zawsze wiązało się z nieco wyższymi ratami.

Kiedyś przystępne raty oprocentowanych zmiennie kredytów, dzisiaj, po pandemii koronawirusa i w czasie wojny na Wschodzie, znacznie zwiększyły swoją wysokość i dla wielu okazują się bardzo dużym obciążeniem dla budżetu gospodarstwa domowego. Wszystko to za sprawą drastycznego wzrostu stóp procentowych.

Na szczęście istnieje rozwiązanie, które pomaga połączyć wszystkie zobowiązania kredytowe w jedno z sumarycznie niższą ratą. Dla wielu to jedyna droga ucieczki przed windykacją. Nazywa się ono kredytem konsolidacyjnym, a sam proces łączenia zobowiązań – ich konsolidacją. Na czym dokładnie polega ten produkt, kto może z niego skorzystać i co zrobić, aby go uzyskać? Na te i wiele innych pytań odpowiadam w poniższym artykule!

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe przeznaczone na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Przy czym to kredytobiorca wybiera, jakie zobowiązania chce zamienić w jedno. Nie ma bowiem wymogu, żeby konsolidacji musiały podlegać wszystkie posiadane przez niego kredyty czy pożyczki. Łączyć można raty kredytów gotówkowych, kredyt samochodowy, ratalny, mieszkaniowy, debet w rachunkach, limity oraz karty kredytowe. Coraz częściej kredyt konsolidacyjny pozwala również na uwzględnienie nie tylko produktów bankowych, ale również pożyczek udzielanych przez prywatne firmy, tak zwane parabanki. Konsolidacja kredytów i pożyczek to dobry sposób na wyjście z zadłużenia.

Wyróżnić można:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – celowy i niezabezpieczony produkt pozwalający połączyć inne niezabezpieczone zobowiązania w jedno;

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zobowiązanie celowe i zabezpieczone; pozwala połączyć posiadany kredyt hipoteczny z innymi zobowiązaniami gotówkowymi;

• konsolidacyjna pożyczka hipoteczna – celowe zobowiązanie zabezpieczone na nieruchomości; dzięki zabezpieczeniu można uzyskać wyższą kwotę kredytu; można łączyć w ten sposób niezabezpieczone produkty gotówkowe lub inne pożyczki hipoteczne.

Konsolidacyjne kredyty gotówkowe są łatwiejsze w uzyskaniu niż ich hipoteczne odpowiedniki, ale najczęściej charakteryzują się wyższym oprocentowaniem oraz maksymalnie 10-letnim okresem spłaty.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego procedura wydawania decyzji kredytowej jest nieco dłuższa i bardziej skomplikowana, ale bank dysponując zabezpieczeniem kredytu, może zaoferować dłuższy okres spłaty (nawet 30-letni) oraz preferencyjne warunki oprocentowania.

Na czym polega konsolidacja?

Konsolidacja to scalenie kilku zobowiązań w jedno. O konsolidację kredytu najczęściej pytają klienci, którzy mają problemy finansowe, a ilość i wysokość spłacanych rat zdecydowanie przekracza ich miesięczne możliwości. Dlatego pierwszą korzyścią tej formy płatności jest obniżenie wysokości comiesięcznych wydatków. Taka możliwość istnieje dzięki wydłużeniu okresu spłaty bądź przeniesieniu zobowiązań do banku, który oferuje nam lepsze warunki finansowe. Co więcej, ułatwia pozbycie się zadłużenia ciążącego na karcie kredytowej bądź na koncie – a są to przecież zobowiązania, które nie mają charakteru ratalnego i odnoszą się zazwyczaj do minimalnej spłaty należności czy odsetek.

Warto jednak pamiętać, że choć konsolidacja wielu zobowiązań przekłada się na niższy koszt miesięczny, wiąże się również ze zwiększeniem całkowitej wartości kredytu: wynika to m.in. z wydłużenia okresu spłaty oraz dodatkowych opłat, które mogą wiązać się z uruchomieniem kredytu konsolidacyjnego.

Nie ma możliwości, aby klient otrzymał środki na konto, a później samodzielnie spłacił posiadane produkty kredytowe. Na rachunek kredytobiorcy mogą trafić jedynie ewentualne dodatkowe środki pożyczone na cel dowolny.

Przy konsolidacji dąży się do tego, aby obniżyć miesięczne obciążenie kredytobiorcy. Rata kredytu jest niska za sprawą wydłużenia okresu kredytowania. 

