Karta kredytowa - co to jest? Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to bardzo wygodny produkt podczepiony do rachunku osobistego – regularne spłaty zobowiązania pozwolą uniknąć naliczania odsetek, a termin, w którym należy uregulować wykorzystany limit kredytowy przekracza miesiąc. Jak korzystać z karty kredytowej, żeby korzystać z darmowego kredytu?

Karta kredytowa to nic innego, jak limit kredytowy w formie karty płatniczej, którą zna każdy klient banku. W formie nie różni się od każdej karty, którą otrzymuje do obsługi środków zgromadzonych na zwykłym koncie bankowym. Często jej odróżnienie od zwykłej karty debetowej na pierwszy rzut oka nie jest takie łatwe.

Karta kredytowa podczas zakupów pobiera jednak środki nie z konta osobistego, a z rachunku kredytowego. Wiąże się to z dodatkowymi możliwościami, ale również z pewnymi obowiązkami, o których nie można zapomnieć. W przeciwnym razie plastik, który miał dać nam dostęp do bezpłatnych dodatkowych środków, może okazać się dosyć sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Jednocześnie jednak mądrze zarządzane karty kredytowe to znakomity sposób na pozyskiwanie pieniędzy bez zbędnych formalności i obciążeń.

Przeczytaj także: 5 powodów, przez które boisz się karty kredytowej, a nie powinieneś.

(fot. onephoto / YAY Foto)

Jak działa karta kredytowa?

Zasada działania karty kredytowej jest bardzo prosta. Bank nie zacznie naliczać odsetek od zadłużenia narosłego na rachunku karty, dopóki użytkownik z niej nie korzysta, albo nie przekracza terminu spłaty karty kredytowej. Ze względu na bardzo podobny wygląd i przeznaczenie jest bardzo często mylona z kartą debetową, a więc podstawową kartą płatniczą, która znajduje się w naszych portfelach. Różnica w ich liczbie na naszym rynku jest jednak dość spora.

Jak wynika z analiz, obecnie w Polsce korzystamy z około 5,7 miliona kart kredytowych. Rok wcześniej było ich kilkaset tysięcy więcej. Zauważalna jest wobec tego tendencja spadkowa na rzecz płatności mobilnych. Niemniej pozycja rynkowa kary kredytowej jest wciąż znacząca.

Kart debetowych jest natomiast ponad 28 mln. Dysproporcja wynika przede wszystkim z innego mechanizmu działania, który wymusza również inny sposób wnioskowania oraz przyznawania plastiku. Karty kredytowe to produkty kredytowe, wobec czego decydujące znaczenie będzie miała m.in. zdolność kredytowa konkretnego klienta.

Korzystanie krok po kroku

Płacić kartą kredytową będzie potrafiła bez wątpienia każda osoba, która korzystała z płatności kartą dowolnego typu: czy to kartą debetową, czy przedpłaconą. Z jej pomocą bez problemu zapłacimy więc w stacjonarnym sklepie za pomocą transakcji bezgotówkowych z użyciem kodu PIN lub bez niego w granicy przyjętego limitu. Będziemy również w stanie opłacić zakupy online.

Na tym jednak nie kończą się obowiązki jej posiadacza. O ile w przypadku plastiku "podpiętego" pod konto bankowe suma zostanie pobrana z rachunku, karty kredytowe korzystają z przyznanego limitu, który w żaden sposób nie jest połączony z naszymi oszczędnościami. Ten trzeba będzie więc spłacić, a od tego, w jaki sposób to zrobimy, zależy również ostateczny koszt pożyczki.

Przeczytaj również: Przelewy z karty kredytowej – jak go zrobić oraz co powinieneś wiedzieć, zanim go zlecisz?

Okres bezodsetkowy: sposób na darmowe środki

Specyficznym pojęciem związanym z działaniem karty kredytowej jest okres bezodsetkowy – to czas, przez który wystawca karty wydający kartę nie naliczy odsetek od wykorzystanego limitu zadłużenia. Okres bezodsetkowy wynosi zazwyczaj 40-60 dni.

Składa się z dwóch części:

1. Okresu rozliczeniowego: to czas, w którym możemy korzystać z przyznanego limitu. Trwa miesiąc, a jego koniec oznaczony jest w umowie.

