Jak sprawdzić zdolność kredytową? Gdzie to zrobić online?

Zakup nieruchomości, nowy samochód, remont mieszkania… To rzeczy, na które musimy mieć czas i pieniądze. Owszem, czasami dysponujemy gotówką na zrealizowanie naszych potrzeb i marzeń, jednak bardzo często musimy posiłkować się kredytem. Wówczas kluczowe dla decyzji banku jest to, czy jako klienci posiadamy zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zadłużenia wraz z odsetkami i innymi dodatkowymi opłatami.

Zobacz również: Jak dostać kredyt bez zdolności kredytowej i kredyt bez zaświadczeń?

Na dzień dobry - zdolność kredytowa

Może najpierw poznajmy definicję tego fundamentalnego zagadnienia. Zdolność kredytowa, jak wspomnieliśmy na samym początku to zdolność klienta do wywiązania się ze zobowiązań, postawionych przez bank. Prościej mówiąc, pokazuje czy rzeczywiście stać nas na jakikolwiek kredyt. Bank, pożyczając klientom pieniądze, bierze na siebie pełną odpowiedzialność i ryzyko, które stara się ograniczyć do minimum. Dlatego zanim kredytodawcy udzielą wsparcia finansowego, dokonują dokładnej analizy naszej historii kredytowej, zwracając się do BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej.

Czym jest dokładnie BIK? To instytucja, która obok biur informacji gospodarczej: BIG InfoMonitor, KRD oraz ERiF gromadzi, przetwarza i udostępnia bankom oraz instytucjom udzielającym kredytów i pożyczek, informacji o wierzytelności klientów. Dlatego, jeśli posiadamy jakieś niezapłacone należności, jak mandaty, alimenty, rachunki za media czy zaległe raty możemy być pewni, że nasza ocena scoringowa spadnie.

Sprawdź też: Kredyt z BIK i KRD

Zdolność kredytowa to karta do realizacji marzeń

To prawda, posiadając korzystną historię kredytową mamy nie tylko zdolność kredytową na wymarzony kredyt gotówkowy, ale również szansę na kredyt hipoteczny. Dlatego, jeśli dysponujemy wysokimi zarobkami przy niskich kosztach utrzymania to dla banku jesteśmy najbardziej cennym, kompetentnym i solidnym klientem.

Zanim jednak przejdziemy do tego, na jakiej podstawie bank sprawdza naszą zdolność kredytową, przeanalizujmy szybko nasze finanse. Jeśli mamy jakiekolwiek zaległości w spłatach pożyczek, mandaty czy rachunki, które od roku czekają do zapłaty, to niestety ale widniejemy na niechlubnej liście dłużników. Nawet jeśli zobowiązania zostały uregulowane, to informacje o naszych kłopotach finansowych mogą widnieć w Biurze Informacji Kredytowej nawet przez 5 lat... Oczywiście instytucje bankowe mogą wcześniej wykreślić nas z takiej listy, jednak sami musimy tego dopilnować i złożyć odpowiednie pismo. Poza tym, jeżeli nie posiadamy stałego źródła dochodu, to również możemy pomarzyć o kredycie. Co prawda,  niektóre banki akceptują renty, ale żaden nie uznaje świadczeń, np. 500+ jako źródła utrzymania, alimentów, zasiłków dla bezrobotnych czy wynagrodzeń dla opiekunów osób starszych lub niepełnosprawnych.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa?

Ocena naszej zdolności kredytowej przez każdy bank regulowana jest inaczej. Każdy z nich ma swoje własne normy i zasady. Jednak wśród nich są czynniki niezmienne od wielu lat:

• Źródło dochodu kredytobiorcy - im więcej zarabiamy, tym lepiej. Bardzo ważna jest również stabilność zatrudnienia, bo na jej podstawie bank ustali kwotę oraz okres na jaki udzielony zostanie kredyt i czy w ogóle go otrzymamy.
• Aktualne zobowiązania kredytowe - przy obliczaniu zdolności kredytowej na celownik brane są także inne kredyty, wysokość spłacanych zobowiązań, terminowość i systematyczność klienta. Istotne jest też to, czy jesteśmy posiadaczami kart kredytowych, a jeśli tak to ilu. Im więcej ich mamy, tym gorsza ocena banku, nawet przy ich terminowym spłacaniu.
• Historia kredytowa klienta - jeśli wzorowo trzymamy się terminu spłaty ciążących na nas należności, wówczas mamy większe szanse na uzyskanie kredytu. Co więcej, mogą zostać nam przyznane niższe odsetki, kredyt z prowizją 0% bądź obniżona marża banku.
• Koszty utrzymania - tym, co wyróżnia banki to sposób określania, tzw. kosztów utrzymania, czyli kwoty, która przypada na 1 osobę w gospodarstwie domowym i która musi zostać taka sama, także po spłacie wszystkich comiesięcznych wydatków.

Zobacz też: Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Wnioskując o kredyt, jeszcze przed pójściem do banku bardzo często jesteśmy ciekawi, jak  prezentuje się nasza zdolność kredytowa. Na szczęście w dobie Internetu, to co kiedyś wydawało się niemożliwe, dzisiaj jest na porządku dziennym. W sieci odnajdziemy szeroką gamę kalkulatorów kredytowych, które podpowiedzą nam, jak prezentuje się nasza sytuacja finansowa i tym samym, czy jesteśmy zdolni podołać spłacie kredytu. Pamiętajmy tylko, że nie jest to dokładny wynik, a jedynie odwzorowanie tego, co może nam powiedzieć pracownik banku, do którego należeć będzie też ostateczna weryfikacja naszej osoby.

Możemy również zarejestrować się na oficjalnej stronie BIK i pobrać raport (darmowy raz na 6 miesięcy) z przeszłą oraz aktualną historią naszych zobowiązań finansowych. Dzięki niemu dowiemy się, jak prezentujemy się w oczach kredytodawców. Co więcej, jeśli znalazły się w nim nieprawdziwe informacje zawsze mamy prawo do ich weryfikacji, a w przypadku kradzieży dowodu osobistego dowiemy się również, czy nikt nie posłużył się naszymi danymi, by zaciągnąć kredyt lub pożyczkę.

Swoją historię kredytową budujemy już od rozpoczęcia samodzielności. Dlatego zawsze starajmy się regulować ciążące należności tak, by nie być nigdy zaskoczonym naszą zdolnością kredytową i móc zrealizować chociaż część naszych postanowień.