Z tego względu poleca się, aby dokładnie przemyśleć, które kredyty, limity i pożyczki warto konsolidować, a które nie stanowią dużego obciążenia budżetu i nie stwarzają ryzyka utraty bieżącej płynności lub niedługo się kończą i mogą pozostać nieskonsolidowanymi.

Jeśli masz możliwość zawieszenia płatności rat niektórych zobowiązań, a taki ruch pozwoli Ci na całkowitą spłatę innych, to skorzystaj z tej opcji. Po jej wyczerpaniu przystąp do konsolidowania pozostałych długów.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Po dokonaniu wyboru, jakie zobowiązania klient chce skonsolidować, bank udzielający konsolidacji spłaca dług w poszczególnych instytucjach. Jest to kredyt celowy, nie ma więc możliwości, aby kwota kredytu została przekazana do rąk kredytobiorcy, aby ten samodzielnie uregulował długi. Od tej reguły istnieje jednak wyjątek. Choć klient faktycznie nie dysponuje kwotą, która jest przekazana stricte na spłatę długów, to może otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkowe środki. Te może z kolei przeznaczyć na dowolny cel. Dzięki temu kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach staje się najlepszym sposobem na dodatkową gotówkę w przypadku osób, które spotkały się z pierwszymi problemami z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny opiera się na prostym schemacie: po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku dotychczasowe produkty są spłacane w całości, a kredytobiorca reguluje jedno zobowiązanie, a więc również jedną ratę zamiast wielu miesięcznych rat, które do tej pory utrudniały regulowanie zadłużenia. Może być również źródłem dodatkowej gotówki, a więc kolejną pożyczką, która jednak nie będzie stanowiła nowego zobowiązania, które mogłoby utrudnić sytuację dłużnika. Wręcz przeciwnie: może stać się czynnikiem ułatwiającym wyjście z kryzysowej sytuacji i zachowanie płynności.

Kto może się starać o przyznanie kredytu konsolidacyjnego?

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego będzie możliwe jedynie w sytuacji, kiedy posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Nie ma znaczenia, że przy zaciąganiu wszystkich posiadanych już zobowiązań, banki badały Twoją zdolność. Dla aktualnego potencjalnego wierzyciela liczy się sytuacja bieżąca.

Dla tych kredytobiorców, których zdolność finansowa nie pozwala na zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego, pozostaje inne wyjście, a mianowicie wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu bądź wakacje kredytowe. Jednak ostateczna decyzja należy do banku kredytującego, który indywidualnie rozpatruje wniosek o tymczasowe zawieszenie spłaty.

Jakie zobowiązania możesz połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?

W kredycie konsolidacyjnym z powodzeniem połączysz następujące rodzaje zobowiązań:

• kredyt hipoteczny;

• kredyt gotówkowy;

• kredyt odnawialny;

• kredyt ratalny;

• kredyt samochodowy;

• limit w koncie;

• karta kredytowa;

• pożyczki bankowe i czasami również parabankowe.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Istnieje kilka sytuacji, w których kredyt konsolidacyjny okażę się dobrym rozwiązaniem z punktu widzenia kredytobiorcy doświadczającego trudności z regulowaniem kilku zobowiązań. Choć koszt kredytu konsolidacyjnego okaże się wyższy w ostatecznym rozrachunku, nadal w wielu przypadkach warto go wziąć. Stanie się tak zwłaszcza jeśli:

• Spłacanie wielu kredytów i pożyczek staje się trudne: duża liczba zobowiązań, nawet opiewających na stosunkowo niewysokie sumy, przekłada się koniec końców na duże koszty, co bardzo utrudnia wywiązywanie się z obowiązków dłużnika. Kredyty konsolidacyjne sprawiają, że wysokość miesięcznej raty będzie zdecydowanie niższa, wobec czego łatwiej o zachowanie płynności finansowej.

• W spłatę wkradł się chaos: wiele zobowiązań i wiele rat to nie tylko obciążenie finansowe, ale również spory problem organizacyjny. Również z tego względu warto wziąć kredyt konsolidacyjny: jedną ratę jest zdecydowanie łatwiej spłacać od kilku, zdecydowanie trudniej też o popełnienie pomyłki czy przeoczenie terminu.

• Zmieniła się sytuacja na rynku: często zmianie ulegają również warunki proponowane przez banki. Może się wobec tego okazać, że kredyt konsolidacyjny będzie wiązał się np. z atrakcyjniejszymi stawkami.