2. Okresu spłaty zadłużenia: po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank podsumowuje wykorzystane środki i daje nam czas na ich uregulowanie. Ten będzie zależny od polityki banku, zazwyczaj wynosi jednak 20-30 dni.

Oznacza to, że płacąc kartą za zakupy pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, mamy na spłatę tej kwoty 30 dni plus 20-30 dni, które ustalił w ofercie bank. Przez ten czas od wydanej kwoty bank nie zacznie naliczać odsetek. To oznacza, że możemy spłacić zadłużenie na karcie dopiero pod koniec kolejnego miesiąca, a do tego czasu korzystać nadal z darmowego kredytu.

Spłata karty kredytowej

Przed końcem okresu bezodsetkowego należy jednak dokonać spłaty karty kredytowej, żeby bank nie zaczął naliczać odsetek. W ten sposób korzystanie z karty będzie wiązało się wyłącznie z ponoszeniem przez klienta opłaty za użytkowanie karty.

Banki rzadziej pozwalają na jej uniknięcie niż w przypadku kart debetowych wydawanych do konta osobistego, ale na rynku są dostępne i takie, które są zwolnione z opłaty lub jej znaczne obniżenie. Wystarczy zapewnić odpowiednie wpływy na rachunek bankowy lub wystarczająco aktywnie korzystać z niej podczas zakupów.

Spłata karty kredytowej jest bardzo prostym procesem. Bank wydający kartę podaje numer karty kredytowej, a właściwie numer rachunku, który służy do spłaty zadłużenia. Jedyne, co musi zrobić klient, to w odpowiadającym mu terminie zrobić przelew środków pieniężnych z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na rachunek karty kredytowej.

Należy jednak uważać, jeśli dokonuje się spłaty w ostatni dzień okresu bezodsetkowego. Obowiązuje tu ta sama zasada co w przypadku zwykłego przelewu – może nie zdążyć dojść tego samego dnia i w efekcie bank naliczy odsetki za każdy dzień opóźnienia.

Zobacz też: Jakie są odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie?

Spłata nie zawsze oznacza to samo

Osoby posiadające kartę kredytową muszą jednak wiedzieć, że na tym wcale nie kończą się możliwości, które kryje w sobie plastik. Nie muszą wcale regulować całości pożyczonej kwoty. Banki ustalają kwotę minimalną, wynoszącą najczęściej 5% zadłużenia na karcie. Pozostałą kwotę można rozłożyć natomiast na raty i spłacać w późniejszym terminie.

Warto jednak pamiętać, że w tym przypadku trzeba będzie się liczyć z oprocentowaniem. To w większości ofert jest równe najwyższej dopuszczalnej stawce, a więc czterokrotności stopy lombardowej. Karty kredytowe są więc najbardziej opłacalne wtedy, kiedy udaje nam się spłacić kartę kredytową w tak zwanym "grace period".

Przelew z karty kredytowej i wypłata gotówki kartą kredytową

Karta kredytowa służy przede wszystkim do płatności dokonywanych w sklepach stacjonarnych lub internetowych. Możliwe jest także jej wykorzystanie w bankomacie lub wykonanie przelewu. Za takie niestandardowe operacje banki naliczą jednak sowitą opłatę.

O ile podstawowe wykorzystanie karty nie jest kosztowne, to wszelkie operacje polegające na zamianie limitu kredytowego na rachunku karty w gotówkę wiążą się z dodatkowymi opłatami. Wypłata gotówki może się wiązać z prowizją sięgającą nawet 10 proc. Od każdego wypłaconego tysiąca zł, bank może naliczyć opłatę w wysokości 100 zł.

Podobnie jest z przelewami z rachunku karty kredytowej – jest to możliwe, ale równie drogie. Wystawcy kart kredytowych często oferują także zamianę dostępnego limitu kredytowego na kredyt gotówkowy. Należy jednak pamiętać, że odsetki wtedy naliczane są od momentu podpisania takiej umowy, a nie jak w przypadku spłaty karty kredytowej – dopiero po zakończeniu okresu bezodsetkowego.

Sprawdź też: Chargeback – czym jest obciążenie zwrotne i jak z niego korzystać?