• Potrzebne jest nowe rozdanie: dotychczasowy harmonogram spłat kredytów i pożyczek może po prostu nie odpowiadać aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. W takim przypadku kredyty konsolidacyjne umożliwiają zredefiniowanie warunków i ustalenie na nowo terminów spłaty.

• Spłata kredytu odnawialnego: chcemy spłacić za jednym razem zaciągnięty wcześniej kredyt odnawialny i regularnie spłacać kredyt skonsolidowany, aż do pełnego wyzerowania zadłużenia.

Sprawdź: Ranking najlepszych kredytów konsolidacyjnych

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na rynku są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy z nich udzielany jest na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Jest to zazwyczaj rozwiązanie droższe, choć prostsze do uzyskania. Bank bowiem w jego przypadku wymaga wyłączenie podstawowych dokumentów, tj. dowód tożsamości, zaświadczenia o zarobkach czy dotychczas zawartych umów kredytowych. 

Dodatkowo nie są stawiane wygórowane wymagania dotyczące zabezpieczenia zobowiązania. Najczęściej wystarczy sama zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy. Trzeba mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres i kwotę niż kredyt zabezpieczony hipoteka. Maksymalny okres spłaty wynosi zwykle nie dłużej niż 10 lat.

Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy, bądź poręczającej osoby. Udzielany jest nawet na 30 lat, a jego maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia hipotecznego. Przy tego rodzaju kredycie, oprócz podstawowych dokumentów, banki wymagają również złożenia dokumentacji związanej z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie.

Sprawdź też: Kredyt odnawialny — czym jest i jak działa limit odnawialny?

Co musisz zrobić, aby połączyć obecne zobowiązania kredytem konsolidacyjnym?

Krok 1.: Jak już wcześniej wspomniałam, udzielenie kredytu konsolidacyjnego wymaga posiadania nienagannej zdolności kredytowej.

Krok 2.: Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, dokładnie zastanów się, które z zadłużeń chciałbyś poddać konsolidacji, a które będziesz w stanie spłacić bez wykorzystania tego narzędzia.

Krok 3.: Jeśli już jesteś pewien, co chcesz skonsolidować, sprawdź, gdzie powinieneś to zrobić. W wybraniu najkorzystniejszej oferty pomogą ci ogólnodostępne i bezpłatne porównywarki kredytów. Jedną taką znajdziesz w naszym serwisie. Możesz też poprosić o darmową poradę eksperta finansowego.

Krok 4.: Złóż wniosek online, wybierz się do oddziału wybranego banku lub skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego. Pamiętaj, że wraz z wnioskiem będziesz musiał złożyć szereg dokumentów finansowych, a jeśli ma to być produkt hipoteczny, to również dokumentów dotyczących nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Nie ma z góry określonej listy dokumentów, która będzie wystarczająca w każdym banku. Podstawowe informacje na ten temat można znaleźć na stronie internetowej danego banku w zakładce dotyczącej danego produktu lub zakładce z odpowiedziami na pytania.

Pewnym jest natomiast, że bank sprawdzi dokumenty, które potwierdzą tożsamość klienta np. dowód osobisty. Klient będzie musiał także dostarczyć do banku umowy kredytów, które mają zostać spłacone przez kredyt konsolidacyjny. Ważne będą również dokumenty, które udowodnią wysokość osiąganych zarobków. Bez dochodów klient nie ma co nawet co myśleć o otrzymaniu kredytu, a dla części instytucji jedynie umowa o pracę będzie wiarygodnym sposobem zabezpieczenia spłaty w przyszłości. Aby ograniczyć liczbę wizyt w placówce banku, warto zaopatrzyć się w najbardziej szczegółowe z dokumentów. Posiadacze karty kredytowej powinni zabrać ze sobą ostatnie wyciągi. Nie zaszkodzi przynieść również dowody spłat poszczególnych rat czy wnioskować o wydanie przez aktualnie obsługujące banki odpowiednich zaświadczeń, które potwierdzą wysokość zadłużenia. W przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym liczba wymaganych dokumentów wzrośnie.

Zdolność kredytowa a konsolidacja

Kredyt konsolidacyjny to zupełnie nowe zobowiązanie. Bank będzie więc musiał policzyć Twoją zdolność kredytową. 

Jeśli posiadasz problemy finansowe, przez które żaden z banków nie chce Ci udzielić konsolidacji, zapoznaj się z ofertą firm pożyczkowych. Wiele z nich oferuje produkty konsolidacyjne na korzystnych warunkach. Jeśli i na tę opcję jest za późno, nie pozostawiaj sprawy bez rozwiązania. Skorzystaj z pomocy specjalistów od oddłużania lub postaraj się sam negocjować warunki spłaty z wierzycielami.

Pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Banki wolą podjąć negocjacje z kredytobiorcą i zaproponować mu nowy harmonogram kredytu niż płacić windykacji za wyegzekwowanie spłaty zaległych rat. Im szybciej powiadomisz bank o swoich problemach, tym łatwiej będzie je rozwiązać.

Konsolidacja chwilówek – czy to możliwe?

Niestety banki nie patrzą przychylnym wzrokiem na konsolidację kredytów zaciągniętych w instytucjach parabankowych. Po pierwsze, po takie pożyczki sięgają najczęściej osoby, które nie posiadają odpowiedniej zdolności kredytowej, aby zaciągnąć zobowiązanie bankowe. Po drugie, to zobowiązania krótkoterminowe, a więc istnieje spora szansa, że zdążą się przeterminować, zanim bank wypłaci środki. Po trzecie, większość chwilówek opiewa o zbyt niskie kwoty, aby możliwe było ich konsolidowanie.

Jeśli posiadasz chwilówki, a jednocześnie zdolność kredytową, to najłatwiej będzie Ci wziąć kredyt gotówkowy na ich spłatę. Możesz też skonsolidować zobowiązania bankowe, korzystając z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, do którego dobierzesz środki na dowolny cel i przeznaczysz je na spłatę chwilówek.

Gdzie możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Oferty kredytów konsolidacyjnych posiada w swoim portfelu kilka banków. Wśród nich na szczególną uwagę zasługują te prezentowane przez:

• Alior Bank;

• City Handlowy;

• Credit Agricole;

• Bank Millennium;

• PKO BP;

• Pekao S.A.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Pamiętajmy, że połączenie wszystkich zobowiązań w jedną całość  jest dobrym rozwiązaniem, dzięki któremu możemy wykaraskać się z finansowego “dołka”, jednak nie zawsze jest korzystne. Propozycje różnych firm bankowych mogą różnić się między sobą.

Przed podjęciem decyzji o połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno, weź pod uwagę kilka czynników:

• Liczba rat – bardzo ważne jest to, na jak długo rozkładamy dług. Od tego będzie zależeć wysokość comiesięcznych wydatków. Pamiętaj, że im dłuższy okres spłaty wybierzesz, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu.

• Ilość środków – zdecyduj się wyłącznie na taką kwotę, która potrzebna jest Ci do uregulowania długu. Nie pożyczaj dodatkowych środków, jeśli nie są Ci one naprawdę bardzo potrzebne. 

• Czas – ważne jest to, by wnioskować o konsolidację jeszcze przed pojawieniem się pierwszych problemów ze spłatą pożyczek. W przeciwnym razie może to wpłynąć negatywnie na naszą historię kredytową i utrudnić proces zrealizowania konsolidacji.

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RSSO – wybieraj produkty z najniższym parametrem.

• Wymagane zabezpieczenia.

• Konsekwencje wynikające z ewentualnych opóźnień w spłacie rat – wybierz opcje, gdzie możliwe jest czasowe zawieszenie kredytu konsolidacyjnego (wakacje kredytowe).

Czy konsolidacja kredytów zawsze jest opłacalna?

Konsolidacja kredytu to rozwiązanie dla osób, przed którymi roztacza się widmo utraty płynności finansowej spowodowane zbyt wysokimi miesięcznymi ratami kredytów i pożyczek. Po różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych warto sięgać przed pojawieniem się pierwszych opóźnień w spłatach rat.

Konsolidacja kredytów nie będzie możliwa przy posiadaniu złej historii kredytowej. W momencie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny online lub stacjonarnie musisz mieć opłacone wszystkie wymagane do tej pory raty zobowiązań, które planujesz połączyć. Każdy z banków posiada własne regulacje co do akceptowalnych opóźnień w historycznych płatnościach rat kredytów.