Prowizja to nie wszystko

Wysoka prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej lub dokonanie przelewu z jej rachunku to jednak nie wszystko. Większość banków zastrzega sobie również, że wyłącznie transakcje bezgotówkowe nie podlegają oprocentowaniu.

Często więc środki, które uzyskaliśmy w ten sposób będą kosztować znacznie więcej, niezależnie od tego, czy udało nam się zmieścić ze spłatą całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, czy nie. Aby nie stracić cennych oszczędności, warto więc skrupulatnie przejrzeć warunki umowy.

Chcesz wiedzieć więcej? Przeczytaj również: Ubezpieczenie karty kredytowej – jak działa i czy warto za nie płacić?

Co znajdziesz na awersie i rewersie karty kredytowej?

Wg norm ISO, na przedzie, czyli awersie karty kredytowej muszą się znajdować:

• Nazwa i logotyp banku wydającego kartę

• Numer karty, o którym napiszemy za chwilę

• Mikroprocesor

• Data ważności karty kredytowej

• Imię i nazwisko właściciela karty kredytowej

• Logotyp organizacji odpowiedzialnej za kartę

Na tyle, czyli rewersie karty kredytowej znajdziesz:

• Pasek magnetyczny

• Miejsce na podpis

• Numer CVV2/CVC2

• Hologram

Przeczytaj również: Spłata karty kredytowej – jak to zrobić rozsądnie oraz jak korzystać z grace period?

Co zawiera numer karty kredytowej?

Numer karty kredytowej składa się z 16 cyfr zapisanych w blokach po cztery.

• Pierwsza cyfra informuje nas o tym, w jakiej branży operuje wystawca naszej karty.

  • 1 i 2 - linie lotnicze

  • 3 – karty klubowe typu Travel&Expense

  • 4 - VISA

  • 5 - MasterCard

  • 6 – krajowe finansowe organizacje kartowe

  • 7 – sieci sprzedaży paliw

  • 8 – sieci telekomunikacyjne

• Pięć kolejnych cyfr przeznaczono na wystawcę karty. Razem z pierwszą cyfrą składają się na numer BIN (Bank Identification Number) pozwalający ustalić tożsamość banku.

• 9 następnych cyfr to identyfikator rachunku klienta.

• Ostatnia cyfra pełni rolę kontrolną i pozwala na podstawie algorytmu matematycznego ustalić autentyczność karty.

Więcej o numerze karty kredytowej możesz dowiedzieć się ze specjalnego tekstu jemu poświęconemu.

Sprawdź również: Czy złota karta to najlepsza karta kredytowa? Co oznaczają kolory?

Dodatkowe opcje

Możliwości, które dają karty kredytowe, nie kończą się jednak na pozyskiwaniu dodatkowej gotówki. Wydanie karty to także przepustka do licznych benefitów. Dzięki nim skorzystamy ze specjalnych promocji bankowych, proponujących dostęp do ekskluzywnych promocji, zniżek i zwrotu części wydanych środków, czyli tzw. cashbacków.

Takie programy przygotowały zarówno firmy zajmujące się emisją kart, jak i niemal wszystkie banki.

Poza tym karta karcie nierówna. Specjalne edycje umożliwiają korzystanie z dodatkowych opcji, takich jak

• Opieka ubezpieczeniowa w czasie podróży, czy wsparcie w przypadku kłopotów.

• Dostęp do stref VIP czy specjalnych akcji organizowanych w różnych miejscach na całym świecie. Warto również wiedzieć, że od tego, jaki plastik spoczywa w naszym portfelu, zależeć będzie również m.in. to, ile będziemy płacić za pożyczane środki.

• Wyższy limit kredytowy przy prestiżowych kartach po wcześniejszej analizie zdolności kredytowej klienta. Od jej weryfikacji zależeć będzie limit kredytowy, a więc środki, które będzie mógł wykorzystać użytkownik.

• Dodatkowe możliwości: właściciele niektórych kart zyskują dostęp do zdecydowanie lepszych ofert, w tym również promocji takich jak moneyback. Trafiają do nich specjalne oferty i pakiety korzyści.

Dowiedz się więcej o tym co daje złota karta kredytowa.