Konsolidacja długu – zalety

Kredyty konsolidacyjne zostały stworzone między innymi po to, aby pomóc kredytobiorcom w uniknięciu problemów finansowych. Do podstawowych ich zalet należą więc:

• wydłużenie okresu spłaty zobowiązań finansowych;

• posiadanie jednej umowy kredytowej zamiast kilku;

• konsolidacja kredytów pozwala podwyższyć zdolność kredytową;

• tani kredyt konsolidacyjny to niższa rata miesięczna niż suma rat oddzielnych długów, które podlegały połączeniu;

• ujednolicenie warunków kredytowania;

• możliwość negocjacji z bankiem konsolidacyjnym warunków nowo zaciąganego kredytu hipotecznego lub gotówkowego;

• zabezpieczona pożyczka konsolidacyjna to możliwość uzyskania lepszych warunków niż miało to miejsce przy konsolidowanych ratach niezabezpieczonych kredytów gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny – wady

Jeśli planujesz konsolidację kredytów gotówkowych, musisz pamiętać, że rozwiązanie to nie zawsze będzie korzystnym. Przede wszystkim konsolidacja łączy zobowiązania finansowe, więc całkowita kwota kredytu do spłaty będzie wyższa. Często generuje to konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania (konsolidacyjna pożyczka hipoteczna).

Dodatkowo opcja pożyczenia dodatkowych środków na dowolny cel, która często ubogaca konsolidację kredytów to zwiększenie kwoty kredytu, a więc prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Z tego względu warto, abyś pożyczał świadomie, dokładnie wiedząc, jak działa kredyt konsolidacyjny oraz jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

Nie każdy bank zgodzi się na konsolidację chwilówek, a to właśnie one zazwyczaj stanowią największy problem. Są zobowiązaniami krótkoterminowymi i wysoko oprocentowanymi, a co za tym idzie – skonstruowanymi w ten sposób, aby spłatę jednej finansować drugą.

Ostatnia i najważniejsza kwestia – decydując się na konsolidację kredytów, wydłużasz okres kredytowania, a więc decydujesz się na zwiększenie kwoty odsetek, jakie będziesz musiał oddać do banku.

Kredyt konsolidacyjny a dobranie środków na dowolny cel

Do zalet kredytów konsolidacyjnych należy doliczyć również możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty. W tym przypadku część środków z kredytu trafia na konto klienta lub jest wypłacana w placówce banku. Pozostałe środki są przeznaczone na spłatę zobowiązań klienta w poszczególnych bankach bezpośrednio przez bank udzielający kredytu konsolidacyjnego. Wysokość dodatkowych środków, które klient może wydać na cel niezwiązany z konsolidacją, wynosi zwykle do 10 proc. całości zaciąganego kredytu. W niektórych bankach można dobrać do kredytu konsolidacyjnego kwotę w wysokości nawet do 25 proc. Oczywiście ostateczna wysokość przyznanej kwoty na dowolny cel jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskującego. W praktyce: otrzymać kredyt w oczekiwanej wysokości będzie zdecydowanie prościej w początkowym okresie problemów ze spłatą. Piętrzące się zobowiązania mogą wpłynąć negatywnie na zdolność kredytową, a nawet uniemożliwić uzyskanie kredytu.

Ucieczka ze spirali zadłużenia a konsolidacja kredytu

W wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny to najlepszy sposób na wymknięcie się ze spirali zadłużenia. Z jego zastosowaniem nie należy jednak czekać: im szybciej zdecydujemy się na złożenie wniosku, tym lepsze warunki otrzymamy. Jednym z dzwonków alarmowych jest przekredytowanie, a więc stan, w którym ponad 50% osiąganych dochodów netto przeznaczamy na regulowanie różnego typu zobowiązań. O konsolidacji zadłużenia warto pomyśleć jeszcze przed tym momentem. Należy pamiętać, że to nowy kredyt i kredytobiorca będzie dokładnie zweryfikowany przez analityków. Udzielenie kredytu konsolidacyjnego uzależnione jest od ich pozytywnej oceny. Jeżeli jego zdolność kredytowa nie pozwoli na uzyskanie środków, spotka się z decyzją odmowną.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny? Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny można znaleźć w ofercie prawie każdego banku. To jeden z podstawowych przykładów produktu kredytowego. Do innych należą np. kredyt gotówkowy czy karta kredytowa. Do banku można udać się osobiście, wysłać wniosek internetowy (o ile bank dopuszcza taką możliwość) lub zadzwonić na infolinię, aby zasięgnąć dodatkowych informacji u doradcy. Oczywiście najtańszy kredyt konsolidacyjny okaże się najbardziej korzystnym z perspektywy klienta.

W pierwszej kolejności warto rozważyć ofertę banku, który prowadzi dla nas konto osobiste. Banki często posiadają promocje przeznaczone dla określonej grupy klientów. Jedną z nich mogą stanowić właśnie posiadacze rachunków bankowych. Niewykluczone, że dzięki korzystaniu z ROR-u i np. po zapewnieniu wpływu wynagrodzenia na konto, będziemy w stanie wywalczyć konkurencyjną ofertę, która na pierwszy rzut oka wydawała się mniej korzystna niż propozycje innych banków. Wsparciem okaże się również kalkulator kredytu konsolidacyjnego, który ułatwi znalezienie najbardziej atrakcyjnej propozycji i porównanie ze sobą propozycji poszczególnych instytucji.

Sprawdzenie wysokości raty: kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Zabiegający o kredyt w banku - i to nie tylko tani kredyt konsolidacyjny, ale każdy inny - nie może zapominać, że przed udaniem się do konkretnej instytucji, należy sprawdzić warunki zobowiązania na stronie internetowej banku. Kalkulatory kredytowe to coraz częściej "must-have" w przypadku każdego banku. Tak można sprawdzić, jaka jest roczna stopa oprocentowania RRSO, co przy kredycie konsolidacyjnym może być szczególnie ważne. 

Wstukanie danych w odpowiednie rubryki może być dobrą zapowiedzią tego, na co możemy liczyć. Oczywiście warunki prezentowane na stronie internetowej nie są wiążące - wszystko zależy od zdolności kredytowej klienta. W internecie można również znaleźć porównywarki oraz rankingi, w których poszczególne oferty są zaprezentowane w porządku od najlepszej do najmniej korzystnej. Jest tu jednak pewien haczyk, na który warto zwrócić uwagę - do każdego zestawienia dobierane są parametry wyjściowe, które mogą nie odpowiadać naszej sytuacji. I rzeczywista roczna stopa oprocentowania może odbierać od ostatecznej. Mimo to warto rozejrzeć się za przygotowanymi przez innych rankingami, które pozwolą zorientować się, jakie oferty są obecnie dostępne na rynku. 

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli poznać m.in.:

• całkowity koszt kredytu: kredytobiorca dowie się, ile będzie musiał zapłacić za kredyt w ogólnym ujęciu. Na tej podstawie przekona się również, z jakimi kosztami wiąże się najtańszy kredyt konsolidacyjny.

• miesięczna rata: najistotniejsza informacja - zwłaszcza w kontekście problemów finansowy - dotyczy tego, ile wyniesie miesięczna rata. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli na łatwe ustalenie, ile wynosi miesięczna rata.

• okres spłaty kredytu konsolidacyjnego: z punktu widzenia kredytobiorcy bardzo istotną informacją jest okres kredytowania, który zakłada nowy harmonogram spłaty.

Uda się także wstępnie ustalić harmonogram spłat, który pozwoli zorientować się, jak będzie wyglądało regulowanie zobowiązania zarówno w krótszym, jak i dłuższym horyzoncie czasowym.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny? Nie warto zwlekać

Kredyt konsolidacyjny może stać się najlepszym sposobem na odzyskanie płynności finansowej i wyjście ze zbyt wysokiego zadłużenia bez ryzyka popadnięcia w poważne problemy. Aby tak się stało, należy jednak reagować odpowiednio wcześnie. Przede wszystkim wniosek o kredyt konsolidacyjny trzeba złożyć jeszcze przed wystąpieniem pierwszych problemów ze spłatą. Badanie historii kredytowej to jedno z podstawowych działań banku. 

Widniejące na koncie kredytobiorcy zaległości mogą zaważyć na przyznaniu środków, a pojawienie się nazwiska klienta w bazie KRD lub informacji o zaległościach w BIK w większości przypadków przekłada się na decyzję odmowną. Nawet pozytywna historia kredytowa nie gwarantuje uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Również przekredytowanie może przełożyć się na realny brak możliwości uzyskania wsparcia. Warto więc przede wszystkim podejmować ostrożnie nowe zobowiązania i unikać sytuacji, w której ich regulowanie staje się trudne. Poważnym progiem alarmowym jest pochłanianie przez raty kredytów i pożyczek powyżej 40% wynagrodzenia netto. Utrzymywanie się takiej sytuacji może doprowadzić do powstania pętli zadłużenia i niewypłacalności.

Kredyt konsolidacyjny – wiedza w pigułce